Taux d'intérêt de 700 % : Emprunter à l'aveuglette, situation tragique de vendre une maison pour éviter de s'endetter

L’intérêt est de plus en plus élevé.

Selon les estimations des experts financiers et bancaires, le crédit noir représente actuellement environ 6 à 8 % de l'encours total de la dette de l'économie, soit un montant de 400 000 à 500 000 milliards de dongs. Bien que son ampleur soit modeste, ses conséquences sociales sont considérables.

Au Vietnam, il existe actuellement trois principaux types de crédit noir : les prêts forfaitaires (remboursement du capital et des intérêts quotidiens) ; les prêts à haut risque (remboursement des intérêts quotidiens et du capital à échéance fixe) et les prêts pour l'achat et la participation à des jeux de loterie. Parmi ces prêts, les prêts à haut risque présentent des risques extrêmement élevés, car ils doivent supporter des taux d'intérêt exorbitants, pouvant dépasser 100 % par an.

Selon les autorités, le problème du crédit illégal se propage de plus en plus et devient extrêmement complexe et difficile à contrôler. Ces dernières années, des publicités sont apparues partout, dans les ruelles, sur les murs, les poteaux téléphoniques, etc., dans les quartiers résidentiels, invitant les gens à emprunter de l'argent grâce à des procédures extrêmement simples et à des taux d'intérêt bas. De nombreux dépliants et sites web de prêt s'adressent directement à ces personnes, avec des procédures simples, quel que soit le revenu mensuel de l'emprunteur.

Les publicités pour les usuriers sont partout.

Il est alarmant de constater que les taux d'intérêt des prêts augmentent sans cesse. À Hanoï, il y a trois ans, les taux d'intérêt des prêts garantis n'étaient que de 1 000 à 2 000 VND/million/jour et de 2 500 à 4 000 VND/million/jour et de 2 500 à 4 000 VND/million/jour pour les prêts non garantis.

Actuellement, le taux d’intérêt courant est d’environ 3 000 à 5 000 VND/million/jour pour les prêts avec garantie et de 6 000 à 9 000 VND/million/jour pour les prêts sans garantie.

Par conséquent, de nombreux clients, après avoir emprunté de l'argent, doivent travailler dur pour rembourser leurs dettes et se retrouvent ruinés. Un client ayant emprunté 75 millions de VND auprès d'un crédit noir pour régler des travaux urgents, à un taux d'intérêt de 5 500 VND/million/jour, a déclaré qu'au bout de cinq mois, les intérêts à eux seuls avaient atteint 62 millions de VND, sans compter le capital restant dû. Ainsi, chaque mois, il devait travailler dur pour rembourser sa dette, sans savoir quand elle serait remboursée.

Malgré des taux d'intérêt exorbitants, le crédit au noir continue de croître fortement, car de nombreuses personnes ont un besoin urgent d'argent, mais ne savent pas vers qui se tourner et doivent donc se lancer à l'aveuglette. Nombre d'entre elles se trouvent dans une situation difficile, connaissent les taux d'intérêt élevés, mais n'ont pas d'autre choix et doivent s'en remettre pour survivre.

La Coupe du monde 2018, qui s'est déroulée il y a plus d'un mois, a été marquée par une explosion du crédit noir au profit des amateurs de jeux d'argent. Des centaines de milliers de personnes y ont participé, avec des paris s'élevant à des milliers de milliards de dongs. La plupart ont perdu de l'argent, et dans de nombreux cas, la situation était si désespérée qu'elles ont commis des actes illégaux.

Plus dangereux encore, le crédit noir se développe rapidement grâce aux prêts en ligne. Lors de la conférence de presse régulière du gouvernement début septembre, le président de la Banque d'État a également reconnu la transformation du crédit noir grâce aux prêts en ligne.

La plupart des organismes de prêt en ligne proposent aujourd'hui des taux d'intérêt d'environ 39 % par mois, soit 468 % par an. Certains affichent un taux d'intérêt de 1,65 % par mois (19,8 % par an), mais facturent des frais de gestion et d'évaluation de prêt, ce qui multiplie le coût par plusieurs fois. Par exemple, ils ne proposent que des taux d'intérêt de 8 à 20 % par an (conformément aux dispositions du Code civil), mais, en plus des frais de service et de gestion de prêt, ils perçoivent auprès de leurs clients des intérêts pouvant atteindre 720 % par an.

La tragédie nous attend

En fin d'année, plus le besoin d'argent est grand, plus le crédit noir explose. De nombreuses formes d'usure jouent simultanément des tours en prêtant à des taux d'intérêt bas, avec des incitations, des offres alléchantes… pour attirer les crédules. De nombreuses personnes, en raison de difficultés familiales, doivent rembourser leurs dettes en fin d'année. Les joueurs, qui veulent gagner ou perdre facilement, tombent dans le piège du crédit noir.

En fin d’année, plus la demande de prêts est forte, plus l’épidémie de crédit noir est forte, entraînant de nombreuses conséquences.

Certains usuriers ont déclaré qu'ils devaient mobiliser des centaines de milliards de dongs dans les mois précédant le Têt pour répondre à la forte demande de prêts. Cette forte demande entraîne également des taux d'intérêt plus élevés. Pour les prêts sans garantie, les taux d'intérêt peuvent atteindre 10 000 VND/million/jour durant les derniers mois de l'année, ce qui rend difficile pour les emprunteurs d'échapper à la catastrophe.

Récemment, dans de nombreux endroits, des individus malintentionnés ont violemment pillé des biens, provoquant une vive indignation parmi la population. Au contraire, frustrées par les menaces, de nombreuses victimes de prêts usuraires ont commis des délits spontanés, devenant ainsi des criminels.

Pour faire face à ce problème, le crédit noir opère de manière très sophistiquée. Lorsqu'une personne emprunte de l'argent, les établissements de crédit ne concluent jamais de contrat de prêt, mais seulement un contrat civil d'achat et de vente d'actifs. Par exemple, si l'emprunteur possède une moto d'une valeur de 40 millions de VND, le prêteur conclut un « contrat de vente » pour la moto, puis la loue au propriétaire à un prix « exorbitant ».

De nombreuses organisations de crédit noires se font également passer pour des entreprises, commettant des délits en accordant d'importantes sommes de prêts non garantis, puis en forçant les gens à signer des contrats d'achat et de vente de biens immobiliers pour se les approprier.

Selon les experts économiques, la bonne santé et le développement rapide du crédit noir s'expliquent par l'absence de cadre juridique strict. Par exemple, selon les dispositions du Code civil, les prêts hors secteur bancaire ne peuvent excéder 20 % du montant des prêts à terme. Parallèlement, la loi sur les établissements de crédit (EC) autorise ces derniers et leurs clients à convenir des taux d'intérêt dans les contrats de crédit, conformément aux dispositions légales.

Le crédit noir est désormais affiché ouvertement et partout, envahissant les forages et découpes de béton à chaque coin de rue. Si l'on peut menacer de couper son numéro de téléphone pour des raisons inesthétiques et offensantes, le crédit noir n'est pas entravé par les autorités.

C'est pourquoi, dans la résolution de la session ordinaire de septembre, le gouvernement a chargé le ministère de la Sécurité publique de présider et de coordonner avec les ministères et les branches concernés la gestion pour mettre fin aux activités de crédit illégales, à l'usure, au recouvrement de créances, à la détention illégale... Ceci est considéré comme une mesure forte contre le problème du crédit illégal, qui se développe de manière très compliquée et imprévisible.