Les mendiants utilisent également des codes QR, lorsque l'argent liquide est en circulation moins

Récemment, en traduisant un passage d’un article de Thomas Friedman, auteur de « La Terre est plate », et en le publiant sur Facebook, racontant l’histoire de mendiants dans les grandes villes chinoises « utilisant » des codes QR sur des bols à mendiants pour que les passants puissent glisser leurs cartes lorsqu’ils veulent donner de l’argent… de nombreux commentaires disaient que même Friedman était ébloui par les médias chinois concernant leur développement technologique.

Je crois cependant que l’objectif de réduire l’utilisation de l’argent liquide est une tendance inévitable pour toutes les sociétés civilisées du XXIe siècle, et pas seulement pour la société chinoise.

Le Vietnam, bien qu'étant une « nation start-up », vise également à ce qu'environ 90 % de sa population soit sans argent liquide d'ici 2020. Les décideurs politiques pensent que cela propulsera rapidement le Vietnam pour devenir l'un des premiers pays à adopter la numérisation dans les transactions monétaires à travers le monde, y compris la Belgique, la France et le Canada.

» Ne déboursez des liquidités que pour les prêts inférieurs à 100 millions de VND

Code-barres QR

Dans son discours de près d'une demi-heure au sommet de l'APEC à Da Nang, le président américain Donald Trump, première économie mondiale, a insisté à plusieurs reprises sur le « commerce équitable et ouvert » et a évoqué les inégalités dans le commerce mondial, notamment la « spéculation monétaire ». L'une des solutions pour limiter cette « spéculation monétaire » est de « minimiser les transactions en espèces ».

En effet, en septembre 2017, un seul pays asiatique, la Corée du Sud, figurait parmi les 10 pays qui utilisaient le moins d’argent liquide.

Le projet de développement des paiements sans espèces au Vietnam pour la période 2016-2020 a été approuvé par le Premier ministre Nguyen Xuan Phuc avec l'objectif que d'ici la fin de 2020, la proportion d'espèces dans le total des moyens de paiement soit inférieure à 10 %.

Défi

En fait, il est très difficile de réaliser l’exploit ci-dessus, car avec une population importante (95 millions), les ruraux représentent 63,5 % et les revenus sont encore relativement faibles (6 400 USD/personne en termes de pouvoir d’achat et environ 2 200 USD en termes de taux de change).

L'économiste Alan Phan a écrit un jour : « Je me souviens qu'un célèbre magnat de l'informatique avait également conclu que le nombre d'utilisateurs de téléphones portables au Vietnam avait connu une croissance impressionnante de 36 % par an au cours des cinq dernières années, atteignant 68 millions de personnes, soit environ 80 % de la population. Ce jeune expert conclut que l'avenir informatique du Vietnam est prometteur et qu'il surpassera celui de pays comme la Chine, l'Inde et les Philippines... Ce sont des conclusions naïves sur la réalité de la société. Un jeune qui passe ses journées à traîner dans des cafés ou des bars ne contribuera ni à la créativité ni au dynamisme, tout comme les agriculteurs équipés de téléphones portables ne changeront rien à l'aspect actuel des campagnes. » (e-book « L'économie du Vietnam : un autre regard », page 16).

Cependant, si cela est pratique, les gens l'utiliseront. Par exemple, lorsque Uber est arrivé au Vietnam il y a près de trois ans, beaucoup pensaient que ce service serait payant. Aujourd'hui, des millions de personnes l'utilisent, notamment grâce aux motos Uber. Il est important de le rappeler : les agences gouvernementales doivent renoncer à intervenir ou à défendre des intérêts particuliers, ce qui freine le développement.

« Le Vietnam s'achemine vers une société sans espèces », cela paraît illusoire, mais avec l'ère des technologies 4.0, ce miracle n'est pas impossible à réaliser. De plus, cette feuille de route peut être longue, voire très longue, mais surtout, elle est menée en parallèle avec d'autres modes d'utilisation des espèces et est encouragée par le gouvernement par des politiques privilégiant l'utilisation sans espèces. Par exemple, les agences de voyages accordent actuellement des réductions de 10 à 20 % aux touristes qui règlent leurs frais de voyage en ligne.

Avantages pour le développement

Certains analystes affirment qu'actuellement 90% des transactions au Vietnam sont basées sur de l'argent liquide et que cela est devenu un cauchemar logistique : imprimer de l'argent, transporter de l'argent, échanger de l'argent, compter de l'argent... en grande quantité alors que la valeur de conversion du Dong vietnamien est parmi les moins chères au monde (2017 : près de 23 000 VND pour 1 USD).

À l'avenir, il est probable que l'argent liquide circulera moins. Photo d'illustration

L'utilisation d'espèces pose naturellement certains problèmes. Leur transport est très coûteux, nécessite une protection et est très insalubre car il passe entre de nombreuses mains, sans distinction. Il est également vulnérable à la corruption, aux pots-de-vin, aux activités illégales, aux vols ou aux cambriolages, pouvant parfois même causer des catastrophes pour les détenteurs d'argent. Récemment, le nombre de vols d'espèces dans les banques a considérablement augmenté, à tel point que PN News a titré le 28 septembre 2017 : « 2017, l'année des braquages ​​de banques audacieux au Vietnam ». L'article indiquait : « Si auparavant, les braquages ​​de banques étaient très rares, avant fin 2017, une série de braquages ​​a eu lieu, provoquant une grande panique publique. »

De plus, le Vietnam est classé « haut » dans la liste des pays corrompus, le gouvernement doit donc trouver toutes les solutions pour aider les citoyens, les entreprises et les fonctionnaires à réduire ou à ne pas utiliser d’argent liquide dans les transactions ou les paiements financiers.

J'ai entendu à maintes reprises l'ancien président Truong Tan Sang, alors en fonction, appeler les citoyens, les agences et les entreprises à accroître l'utilisation des comptes bancaires. Il estimait que c'était aussi un moyen de garantir la transparence des sources de financement.

Un autre problème important est que l'argent liquide ne peut pas à lui seul accroître la richesse. En conservant de l'argent liquide sous son oreiller plutôt que dans une banque ou une institution non bancaire, il sera « érodé » par l'inflation, ce qui le dévalorisera. Par conséquent, une solution financière possible consiste à mettre de l'argent liquide en circulation via des instruments financiers pouvant aider les plus pauvres à sortir de la pauvreté. Par exemple, en donnant aux retraités la liberté d'investir leur argent pour réaliser des profits.

Enfin, dans un pays comme le Vietnam qui peine à restructurer son système de protection sociale tout en étant confronté au défi du « vieillissement de la population », les plateformes numériques ou les technologies de l’information sont un bon moyen d’utiliser efficacement les ressources d’investissement public et de bénéficier directement à la population.

La peur de l'argent virtuel

Pour atteindre l’objectif de 90 % de transactions sans espèces, des moyens de paiement innovants seront également développés dans les zones rurales, l’inclusion financière deviendra une priorité absolue et au moins 70 % des plus de 15 ans auront un compte bancaire d’ici 2020.

Au cours des sept dernières années, le nombre de comptes bancaires a connu une croissance impressionnante. Bien sûr, cette augmentation ne signifie pas que les titulaires de comptes n'utilisent plus d'espèces. Mais c'est aussi le premier outil visant à encourager l'utilisation de moyens de paiement non monétaires tels que les cartes de crédit, les portefeuilles électroniques, les services bancaires en ligne, Momo, PayPal…

De plus, avec 254 000 points de vente numériques déployés à l’échelle nationale et 38,3 % de la population adulte possédant un smartphone, cela montre que le Vietnam dispose déjà de l’infrastructure nécessaire pour les paiements sans espèces.

Cependant, de nombreux obstacles restent à surmonter pour atteindre l'objectif de 2020. Le plus important est de convaincre les personnes habituées à utiliser les espèces. Dans tous les types de transactions, qu'elles soient interentreprises, entre clients et entreprises, voire entre entreprises et administrations, les espèces restent le mode de paiement privilégié.

Les paiements en ligne, une fonctionnalité présente depuis des années, illustrent parfaitement ce défi. Malgré leur simplicité d'utilisation et leurs avantages évidents par rapport à de nombreux processus de paiement manuels, seuls 4,5 millions de personnes (soit 18,47 % de la population) ont opté pour ce mode de paiement à ce jour.

De même, 90 % des adultes urbains possèdent au moins une carte de crédit, mais seulement 15 % d’entre eux utilisent leur carte pour payer dans les commerces.

En fin de compte, tout est une question de confiance. Malgré les risques inhérents au transport d'espèces, la plupart des gens considèrent encore cette option comme plus sûre, compte tenu de leur connaissance des transactions en ligne. C'est en fait une question d'habitude, comme beaucoup le disent : un billet physique a toujours meilleure odeur qu'un numéro invisible en ligne, même à valeur égale.

La peur de la « monnaie virtuelle », c’est-à-dire la psychologie, reste un obstacle important pour que l’économie devienne plus transparente, plus saine et plus civilisée lorsqu’elle « dit adieu à l’argent liquide ».

Selon Tran Ngoc Chau/chinhphu.vn