L'investissement dans les distributeurs automatiques de billets génère des profits « énormes », et non des pertes comme annoncé

La raison pour laquelle les banques se plaignent de l’inefficacité de leurs investissements dans les distributeurs automatiques de billets est due à leurs faibles performances commerciales, et non à des investissements importants, à des titulaires de cartes qui n’utilisent pas ou qui laissent peu d’argent sur la carte.

Les chiffres récemment publiés par la Banque d'État du Vietnam (SBV) et l'Association vietnamienne des cartes bancaires montrent qu'à la fin du mois de juin, le système comptait environ 37,7 millions de comptes de paiement personnels utilisant des cartes bancaires, dont plus de 90 % étaient des cartes nationales, et que le montant total de ces comptes atteignait près de 70 000 milliards de VND. Ce montant est rémunéré à un taux d'intérêt annuel de seulement 2 %.

En calculant simplement avec le taux de dépôt d'épargne de 9%/an, alors que les banques commerciales se mobilisent actuellement, chaque année, les titulaires de comptes de carte ont subi une perte énorme allant jusqu'à 4 900 milliards de VND.

En attente de retirer de l'argent au distributeur automatique.

Cet énorme profit est profité en propre aux banques émettrices de cartes. Les fonds ainsi générés sont répartis équitablement entre les 13 920 distributeurs automatiques de billets existants, chaque distributeur générant en moyenne plus de 350 millions de VND de bénéfices par an. Sans compter que les détenteurs de ces cartes ont effectué près de 130 millions de transactions de paiement, pour un montant total de près de 200 000 milliards de VND, générant ainsi des commissions considérables pour les banques sur les transactions inter-réseaux. Il s'agit donc d'un canal efficace pour la mobilisation et la circulation des liquidités, et non seulement pour les banques.

Selon le Dr Tran Du Lich, expert économique, alors que la croissance du crédit de l'ensemble du système n'a atteint que 1,4% par rapport à l'objectif attendu au début de l'année de 15 à 17%; le taux de décaissement du capital des banques est resté lent au cours des 8 premiers mois de l'année, le fait que les banques promeuvent les produits de crédit à la consommation via les distributeurs automatiques de billets va à la fois soutenir l'économie et limiter les risques s'est avéré efficace.

Mais malgré le fait qu'elles soient autorisées à percevoir des frais inter-réseaux de 3 300 VND pour les retraits d'espèces, de 1 650 VND pour la vérification des informations et l'impression des relevés, ainsi que des frais annuels de maintenance de carte, les banques émettrices de cartes ATM déclarent toujours des pertes pour demander à percevoir des frais intra-réseau l'année prochaine.

Selon les calculs d'un expert financier et bancaire, chaque machine coûte environ 17 000 à 20 000 dollars américains, auxquels s'ajoutent la location de l'espace d'installation et les caméras de sécurité. Un guichet automatique ne nécessite qu'un investissement d'environ 500 millions de dongs. Même avec un amortissement rapide de 5 ans, le coût annuel d'un guichet automatique est d'environ 100 millions de dongs. Les 250 millions de dongs restants, après déduction des autres frais d'exploitation, permettront à la banque propriétaire de dégager un bénéfice substantiel.

Ainsi, la raison pour laquelle les banques se plaignent de l'inefficacité des investissements dans les distributeurs automatiques de billets est due à la mauvaise performance commerciale de la banque, et non à des investissements importants, à des titulaires de cartes qui n'utilisent pas ou laissent peu d'argent sur la carte.

En réalité, alors que de nombreuses banques émettrices se plaignaient de pertes liées à leurs services de DAB, Agribank, avec 8,4 millions de cartes, a réalisé un chiffre d'affaires de plus de 122 000 milliards de VND ; le montant total des paiements aux DAB et aux points de retrait a atteint 128 634 milliards de VND. Un chiffre d'affaires aussi important, comparé aux coûts d'investissement et de maintenance des 2 100 DAB d'Agribank ou des 1 829 machines de Vietcombank et des 1 700 machines de Vietcombank, a permis une efficacité considérable.

Immédiatement après que la Banque d'État du Vietnam a autorisé les banques à mettre en place des frais pour se préparer à collecter les frais du réseau ATM, les banques se sont précipitées pour revenir dans ce segment d'activité avec une série de nouveaux services pour les titulaires de cartes afin de se préparer à « saisir » les revenus des transactions du réseau au niveau de 1 à 2 000 VND/transaction, comme certaines banques l'attendaient.

Outre la coopération avec les compagnies aériennes, ferroviaires et routières pour la mise en place de services de paiement de billets, les titulaires de la carte Visa Techcombank dépensant 300 000 VND à chaque achat effectué au supermarché Fivimart le week-end recevront une carte à gratter d'une valeur de 50 000 VND à utiliser lors de leur prochain achat chez Fivimart. Les clients utilisant la carte Visa ACB-Citimart bénéficient également de cette même réduction : outre une réduction de 5 % sur leurs factures, ils bénéficient également d'une réduction allant jusqu'à 10 % le 8 de chaque mois chez Citimart.

Avec VIB Bank, il suffit d'ouvrir un compte pour retirer de l'argent gratuitement à tous les distributeurs automatiques de billets des banques du pays pendant 6 mois. À partir du 7e mois, si le titulaire conserve un solde de 500 000 VND ou plus sur son compte, il sera toujours exempté des frais de retrait. Les titulaires de cartes Citibank peuvent également retirer de l'argent gratuitement à 2 600 distributeurs automatiques d'Eximbank et de Techcombank dans tout le pays.

Le fait que les banques fassent une promotion massive auprès des titulaires de cartes tout en se plaignant constamment de pertes est extrêmement contradictoire. Par conséquent, avant de décider d'autoriser les banques à facturer des frais pour les transactions nationales par carte bancaire, et de déterminer le montant de ces frais, la Banque d'État doit réfléchir et calculer les coûts afin d'éviter d'aggraver les désavantages pour les utilisateurs de cartes. De plus, pour accroître l'exploitation des distributeurs automatiques de billets, il faut encourager les gens à utiliser davantage de moyens de paiement autres qu'en espèces à l'avenir.

Selon CAND-M