Prêts non garantis : une situation difficile pour les deux parties

(Baonghean) - Récemment, la Banque d'État du Vietnam a publié la lettre officielle n° 5342/NHNN/TTGSNH demandant aux établissements de crédit d'améliorer leur notation pour les prêts non garantis. L'assouplissement des conditions d'octroi de ces prêts est une mesure bénéfique tant pour les entreprises que pour les banques. Cependant, cette politique semble difficile à mettre en œuvre.

Des actifs hypothécaires moins « lourds »

Selon le communiqué officiel 5342, la Banque d'État du Vietnam a proposé de développer un processus de collecte et d'exploitation d'informations sur la notation de crédit et les activités des clients auprès d'organismes officiels (Centre national d'information sur le crédit du Vietnam, organismes de notation de crédit des entreprises, etc.) ; en combinaison avec le système interne de notation de crédit des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères pour améliorer l'efficacité de l'évaluation et de l'appréciation de la solvabilité des emprunteurs afin d'accroître la capacité de prêter sans garantie, de simplifier les procédures de prêt, de restructurer les prêts à taux d'intérêt élevés dans le passé et d'assurer le fonctionnement sûr des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères conformément à la loi.

M. Tran Thanh Hai, directeur de Hai Chau Shipbuilding Company, a déclaré : « Pour maintenir et développer le secteur de la construction navale, les entreprises ont besoin de capitaux importants et d'entretenir des relations régulières avec les banques. Au début, nous devions encore hypothéquer nos actifs pour emprunter. Cependant, grâce à un remboursement équitable et à des plans de production et d'affaires clairs, l'entreprise a établi une relation de confiance avec la banque, ce qui nous permet de continuer à emprunter auprès d'elle. En raison de difficultés liées aux actifs et aux terrains, la plupart des entreprises souhaitent emprunter à crédit. Cependant, du côté de la banque, à mon avis, pour obtenir un prêt, la relation prêt-emprunt doit s'inscrire dans la durée ; lorsque le prêteur a une très grande confiance envers l'emprunteur, il peut alors décider de prêter à crédit. »

Les banques ont fortement recours aux prêts sans garantie, notamment pour les clients à revenus moyens. Il leur suffit de fournir à la banque des informations sur leurs sources de revenus, leur lieu de travail, leur lieu de résidence, etc., pour évaluer leur capacité de remboursement. Ils peuvent ainsi emprunter à des taux d'intérêt très attractifs. Par exemple, les salariés souhaitant emprunter sur leur salaire sans garantie pourront bénéficier d'un prêt de la Vietnam Prosperity Bank (VPBank) pour un montant pouvant atteindre 12 mois de salaire. La durée du prêt est comprise entre 6 et 36 mois. Le mode de remboursement est le suivant : intérêts mensuels (calculés sur le solde initial du prêt), capital remboursé mensuellement ou à terme.

Français Selon les données de la Banque d'État de la province de Nghe An, à la fin du mois de septembre, le capital mobilisé dans la province était estimé à 63 500 milliards de VND, soit une augmentation de 13,1 % par rapport au début de l'année. L'encours total de la dette des établissements de crédit de la région était estimé à 105 000 milliards de VND, soit une augmentation de 9,5 % par rapport au début de l'année. Le total des créances douteuses des banques de la région s'élevait à environ 1 606 milliards de VND, représentant 1,5 % de l'encours total de la dette. L'échelle du crédit augmente grâce au soutien de taux d'intérêt réduits sur les dépôts et les prêts, et à la liquidité des établissements de crédit en termes de dépôts abondants. Bien que le taux d'intérêt plafond sur les dépôts en devises nationales et étrangères ait continuellement baissé, les dépôts d'épargne ainsi que les dépôts des organisations économiques ont augmenté. Par conséquent, la politique d'augmentation des prêts non garantis et de réduction de la dépendance aux actifs est un bon signal pour stimuler la croissance du crédit.

Les banques ont peur

Cependant, bien que la cible soit les fonctionnaires, la banque met en œuvre avec vigueur des mesures visant les entreprises confrontées à de nombreuses difficultés liées à la gestion de leur trésorerie, au manque de transparence financière et aux difficultés de production et d'activité. À ce sujet, Mme Nguyen Thi Thu Thu, directrice de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que ce problème n'était pas nouveau, car les banques accordent des prêts à crédit depuis longtemps. Auparavant, la Banque d'État du Vietnam avait également publié la circulaire 02/2013 exigeant des banques qu'elles mettent en place un système de notation de crédit pour les entreprises. Cependant, le nombre d'états financiers audités des entreprises est actuellement très faible et la situation financière des PME manque de transparence, ce qui rend très difficile pour les banques d'accorder des prêts à crédit. « Si nous poursuivons la croissance du crédit dans un contexte économique difficile pour les entreprises, alors que les marchés immobiliers et boursiers sont assouplis, les créances douteuses risquent d'augmenter rapidement. Il est donc important de disposer de solutions pour gérer le capital et surveiller la trésorerie des entreprises », a déclaré la directrice de la Banque d'État.

Partageant ce point de vue, M. Phan Huu Phung, directeur de l'agence de la Saigon Commercial Joint Stock Bank (SCB) à Vinh City, a déclaré qu'en théorie comme en pratique, l'hypothèque sur les actifs est secondaire, le plus important restant la performance du projet d'entreprise et la capacité à recouvrer le capital. En réalité, de nombreuses entreprises prêtent de l'argent en évaluant les actifs hypothéqués, mais en cas de faillite, il est difficile de liquider les actifs. Par conséquent, outre les actifs hypothéqués, les établissements de crédit accordent une importance particulière à la solidité et à la crédibilité du business plan de l'entreprise. Cependant, les conditions d'octroi des prêts non garantis concernent principalement les entreprises publiques et les grandes entreprises, tandis que les PME en difficulté financière et manquant de transparence ont des difficultés à emprunter sous cette forme en raison de facteurs de risque trop nombreux. Nous accordons également des prêts non garantis en fonction de la notation de crédit des entreprises, mais rarement. Actuellement, la succursale SCB Vinh a mobilisé 2 100 milliards de VND, en hausse de 15 % par rapport au début de l'année, mais les prêts en cours n'ont atteint que 100 milliards de VND, en hausse de 8 % par rapport au début de l'année ; principalement des prêts à court terme (représentant environ 70 % du total des prêts en cours).

Les clients effectuent des transactions à la Ben Thuy Industrial and Commercial Joint Stock Bank (Vinh City).

Actuellement, chaque banque a sa propre méthode de classement des entreprises, élaborée par la banque elle-même. À la Banque commerciale par actions Ben Thuy pour l'industrie et le commerce, Mme Cao Thi Thu Trang, directrice adjointe du département général, a déclaré : « Actuellement, notre mobilisation a atteint 90 % du plan annuel, mais l'octroi de prêts est très difficile. La banque a mis en place des prêts non garantis pendant longtemps ; et la notation de crédit est la base sur laquelle les banques accordent des prêts, mais le taux d'entreprises en bonne santé est faible. Actuellement, à la Banque Vietin Ben Thuy, seules quelques entreprises sont éligibles aux prêts non garantis, comme la Société par actions de construction et de développement industriel du Nord, la Société par actions Trung Do, la Société par actions de textile Hoang Thi Loan… » Au 31 août, alors que la mobilisation atteignait 2 230 milliards de VND, l'encours de la dette de la Banque commerciale par actions Ben Thuy pour l'industrie et le commerce atteignait 1 700 milliards de VND, soit une augmentation insignifiante par rapport au début de l'année. L'arrivée de nouveaux clients ne suffit pas à compenser la baisse. Actuellement, la banque met en œuvre des programmes d'accès rapide au capital avec des prêts préférentiels à un taux d'intérêt de 8 % par an, soutenant ainsi la réussite des entreprises du groupe avec des taux préférentiels de 7,5 % par an. La banque doit également fixer des objectifs aux responsables du crédit, renforcer les actions marketing et revoir les offres de produits adaptées aux clients.

Les prêts sans garantie constituent un message pour les banques, les incitant à réduire leur dépendance aux garanties et à privilégier ce type de prêts, conformément aux pratiques de crédit. Cependant, un agent de crédit bancaire a déclaré : « Nous savons que la politique actuelle d'augmentation des prêts sans garantie, sans recours excessif aux garanties, est tout à fait judicieuse, mais les agents de crédit hésitent beaucoup à assumer la responsabilité, ce qui les expose parfois à des démêlés avec la justice. La politique d'assouplissement du crédit de la Banque d'État vise à améliorer l'efficacité de l'évaluation et de la solvabilité des emprunteurs afin d'accroître la capacité à prêter sans garantie lors du processus d'évaluation. Cependant, en cas d'incident, lors de l'examen du dossier, les agents de crédit sont les premiers à prendre leurs responsabilités. »

Concernant la responsabilité des agents de crédit, M. Phan Huu Phung a ajouté : « La loi criminalise de nombreuses questions civiles, notamment dans le domaine du crédit bancaire. Conformément au droit de la concurrence et au droit du marché, la faillite des entreprises est inévitable et normale. Chaque année, des centaines d'entreprises font faillite dans la province et des centaines de nouvelles entreprises sont créées. La difficulté pour les banques réside dans le fait que les prêts hypothécaires ne sont pas différents des prêts sur gage, plus risqués que les prêts non garantis, car la gestion des actifs est complexe. Or, les prêts non garantis, s'ils sont liés à une entreprise en faillite, créent des créances irrécouvrables et impliquent des responsabilités. Bien que de nombreuses banques aient mis en place des prêts non garantis, ceux-ci constituent toujours un obstacle insurmontable. Je pense que les dirigeants locaux sont ceux qui comprennent la situation des entreprises. Par conséquent, si le gouvernement participe, ce sera également un canal d'information important pour que les banques puissent ouvrir leurs portefeuilles en toute confiance et investir des capitaux. »

Les banques disposent d'un excédent de capitaux et doivent accroître leurs prêts ; les entreprises manquent de capitaux et y ont difficilement accès. L'inadéquation entre les banques et les entreprises persiste. Bien que les prêts non garantis constituent une solution viable dans le contexte actuel de crédit morose, leur mise en œuvre est complexe en raison des risques qu'ils peuvent représenter pour les banques. Par conséquent, pour débloquer les flux de capitaux et créer un marché du crédit durable, la participation et le partage des ressources entre les banques, les entreprises et les collectivités locales restent nécessaires.

Jeu Huyen