Assurance obligatoire pour les motos et les scooters : faut-il la supprimer ou la maintenir ?

De nombreuses opinions contradictoires

Le 16 juin 2022, la 15e Assemblée nationale a adopté la loi n° 08/2022/QH15 relative aux assurances, qui rend obligatoire l'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules à moteur, y compris les motocyclettes et les scooters. Cette loi entrera officiellement en vigueur le 1er janvier 2023 (à l'exception de certaines dispositions qui prendront effet le 1er janvier 2028).

Cependant, récemment, des électeurs de certaines localités comme Dak Lak et Ba Ria - Vung Tau ont suggéré que les motos soient retirées de la liste des véhicules tenus de souscrire une assurance responsabilité civile.propriétaire de véhicule à moteurPlus récemment, en réponse à la lettre officielle n° 9095/BTC-QLBH du 12 septembre 2022 du ministère des Finances sollicitant des observations sur le projet de décret réglementant l’assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules à moteur et certains autres types d’assurance, la Chambre de commerce et d’industrie du Vietnam (VCCI), s’appuyant sur les avis d’entreprises et d’experts, a fait valoir que l’assurance obligatoire constitue une ingérence de l’État dans la liberté de choix des citoyens et des entreprises. Par conséquent, l’autorité compétente doit démontrer que les avantages publics tirés de la restriction de ce droit sont largement supérieurs aux coûts engendrés.

Au cours des dernières années, la mise en œuvre de l'assurance obligatoire a démontré ses nombreux avantages sociaux, à l'exception de l'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de motos. Selon les rapports, plus de dix ans après l'application du décret 103/2008/ND-CP, le taux de remboursement des indemnités pour l'assurance responsabilité civile obligatoire des motos demeure très faible, à près de 6 % en 2019 (45 milliards de VND versés sur un total de 765 milliards de VND de primes d'assurance). Ce taux est nettement inférieur à celui d'autres types d'assurance obligatoire ; par exemple, le taux de remboursement des indemnités pour l'assurance responsabilité civile automobile est d'environ 33 %, et celui pour l'assurance incendie et explosion de 31 %.

Un accident de moto s'est produit dans la province de Nghệ An. (Photo : Archives de l'agence de presse BNA)

La Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI) reconnaît également que l'assurance présente l'avantage d'un versement plus rapide des indemnités aux victimes d'accidents et allège la charge financière pesant sur les organismes chargés de l'indemnisation. Toutefois, avec un montant d'indemnisation dérisoire de 45 milliards de VND, il est difficile d'affirmer que les bénéfices de cette indemnisation compensent les coûts sociaux de 765 milliards de VND. Ainsi, en termes de bénéfices sociaux globaux, l'assurance moto obligatoire ne garantit pas actuellement le principe selon lequel les avantages dépassent les coûts.

Actuellement, dans la province de Nghệ An, environ 19 compagnies d'assurance opèrent dans le secteur. Avec près de 2 millions de motos en circulation, le taux de souscription à l'assurance responsabilité civile obligatoire est très faible. Parallèlement, le pourcentage de propriétaires de véhicules indemnisés après un accident est également très bas. Par exemple, à Bao Viet Nghệ An, en 2021, plus de 18 000 propriétaires de motos étaient assurés en responsabilité civile obligatoire ; au cours des dix premiers mois de 2022, ce nombre était tombé à 16 550. Pourtant, aucune déclaration de sinistre n'a été enregistrée ni en 2021 ni durant les dix premiers mois de 2022.

Dans ses observations, la Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI) a également avancé que le faible taux d'indemnisation de l'assurance responsabilité civile des propriétaires de motos était dû à une réglementation et à une application laxistes, et non à un manque d'utilité sociale de ce type d'assurance. Or, cette politique est en vigueur depuis plus de 30 ans, depuis 1988, et a fait l'objet de nombreuses révisions. Si la réglementation détaillée ou le processus d'application posent problème, pourquoi cette situation n'a-t-elle pas été corrigée ?

Par conséquent, la VCCI a proposé que l'organisme rédacteur envisage de supprimer l'obligation pour les propriétaires de motocyclettes de souscrire une assurance responsabilité civile, et de la laisser reposer sur un accord volontaire entre les parties. Parallèlement, plusieurs dispositions réglementaires devraient être modifiées afin d'améliorer le taux d'indemnisation des assurances responsabilité civile pour les propriétaires de motocyclettes, notamment en réduisant les primes d'assurance, en augmentant les plafonds d'indemnisation, en limitant les exclusions de responsabilité et en simplifiant les procédures de déclaration de sinistre. De plus, les informations relatives à l'assurance obligatoire devraient être rendues publiques, y compris les chiffres d'affaires des assureurs et les données relatives à la qualité du règlement des sinistres, sous forme de données agrégées et de données ventilées par type de véhicule et par compagnie d'assurance. La publication de ces informations encouragerait les compagnies d'assurance à être plus compétitives en améliorant la qualité de leurs services et leur relation client, générant ainsi une plus grande valeur ajoutée pour la société dans son ensemble.

Cependant, nombreux sont ceux qui estiment que l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de motos et de scooters devrait être maintenue. Ils considèrent qu'étant donné le faible sens des responsabilités au sein de la population, il est impossible de s'appuyer sur la souscription volontaire d'une assurance.

Le Dr Nguyen Trong Hai, avocat et directeur du cabinet Trong Hai & Associés, estime que ce type d'assurance devrait rester obligatoire car elle protège les intérêts financiers des propriétaires de motos. Le principe de cette assurance est de « faire jouer la solidarité pour indemniser les plus démunis ». La réglementation relative à l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules à moteur est de plus en plus précise et claire.

Que les demandes d'indemnisation soient obligatoires ou volontaires, et quel que soit le domaine, le versement des prestations d'assurance exige le respect d'une procédure précise. Cette procédure, qui consiste en un ensemble de règles unifiées comprenant une série de tâches étroitement liées, peut parfois engendrer des difficultés tant pour le demandeur que pour l'assureur.

Dr Nguyen Trong Hai, Avocat - Directeur du Cabinet d'Avocats Trong Hai & Associates

Actuellement, la prime d'assurance et le montant des indemnisations pour les accidents causés par les propriétaires de motos ou de scooters à des tiers sont clairement stipulés par la loi. (Photo : Tien Dong)

Bien comprendre l'assurance moto obligatoire.

Conformément à la réglementation, la prime d'assurance pour les deux-roues de 50 cm³ ou moins et les motos électriques est de 55 000 VND ; pour les motos de plus de 50 cm³, elle est de 60 000 VND ; et pour les véhicules similaires, elle est de 290 000 VND, hors TVA (10 %). Le plafond de garantie pour les dommages corporels et mortels causés par un véhicule à moteur est de 150 millions de VND par personne et par accident. Le plafond de garantie pour les dommages matériels causés par les deux-roues, les tricycles, les motos (y compris électriques) et les véhicules similaires, tels que définis par le Code de la route, est de 50 millions de VND par accident.

Par ailleurs, les dispositions relatives aux indemnisations sont clairement définies dans la législation en vigueur. Cependant, dans les faits, nombreuses sont les personnes qui ne comprennent pas pleinement leurs droits, leurs obligations et les avantages légitimes qu'elles peuvent tirer de la souscription d'une assurance responsabilité civile obligatoire.

Interrogés sur l'obligation de souscrire une assurance responsabilité civile pour les motos et les scooters, de nombreux habitants de Vinh ont secoué la tête. Beaucoup ont expliqué qu'ils ne circulaient qu'en ville et n'en avaient donc pas besoin ; d'autres estimaient que, même assurés, ils ne seraient indemnisés en cas d'accident et préféraient donc éviter de s'assurer.

Mme Nguyen Thi Huyen, résidant dans le quartier de Ha Huy Tap (ville de Vinh), a déclaré qu'il y a plus d'un mois, alors qu'elle conduisait sa moto, elle a percuté un étudiant à vélo électrique. Suite à l'accident, l'étudiant a subi des éraflures aux bras et aux jambes et a dû se rendre à l'hôpital pour un examen médical. Afin de régler rapidement l'affaire, Mme Huyen a accepté de verser plus d'un million de dongs à l'étudiant, ignorant que son assurance responsabilité civile obligatoire prévoyait le versement d'une indemnisation à la victime.

En effet, les statistiques montrent le nombre de cas.accidents de la routeLes accidents impliquant des motos représentent une part très importante, environ 70 %. Dans la province de Nghệ An, au cours des dix premiers mois de 2022 seulement, on a recensé 74 accidents de la route impliquant des motos, faisant 59 morts et 60 blessés. De toute évidence, un accident de la route entraîne de graves conséquences et des pertes considérables pour les personnes impliquées.

Lors des contrôles, de nombreux cas ont été constatés où les personnes ne pouvaient présenter aucune assurance responsabilité civile obligatoire, mais seulement une assurance facultative pour le passager des motos et scooters. (Photo : Dang Cuong)

D'après un représentant de la police routière de la route nationale 1A à Nghệ An, lors des patrouilles et des contrôles, la plupart des conducteurs de motos et de scooters ne pouvaient présenter que l'assurance responsabilité civile obligatoire, et non l'assurance passagers facultative. Nombreux sont ceux qui confondent encore ces deux types d'assurance. L'assurance passagers moto ne couvre que les passagers en cas d'accident impliquant le propriétaire du véhicule et ne couvre pas les tiers.

Certaines personnes affirment même que l'obtention d'une indemnisation d'assurance prend beaucoup de temps et implique de nombreuses procédures compliquées, et qu'elles choisissent donc de négocier directement avec la partie lésée plutôt que d'attendre la compagnie d'assurance.

M. Duong Minh Tu, directeur adjoint de Bao Viet Nghe An, a déclaré : « Si les personnes sont couvertes par l’assurance responsabilité civile obligatoire, elles seront indemnisées par la compagnie d’assurance en cas d’accident (sauf en cas d’accident intentionnel ou d’accident causé par l’alcool ou les stupéfiants). Dans le cas contraire, les parties devront s’entendre sur le montant de l’indemnisation. Si le propriétaire du véhicule responsable de l’accident n’est pas assuré et se trouve en difficulté financière, la charge de l’indemnisation incombera en grande partie à sa famille ; sinon, la compagnie d’assurance prendra en charge les frais. »

De nombreux observateurs estiment que, pour que les usagers comprennent mieux l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les motos et les scooters, ainsi que leurs droits en cas d'accident, des campagnes de sensibilisation à grande échelle sont nécessaires. Il est également indispensable de mettre en place un mécanisme de suivi et de traitement rapide des demandes d'indemnisation en cas de retard de paiement par les compagnies d'assurance.

Par ailleurs, il est nécessaire de mettre en place un mécanisme de gestion du fonds d'assurance responsabilité civile pour les motos et les scooters. Si les indemnités annuelles sont nettement inférieures aux recettes perçues au titre de ce type d'assurance, l'excédent devrait être versé au fonds pour gestion et utilisation. Une autre solution pourrait consister à instaurer un système de réduction progressive de la prime pour les personnes ayant souscrit une assurance responsabilité civile pour les motos et les scooters pendant cinq années consécutives ou plus.

Dans une récente interview consacrée à ce sujet, le ministre des Finances, Ho Duc Phoc, a déclaré que la réglementation rendant obligatoire l'assurance responsabilité civile pour les motos et les scooters est nécessaire et conforme à la loi, répondant ainsi à des besoins concrets de protection de la société et de sécurité. Le ministre a également souligné que de nombreux pays à travers le monde ont rendu ce type d'assurance obligatoire. Il a ajouté que cette mesure permet de garantir un soutien financier rapide aux victimes d'accidents de la route, leur permettant de faire face aux pertes de santé, de vie et de biens.