Taux d'intérêt des dépôts à court terme : le risque de dépassement du plafond est difficile à contrôler

(Baonghean)Conformément à la circulaire n° 19/2012, la Banque d'État supprimera le plafond des taux d'intérêt de mobilisation du VND pour les prêts à long terme, permettant ainsi aux établissements de crédit de fixer ces taux pour des durées de 12 mois ou plus, en fonction de l'offre et de la demande de capitaux sur le marché. Cette mesure offre à de nombreuses banques commerciales de la province l'occasion d'augmenter simultanément leurs taux d'intérêt de mobilisation élevés pour les prêts à long terme. Cependant, certaines banques continueront de mobiliser des dépôts importants, ce qui compliquera la réduction des taux d'intérêt débiteurs.

Dans de nombreuses banques commerciales de Vinh, il est facile de consulter le tableau des taux d'intérêt au guichet. Les prêts à moins de 12 mois bénéficient presque tous du même taux d'intérêt de 9 %/an, tandis que ceux de 12 à 36 mois sont proposés entre 11 % et 12 %/an.

Chez Global Petroleum Bank, le taux d'intérêt est de 11,5 %/an pour un prêt sur 12 mois, de 11,7 %/an pour un prêt sur 18 mois et de 12 %/an pour un prêt sur 36 mois. De même, chez Asia Commercial Bank, le taux d'intérêt est de 11 %/an pour un prêt sur 12 mois, de 11,5 %/an pour un prêt sur 24 mois et de 12 %/an pour un prêt sur 36 mois. La Vietnam Thuong Tin Commercial Bank propose également un taux d'intérêt de 11 %/an pour un prêt sur 12 mois et de 12 %/an pour un prêt sur 36 mois.

Des taux d’intérêt élevés à long terme sont considérés comme conformes aux règles du marché.

Selon cet employé de banque, des avantages attractifs sont proposés en fonction du montant du dépôt et de la durée du dépôt, ce qui a incité de nombreux clients à investir à long terme. Seabank applique un taux d'intérêt d'épargne extrêmement attractif de 12,8 % par an pour attirer les clients. En tant que déposant, un caissier m'a conseillé : « Si vous déposez plus de 2 milliards de VND sur une durée de 24 mois, vous bénéficierez d'un taux d'intérêt de 12,8 % par an. Pour des dizaines de millions sur une durée de 12 mois, le taux est de 11 % par an ; pour des durées supérieures à 1 mois, le taux d'intérêt inscrit sur le livret d'épargne est de 8,5 % par an, mais nous pouvons ajouter 1 % de plus pour vous, ce qui vous permettra de bénéficier d'un taux d'intérêt de 9,5 % par an… »

Ainsi, non seulement les dépôts à long terme peuvent bénéficier de taux d'intérêt élevés, mais les dépôts à court terme présentent également un risque potentiel de dépassement du plafond prescrit, ce qui les rend difficiles à contrôler. Cependant, selon certains dirigeants de banques commerciales, seules quelques banques fragiles et en difficulté de liquidités pourraient augmenter les taux d'intérêt sur les dépôts. En réalité, les banques disposent actuellement d'un excédent de capital et il est difficile de trouver des solutions efficaces pour mobiliser des capitaux de prêt. Il n'est donc pas insensé de relever les taux d'intérêt sur les dépôts, ce qui peut facilement engendrer des risques pour les banques elles-mêmes.

M. Le Hoai Nam, directeur de la Lien Viet Nghe An Bank, a déclaré : « Actuellement, les capitaux mobilisés par les banques sont excédentaires, les prêts stagnent et seules les banques fragiles mobilisent leurs fonds au-delà du plafond. Si la Banque d'État supprime le plafond des taux d'intérêt, les banques « saines » ne risqueront pas de pousser le taux de mobilisation au-delà de 9 % par an. Le taux d'intérêt du marché interbancaire reste inférieur à celui du marché 1. De plus, les fonds propres des banques sont excédentaires, la production de capitaux est faible, les marchandises sont difficiles à écouler, les stocks sont importants et les clients n'empruntent pas. Les banques qui mobilisent des capitaux doivent verser des intérêts à leurs clients. Si les capitaux stagnent et ne peuvent être prêtés, les banques seront confrontées aux mêmes difficultés que les entreprises. M. Nam a commenté : la suppression du plafond des taux d'intérêt de mobilisation à long terme constitue un tremplin pour la Banque d'État vers la suppression du plafond de mobilisation des capitaux. »

Mme Nguyen Thu Thu, directrice adjointe de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré : « Un taux d'intérêt variable sur 12 mois est tout à fait raisonnable, conformément au principe selon lequel plus la durée de mobilisation est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Les taux d'intérêt sont bas à court terme et élevés à moyen et long terme. Au lieu d'être égaux, voire supérieurs, aux taux d'intérêt à long terme, les banques peinent à mobiliser des capitaux à long terme. »

Par conséquent, les capitaux mobilisés par les banques sont principalement à court terme, tandis que la proportion de prêts à moyen, long et court terme est égale, voire supérieure, à celle des prêts à moyen et long terme. Les banques éprouvent donc des difficultés à investir dans des capitaux à long terme. Actuellement, l'inflation et les taux d'intérêt sont en baisse, les banques disposent d'excédents de capitaux et la mise en œuvre de politiques macroéconomiques appropriées constitue un contexte favorable pour que la Banque d'État supprime le plafond des taux d'intérêt à long terme. La courbe des taux revient à son niveau initial, créant ainsi les conditions nécessaires à la restructuration des sources de capital des banques, conformément aux conditions de prêt réelles.

Quynh Lan