Assurance obligatoire pour les motos : supprimer ou maintenir ?

De nombreuses opinions mitigées

Le 16 juin 2022, la XVe Assemblée nationale a adopté la loi n° 08/2022/QH15 relative aux assurances, qui impose une assurance responsabilité civile obligatoire aux propriétaires de véhicules à moteur, y compris les motos et les scooters. Cette loi entrera officiellement en vigueur le 1er janvier 2023 (à l'exception de certaines dispositions qui entreront en vigueur le 1er janvier 2028).

Cependant, récemment, les électeurs de certaines localités comme Dak Lak, Ba Ria - Vung Tau... ont suggéré que les motos soient retirées de la liste des assurances responsabilité civile obligatoires.propriétaire d'un véhicule à moteur. Plus récemment, en réponse à la dépêche officielle n° 9095/BTC-QLBH du 12 septembre 2022 du ministère des Finances concernant la demande de commentaires sur le projet de décret réglementant l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules à moteur et certains autres types, la Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI), sur la base des avis des entreprises et des experts, a déclaré que l'assurance obligatoire est une intervention du pouvoir administratif de l'État dans la liberté d'accord des personnes et des entreprises. Par conséquent, les organismes publics doivent démontrer que les avantages publics tirés de la restriction des droits dépassent largement les coûts encourus.

Ces dernières années, la mise en œuvre de l'assurance obligatoire s'est avérée apporter de nombreux avantages sociaux, à l'exception de l'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de motos. Selon le rapport, après plus de 10 ans d'application du décret 103/2008/ND-CP, le taux de paiement de l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les motos est encore très faible, près de 6 % en 2019 (45 milliards de VND payés sur 765 milliards de VND de primes d'assurance). Ce taux est bien inférieur à celui des autres types d'assurance obligatoire, en particulier le taux de paiement de l'assurance responsabilité civile pour les voitures est d'environ 33 %, et celui de l'assurance incendie et explosion est de 31 %.

Accident de moto à Nghe An. Photo : BNA

La VCCI a également reconnu que l'assurance présente l'avantage d'indemniser plus rapidement les victimes d'accidents et de réduire la pression financière sur les personnes devant verser des indemnisations. Cependant, avec un montant modeste de 45 milliards de VND, il est difficile de convaincre que les bénéfices de cette indemnisation sont supérieurs au coût social de 765 milliards de VND. Ainsi, au regard des bénéfices globaux pour la société, l'assurance obligatoire actuelle pour les motos ne garantit pas le principe de l'avantage supérieur aux coûts.

Actuellement, à Nghe An, environ 19 unités et entreprises opèrent dans le secteur des assurances. Avec un total d'environ 2 millions de motos par province, le nombre de personnes adhérant à l'assurance responsabilité civile obligatoire est très faible. Parallèlement, le taux de propriétaires de véhicules recevant une indemnisation et une assurance après un accident représente également un très faible pourcentage. Par exemple, à Bao Viet Nghe An, en 2021, plus de 18 000 propriétaires de motos ont adhéré à l'assurance responsabilité civile obligatoire ; au cours des 10 premiers mois de 2022, le nombre de propriétaires de véhicules adhérant à l'assurance était de 16 550 personnes. Cependant, ni en 2021 ni au cours des 10 premiers mois de 2022, aucun paiement n'a été effectué.

Dans ses commentaires, la VCCI a également indiqué que le faible taux d'indemnisation de l'assurance responsabilité civile des propriétaires de motos était dû à une réglementation spécifique et à une mise en œuvre défaillante, et non à l'absence d'avantages sociaux de ce type d'assurance. Or, cette police existe depuis plus de 30 ans, depuis 1988, et a subi de nombreuses modifications. Si l'on estime que la réglementation détaillée ou le processus de mise en œuvre posent problème, pourquoi cette situation n'a-t-elle pas été résolue ?

Par conséquent, la VCCI a proposé que l'organisme de rédaction envisage de supprimer l'obligation de souscrire une assurance responsabilité civile pour les propriétaires de motos et de s'appuyer plutôt sur l'accord volontaire des parties. Parallèlement, de nombreuses réglementations devraient être modifiées afin d'accroître le taux de paiement des produits d'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de motos, notamment en réduisant les primes d'assurance ; en augmentant les niveaux d'indemnisation ; en réduisant les cas d'exclusion de responsabilité ; et en simplifiant les dossiers d'indemnisation. De plus, il est nécessaire de publier des informations sur l'assurance obligatoire, telles que les données sur les revenus d'assurance et les données sur la qualité des indemnisations, y compris des données agrégées et le nombre de types classés par type de véhicule et par activité. Si elles sont rendues publiques, ces informations contribueront à encourager les compagnies d'assurance à se concurrencer pour améliorer la qualité de leurs services, à offrir un meilleur service client et à apporter ainsi une plus grande valeur ajoutée à l'ensemble de la société.

Cependant, de nombreux avis militent en faveur du maintien de l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de motos et de scooters. Car, lorsque le sens des responsabilités est encore très limité, il est difficile d'attendre des conducteurs qu'ils souscrivent volontairement une assurance.

Le Dr Nguyen Trong Hai, avocat et directeur du cabinet Trong Hai and Associates, estime que ce type d'assurance doit rester obligatoire, car il vise à protéger les intérêts financiers des propriétaires de motos. Le principe de cette forme d'assurance est de « profiter de la majorité pour indemniser les plus démunis ». La réglementation relative à l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules motorisés devient plus précise et plus claire.

Le paiement des assurances, qu'il soit obligatoire ou facultatif, quel que soit le domaine, doit respecter une procédure précise. Bien que cette procédure soit unifiée et comprenne une série de tâches étroitement liées, elle est souvent contraignante pour la personne qui gère le dossier et celle qui le demande.

Dr., avocat Nguyen Trong Hai - Directeur du cabinet d'avocats Trong Hai et associés

Actuellement, la prime d'assurance et le montant de l'indemnisation en cas d'accident causé par un motocycliste à un tiers sont clairement réglementés par la loi. Photo : Tien Dong

Bonne compréhension de l'assurance obligatoire pour les motos

Conformément à la réglementation, la prime d'assurance pour les motos à deux roues d'une cylindrée de 50 cm³ ou moins et les motos électriques est de 55 000 VND ; pour les motos de plus de 50 cm³, la prime d'assurance est de 60 000 VND ; pour les types de véhicules à moteur similaires, la prime d'assurance est de 290 000 VND, le tout hors TVA de 10 %. La responsabilité de l'assurance pour les dommages à la santé et à la vie causés par les véhicules à moteur est de 150 millions de VND par personne en cas d'accident. La responsabilité de l'assurance pour les dommages matériels causés par les motos à deux roues, les motos à trois roues, les motos (y compris les motos électriques) et les véhicules de structures similaires, conformément au Code de la route, est de 50 millions de VND par accident.

Par ailleurs, les dispositions relatives aux indemnisations sont clairement énoncées dans les textes juridiques en vigueur. Cependant, dans la réalité, de nombreuses personnes ne comprennent toujours pas clairement leurs droits, obligations et avantages juridiques après avoir souscrit une assurance responsabilité civile obligatoire.

À Vinh, interrogés sur la souscription d'une assurance responsabilité civile obligatoire pour les motos, de nombreux habitants ont hoché la tête. Nombre d'entre eux ont répondu ne pas l'avoir souscrite car ils ne se déplaçaient que dans la ville ; certains ont expliqué que même en souscrivant une assurance, en cas d'accident, ils ne recevraient aucune indemnité, ce qui les a souvent poussés à « éviter » de souscrire une assurance.

Mme Nguyen Thi Huyen, domiciliée dans le quartier de Ha Huy Tap (Vinh-Ville), a déclaré qu'il y a plus d'un mois, alors qu'elle conduisait une moto, elle est entrée en collision avec un élève en vélo électrique. Après l'accident, l'élève a subi des égratignures aux bras et aux jambes et a dû être hospitalisé pour un bilan de santé. Afin de résoudre rapidement le problème, Mme Huyen a accepté de verser plus d'un million de VND d'indemnisation à l'élève en vélo électrique, ignorant qu'en souscrivant une assurance responsabilité civile obligatoire, la compagnie d'assurance indemniserait la victime.

En fait, grâce aux statistiques, le nombre de casaccident de la routeLes accidents de la route impliquant des motos représentent souvent une proportion très importante, environ 70 %. À Nghe An, rien qu'au cours des dix premiers mois de 2022, 74 accidents de la route impliquant des motos ont été recensés dans toute la province, faisant 59 morts et 60 blessés. De toute évidence, un accident de la route entraîne de graves conséquences, causant des dommages importants aux personnes impliquées.

Après inspection, de nombreux dossiers n'ont pas pu présenter d'assurance responsabilité civile obligatoire, mais seulement une assurance volontaire pour les conducteurs de motos. Photo : Dang Cuong

Selon un représentant de la police routière de la route nationale 1A à Nghe An, les patrouilles et les contrôles ont révélé que la plupart des conducteurs de motos et de scooters n'étaient pas assurés en responsabilité civile obligatoire, mais seulement en responsabilité civile volontaire. Nombreux sont ceux qui confondent encore ces deux types d'assurance. L'assurance accident pour les conducteurs de motos et de scooters ne prévoit une indemnisation que pour les conducteurs de motos et de scooters du propriétaire du véhicule ayant un accident, mais n'offre aucune indemnisation pour les tiers.

Certaines personnes pensent même qu’il faudra du temps pour que l’assurance verse une indemnisation et qu’il faudra passer par de nombreuses procédures compliquées, alors elles négocient elles-mêmes avec la partie lésée au lieu d’attendre l’assurance.

M. Duong Minh Tu, directeur adjoint de Bao Viet Nghe An, a déclaré : « Si les personnes souscrivent à une assurance responsabilité civile obligatoire, en cas d'accident, elles seront indemnisées par l'assureur (sauf en cas d'accident intentionnel ou lié à l'alcool, etc.). Dans le cas contraire, le montant de l'indemnisation devra être négocié entre elles. » Si le propriétaire du véhicule à l'origine de l'accident ne souscrit pas d'assurance et se trouve dans une situation difficile, la responsabilité de l'indemnisation incombera lourdement à la famille, sinon l'assurance prendra en charge le paiement.

De nombreux avis affirment que pour mieux faire comprendre l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les motos et leurs droits après un accident, une large sensibilisation est nécessaire. Un mécanisme de suivi et de traitement rapide des plaintes en cas de retard d'indemnisation par l'assureur est indispensable.

De plus, il faudrait mettre en place un mécanisme de gestion du fonds d'assurance responsabilité civile moto. Si le montant de la cotisation annuelle est bien inférieur au montant perçu pour ce type de véhicule, il sera transféré au fonds pour gestion et utilisation. Ou faudrait-il prévoir un mécanisme de réduction progressive de la prime pour les personnes souscrivant une assurance responsabilité civile moto pendant cinq années consécutives ou plus ?

Lors d'une récente conférence de presse sur ce sujet, le ministre des Finances, Ho Duc Phoc, a déclaré que la réglementation de l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les motos et les cyclomoteurs était nécessaire et conforme à la loi, répondant aux besoins pratiques de protection des intérêts sociaux et de sécurité. Le ministre Ho Duc Phoc a également indiqué que de nombreux pays dans le monde appliquent également ce type d'assurance de manière obligatoire. Il s'agit d'une solution financière pour aider les victimes à surmonter rapidement les dommages causés à leur santé, à leur vie et à leurs biens lors d'accidents de la route.