Même les mendiants utilisent les codes QR lorsque l'argent liquide est moins en circulation.

Récemment, lorsque j'ai traduit un extrait d'un article de Thomas Friedman, auteur de « La Terre est plate », et que je l'ai publié sur Facebook, racontant l'histoire de mendiants dans les grandes villes chinoises utilisant des codes QR sur leurs bols à aumônes pour que les passants puissent passer leur carte lorsqu'ils donnent de l'argent, de nombreux commentaires ont suggéré que même Friedman était ébloui par les progrès technologiques des médias chinois.

Cependant, je crois que l'objectif de réduire l'utilisation de l'argent liquide est une tendance inévitable pour toutes les sociétés civilisées du XXIe siècle, et pas seulement pour la société chinoise.

Le Vietnam, malgré son statut de « nation de start-ups », vise à ce qu'environ 90 % de sa population n'utilise plus d'argent liquide d'ici 2020. Les décideurs politiques estiment que cela permettra au Vietnam de devenir rapidement l'un des premiers pays au monde à adopter la numérisation des transactions monétaires, aux côtés de la Belgique, de la France et du Canada.

« Seuls les versements en espèces sont possibles pour les prêts inférieurs à 100 millions de VND. »

code QR

Dans son discours d'une demi-heure environ à la conférence de l'APEC à Da Nang, le dirigeant de la première économie mondiale, le président américain Donald Trump, a insisté à plusieurs reprises sur l'importance d'un « commerce équitable et ouvert ». Il a également évoqué les inégalités du commerce mondial, notamment la « spéculation monétaire ». Une solution proposée pour freiner cette « spéculation monétaire » consiste à « réduire les transactions en espèces ».

En effet, en septembre 2017, un seul pays asiatique, la Corée du Sud, figurait parmi les 10 pays où l'utilisation de l'argent liquide était la plus faible.

Le plan de développement des paiements sans espèces au Vietnam pour la période 2016-2020 a été approuvé par le Premier ministre Nguyen Xuan Phuc dans le but de réduire la part des espèces dans l'ensemble des moyens de paiement à moins de 10 % d'ici fin 2020.

Défi

En réalité, réaliser un tel exploit est très difficile, car malgré une population importante (95 millions), les populations rurales représentent 63,5 % et leurs revenus restent relativement faibles (6 400 dollars américains par personne en fonction de la parité de pouvoir d’achat et environ 2 200 dollars américains aux taux de change actuels).

L’économiste Alan Phan a écrit : « Je me souviens d’un célèbre magnat de l’informatique qui concluait que le nombre d’utilisateurs de téléphones portables au Vietnam avait connu une croissance impressionnante de 36 % par an ces cinq dernières années, atteignant 68 millions de personnes, soit environ 80 % de la population. Ce jeune expert en déduisait que l’avenir informatique du Vietnam était prometteur et qu’il surpasserait celui de pays comme la Chine, l’Inde et les Philippines… Ce sont là des conclusions naïves quant à la réalité de la société. Un jeune qui passe ses journées à traîner dans les cafés ou les bars ne contribuera en rien à la créativité ni au dynamisme, tout comme les agriculteurs équipés de téléphones portables ne transforment pas le visage des zones rurales aujourd’hui » (livre numérique « L’économie vietnamienne : une perspective différente », page 16).

Cependant, si les gens en perçoivent la commodité, ils l'adopteront. Par exemple, lorsqu'Uber est arrivé au Vietnam il y a près de trois ans, beaucoup pensaient que le service serait payant, mais aujourd'hui, des millions de personnes l'utilisent, notamment les motos Uber. Il est important de le rappeler : les organismes gouvernementaux doivent renoncer à toute ingérence ni à la protection d'intérêts particuliers, ce qui freine le développement.

« Le Vietnam s'oriente vers une société sans espèces » : cette idée peut paraître utopique, mais à l'ère de l'Industrie 4.0, cet objectif est tout à fait réalisable. De plus, ce chemin sera peut-être long, voire très long, mais surtout, il est emprunté en parallèle avec d'autres formes d'utilisation des espèces et encouragé par le gouvernement à travers des politiques privilégiant les transactions dématérialisées. Par exemple, les agences de voyages proposent actuellement des réductions de 10 à 20 % aux touristes qui réservent leur voyage en ligne.

Avantages pour le développement

Certains analystes affirment qu'actuellement, 90 % des transactions au Vietnam se font en espèces, ce qui est devenu un véritable cauchemar logistique : imprimer de l'argent, transporter de l'argent, échanger de l'argent, compter de l'argent... en grandes quantités, étant donné que le dong vietnamien a l'un des taux de change les plus bas au monde (2017 : près de 23 000 VND pour 1 USD).

À l'avenir, il est fort probable que la quantité d'argent liquide en circulation diminue. (Image illustrative)

L'utilisation d'argent liquide pose naturellement plusieurs problèmes. Son transport est très coûteux et nécessite des mesures de sécurité ; de plus, l'argent liquide est insalubre car il passe de main en main, ce qui le rend vulnérable à la corruption, aux pots-de-vin, aux pratiques commerciales illégales, au vol et même parfois à la malchance pour ceux qui le possèdent. Récemment, le nombre de vols à main armée dans les banques a considérablement augmenté, au point que PN News a publié, le 28 septembre 2017, un titre alarmant : « 2017 – L'année des audacieux braquages ​​de banques au Vietnam ». L'article précisait : « Alors que les braquages ​​de banques étaient rares auparavant, une série de braquages ​​a eu lieu avant la fin de l'année 2017, suscitant une vive inquiétude au sein de la population. »

De plus, le Vietnam figure parmi les pays les plus touchés par la corruption, ce qui oblige le gouvernement à trouver des solutions pour inciter les citoyens, les entreprises et les fonctionnaires à réduire, voire à éliminer, l'utilisation d'espèces dans les transactions et les paiements financiers.

J'ai souvent entendu l'ancien président Truong Tan Sang, alors en fonction, inciter les citoyens, les organisations, les entreprises et les sociétés à utiliser davantage les comptes bancaires. Il considérait en effet que c'était un moyen d'assurer la transparence de l'origine des fonds.

Un autre point important est que l'argent liquide, en lui-même, ne peut pas créer de richesse. En conservant son argent sous son oreiller plutôt que de le déposer à la banque ou dans un établissement financier non bancaire, cet argent sera érodé par l'inflation, ce qui entraînera une perte de valeur de la monnaie. Par conséquent, une solution financière viable consiste à mettre l'argent en circulation grâce à des instruments financiers qui permettent aux plus démunis de sortir de la pauvreté. Par exemple, en autorisant les retraités à investir librement pour réaliser des bénéfices.

Enfin, dans un pays comme le Vietnam, qui s'efforce de restructurer son système de protection sociale tout en faisant face au défi d'une population vieillissante qui « vieillit avant de s'enrichir », les plateformes numériques et les technologies de l'information sont de bons moyens d'utiliser efficacement les investissements publics et d'en faire bénéficier directement la population.

La peur des cryptomonnaies

Pour atteindre l'objectif de 90 % de transactions sans espèces, des méthodes de paiement innovantes seront également développées dans les zones rurales, l'inclusion financière deviendra une priorité absolue et au moins 70 % des personnes de plus de 15 ans auront un compte bancaire d'ici 2020.

Ces sept dernières années, le nombre de comptes bancaires a connu une croissance impressionnante. Bien sûr, cette augmentation ne signifie pas que les titulaires de comptes cessent d'utiliser l'argent liquide. Mais c'est aussi un premier pas pour encourager l'utilisation de moyens de paiement dématérialisés comme les cartes de crédit, les portefeuilles électroniques, les services bancaires en ligne, Momo, PayPal, etc.

De plus, avec 254 000 points de vente numériques déployés à l'échelle nationale et 38,3 % de la population adulte possédant un smartphone, le Vietnam dispose de l'infrastructure nécessaire aux paiements sans espèces.

Cependant, de nombreux obstacles restent à surmonter pour atteindre l'objectif de 2020. Le plus important est de convaincre ceux qui ont l'habitude d'utiliser l'argent liquide. Dans tous les types de transactions – interentreprises, clients-entreprises, ou même entreprises-administrations – l'argent liquide demeure le mode de paiement privilégié.

Un exemple frappant de ce défi est celui des paiements en ligne, une fonctionnalité utilisée depuis de nombreuses années. Malgré sa simplicité d'utilisation et ses avantages indéniables par rapport à de nombreux modes de paiement manuels, seulement 4,5 millions de personnes (soit 18,47 % de la population) ont opté pour ce mode de paiement à ce jour.

De même, 90 % des adultes urbains possèdent au moins une carte de crédit, mais seulement 15 % d'entre eux l'utilisent pour effectuer des paiements dans les commerces de détail.

En fin de compte, tout se résume à une question de confiance. Malgré les risques inhérents au transport d'argent liquide, la plupart des gens le considèrent encore comme une option plus sûre, compte tenu de leur compréhension des transactions en ligne. C'est avant tout une question d'habitude, comme le disent beaucoup : un billet de banque a une odeur plus agréable qu'un chiffre invisible sur Internet, même si sa valeur est identique.

La peur de la « monnaie virtuelle », ou plutôt son aspect psychologique, demeure un obstacle important à une économie plus transparente, saine et civilisée, à mesure qu'elle s'éloigne des espèces.

Selon Tran Ngoc Chau/chinhphu.vn