Conformité aux réglementations sur le crédit : Partie I : Les banques « enfreignent discrètement les règles »
En application de la résolution 11 du gouvernement visant à maîtriser l'inflation, à stabiliser la macroéconomie et à garantir la sécurité sociale, la Banque d'État a publié la directive n° 01, selon laquelle elle mènera une politique monétaire rigoureuse et prudente, maintiendra le taux de croissance du crédit à moins de 20 %, celui des moyens de paiement à environ 15-16 % et fixera le taux d'intérêt plafond de mobilisation des capitaux des banques à 14 % par an. Cependant, ces réglementations sont discrètement « enfreintes » par les banques.
En application de la résolution 11 du gouvernement visant à maîtriser l'inflation, à stabiliser la macroéconomie et à garantir la sécurité sociale, la Banque d'État a publié la directive n° 01, selon laquelle elle mènera une politique monétaire rigoureuse et prudente, maintiendra le taux de croissance du crédit à moins de 20 %, celui des moyens de paiement à environ 15-16 % et fixera le taux d'intérêt plafond de mobilisation des capitaux des banques à 14 % par an. Cependant, ces réglementations sont discrètement « enfreintes » par les banques.
Perte en capital ?
Français Les données du rapport pour les 6 premiers mois de 2011 de la Banque d'État de la province de Nghe An montrent que le capital total mobilisé dans la province est estimé à 29 750 milliards de VND, en hausse de 5,6 % par rapport au début de l'année. Parmi ceux-ci, les dépôts des clients sont estimés à 6 010 milliards de VND, en baisse de 588 milliards de VND, -8,9 %. Les dépôts d'épargne sont estimés à 21 810 milliards de VND, en hausse de 9,8 % par rapport au début de l'année.
Dans le même temps, le total des prêts en cours sur le marché des établissements de crédit de la région est estimé à 54 560 milliards de VND, en hausse de 17,7% par rapport au début de l'année.
Ainsi, le montant du prêt est presque le double du montant mobilisé, même s'il comprend une partie de la dette en cours du secteur politique, mais la plupart des institutions de crédit doivent transférer des capitaux dans le système pour servir les prêts dans la province.
La mise en œuvre des politiques de crédit nécessite une implication sérieuse
des banques
Cela montre que Nghe An est une province qui absorbe fortement les capitaux. Les capitaux mobilisés dans la région ont principalement augmenté au premier trimestre. Au deuxième trimestre 2011, les capitaux ont eu tendance à diminuer en raison de la limitation des prêts bancaires et de la hausse des taux d'intérêt. Les entreprises ont donc utilisé au maximum les dépôts pour servir la production et les affaires, ce qui a entraîné une forte baisse des dépôts des clients par rapport au début de l'année.
M. Phan Huu Phung, directeur de la succursale de la Saigon Commercial Joint Stock Bank, a déclaré : en février 2011, le capital total mobilisé dans la zone de la succursale s'élevait à près de 900 milliards de VND, mais au 15 juin 2011, le capital total mobilisé n'atteignait que 750 milliards de VND, soit une baisse de près de 150 milliards de VND par rapport à février 2011. Entre-temps, la succursale a prêté près de 1 000 milliards de VND, nous avons dû transférer des capitaux de l'intérieur du système pour servir les prêts dans la zone de Nghe An.
M. Dang Xuan Hung, directeur de la Banque agricole de la ville de Vinh, a déclaré : au début de 2011, le capital total mobilisé de notre banque a atteint plus de 1 000 milliards de VND, en juin 2011, la source de dépôt n'était que de 900 milliards de VND, soit une baisse de plus de 100 milliards de VND.
La raison en est que les capitaux se dirigent vers d'autres banques proposant des taux d'intérêt plus élevés. Bien que la Banque d'État réglemente le taux d'intérêt plafond de 14 % par an, de nombreuses banques mobilisent des capitaux au-delà de ce plafond, ce qui perturbe et complexifie le marché des capitaux de la ville de Vinh. La Banque agricole de la ville de Vinh respecte scrupuleusement la réglementation sur la mobilisation de capitaux de 14 % par an, et de nombreux clients disposant d'importants soldes de dépôts ont été attirés par les banques commerciales proposant des taux d'intérêt plus élevés.
Course à la levée de capitaux au-delà du plafond des taux d'intérêt
De nombreuses banques, bien que disposant de ressources suffisantes, continuent de se lancer dans la course à l'augmentation des taux d'intérêt au-delà du plafond de 14 % par an, ce qui, selon leurs dirigeants, vise à fidéliser leurs clients avant qu'ils ne changent de banque. Pour couvrir la différence entre les 14 % par an prescrits et les 18 ou 19 % par an réels, chaque banque a sa propre méthode pour légaliser cette hausse.
Certaines banques versent 14 % d'intérêts à la fin du prêt, les 4 % restants étant versés directement au client lors de son dépôt. Dans une autre banque commerciale par actions de la ville de Vinh, les clients utilisent désormais un contrat de mobilisation de capitaux au lieu du livret d'épargne traditionnel. Bien que le taux d'intérêt soit convenu à 18,5 % par an, le contrat entre la banque et le client ne prévoit que 14 % par an, et la différence de taux est calculée dans un sous-engagement joint au contrat de mobilisation de capitaux. Cet engagement est toutefois conservé par la banque, et le client n'est pas autorisé à le conserver.
Lors d'un entretien avec nous, M. Phan Huu Phung, directeur de la succursale de la Saigon Commercial Joint Stock Bank, a déclaré qu'aucune banque ne souhaite mobiliser des taux d'intérêt élevés, car une mobilisation élevée augmente les coûts du capital, tandis qu'une mobilisation insuffisante entraîne une perte de clientèle. Par conséquent, les banques doivent mettre en place des politiques de service client pour attirer des capitaux.
Face à une inflation de plus en plus élevée et à des taux d'intérêt peu attractifs, les investisseurs fortunés souhaitent investir dans d'autres sources plus rentables, comme l'or, l'immobilier, etc. De plus, les banques doivent constamment déployer des efforts pour atteindre les objectifs fixés. Ces raisons rendent la course à la mobilisation des capitaux incessante.
Selon les experts, dans le contexte où la Banque d'État met en œuvre une politique monétaire stricte pour limiter les prêts, cette course à la mobilisation des capitaux est considérée comme inhabituelle.
(suite)
Quynh Lan
