La distribution d'assurances par les canaux bancaires : une voie « laide » dans le système de crédit

Les « mauvaises » pistes du système de crédit

Les banques commerciales (BC) sont des entreprises et des unités économiques jouant un rôle d'intermédiaire financier et de source de profit dans l'économie de marché. Les compagnies d'assurance-vie (CA) offrent également une protection financière aux assurés contre les risques liés à la santé, à l'intégrité physique et à la vie. Ainsi, toutes deux jouent un rôle vital dans l'économie et garantissent la sécurité sociale.

Afin de se renforcer, les banques commerciales et les assureurs-vie ont créé un modèle commun de développement et de distribution de produits d'assurance, appelé « distribution d'assurance par les canaux bancaires » (bancassurance). Plus précisément, les banques commerciales signeront des accords exclusifs avec les assureurs-vie pour la vente croisée de produits d'assurance par l'intermédiaire des banques, l'objectif initial étant de créer un cercle vertueux pour les trois parties : assureurs-vie, banques commerciales et clients. Par conséquent, l'Assemblée nationale a également modifié et adopté la loi sur les activités d'assurance, entrée en vigueur le 1er janvier 2023, afin de compléter plusieurs réglementations relatives aux activités des agents d'assurance institutionnels (y compris les établissements de crédit), et a également modifié et complété la réglementation relative aux activités de bancassurance des compagnies d'assurance et des banques.

De toute évidence, les profits colossaux de la bancassurance incitent les banques commerciales et les compagnies d'assurance-vie à renforcer leur coopération. Pour en tirer pleinement profit, les banques commerciales ont exploité cette mentalité de « se débrouiller seul » pour instaurer des règles du jeu en proposant de « vendre de la bière avec des cacahuètes », notamment en incitant les clients (ayant besoin d'un prêt) à souscrire une assurance pour obtenir un remboursement ; elles ont parallèlement augmenté les taux d'intérêt pour contraindre les clients à rembourser leur prêt (en une seule fois) en cas de résiliation du contrat d'assurance.

Les banques et les assurances jouent un rôle essentiel dans l'économie et garantissent la sécurité sociale. Illustration : Thu Huyen

De ce fait, la majorité des clients sont contraints de souscrire une assurance, même si ce n'est pas une nécessité pratique. Par cette astuce, certaines banques commerciales placent leurs clients dans une situation « volontaire » pour justifier leur mauvaise conduite.

La bancassurance, qui a créé un cercle vicieux d'avantages pour les banques commerciales, les compagnies d'assurance, les clients et les organismes de gestion publics, est devenue une voie néfaste pour le système de crédit. C'est pourquoi le ministre des Finances a demandé au Département de la gestion et de la supervision des assurances de renforcer la gestion et la supervision des activités du marché de l'assurance et de mener des inspections et des contrôles auprès des compagnies d'assurance, y compris des agents et des courtiers d'assurance. Il faut éviter que la coopération des compagnies d'assurance avec les banques ne continue de contraindre les clients à souscrire une assurance avant d'emprunter des capitaux.

Renforcer le travail de gestion et de supervision

Il convient d'affirmer ici que cette inspection doit être menée en parallèle auprès des compagnies d'assurance et des banques commerciales, car l'élément clé de l'incident susmentionné réside dans le lien entre les compagnies d'assurance-vie et les banques commerciales dans le développement et la distribution des produits. Plus précisément, la banque a appliqué des indicateurs clés de performance (ICP) aux employés chargés de la vente d'assurance-vie. Par conséquent, en cas de violation, les deux doivent être traitées, et non une seule. De plus, une surveillance étroite du conseil en produits doit être assurée, car les banques commerciales et les compagnies d'assurance-vie sont depuis longtemps impliquées de manière frauduleuse et ambiguë dans cette affaire.

Premièrement, des employés de banque commerciale non agréés conseillent à leurs clients d'acheter des produits d'investissement financier, notamment à ceux qui manquent de connaissances dans ce domaine (comme les retraités). Profitant de cette situation, ils ont prodigué des conseils ambigus afin d'inciter les clients à ne pas déposer d'épargne, mais à investir dans des fonds obligataires, des fonds d'actions et des certificats de dépôt. La preuve la plus flagrante est que la SCB Bank a conseillé à ses clients d'acheter des obligations de manière ambiguë et malhonnête alors qu'ils venaient de clôturer leur compte d'épargne, en utilisant des termes aussi éloquents que « … ».« Des produits préférentiels pour les clients à long terme, avec un risque très faible car l’entreprise est dans l’écosystème de la banque ».

Il ne s'agit plus seulement de la simple responsabilité d'une banque, mais aussi d'une gestion laxiste. Par conséquent, le ministère des Finances devrait renforcer les contrôles et imposer des sanctions dissuasives sur les activités du système bancaire. Parallèlement, il devrait étudier les propositions d'experts étrangers concernant la création d'associations autonomes chargées d'édicter des règles visant à améliorer la déontologie des employés de banque et des sociétés de valeurs mobilières.

Pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières, être contraint de souscrire une assurance ne fait que les enfoncer davantage dans la pauvreté. Photo : Internet

Deuxièmement, les agents d'assurance sont très vagues quant aux conditions générales du produit d'assurance. En effet, lors des consultations, le contrat est d'une certaine manière, mais l'explication est différente, notamment en exagérant les garanties d'assurance, ce qui entraîne des incohérences lors des demandes de paiement des prestations par les clients. Par conséquent, les compagnies d'assurance doivent toujours faire preuve d'honnêteté, d'ouverture et de transparence, et veiller à ce que les clients ne se méprennent pas sur le produit.

Si les banques proposent des obligations et des actions sous forme d'« épargne », elles incitent en réalité leurs clients à croire à tort qu'il s'agit d'un dépôt d'épargne, les incitant ainsi à acheter des certificats de fonds, ou pire, comme dans le cas de la SCB et de Tan Hoang Minh. Lorsqu'elles proposent des dépôts d'épargne, les banques doivent être très prudentes en raison de l'ambiguïté entre dépôts d'épargne et certificats de dépôt à long terme. Si les banques proposent activement à leurs clients d'acheter des certificats de dépôt, il est fort probable que le taux d'intérêt de ces derniers soit élevé. Or, en réalité, le taux d'intérêt réel perçu après un an est inférieur à celui d'un dépôt d'épargne à un mois glissant, ou bien la banque est sur le point d'augmenter le taux d'intérêt de l'épargne, de sorte que le taux d'intérêt actuel des certificats de dépôt est inférieur au taux d'intérêt de l'épargne qui sera prochainement augmenté.

Si un client emprunte pour acheter une maison et que la banque l'oblige à souscrire une assurance avant de lui verser le prêt (ou de le verser rapidement), il doit vérifier auprès de l'investisseur si ce dernier a souscrit une assurance, car la plupart des investisseurs en ont une et celle-ci est incluse dans le prix d'achat. Le moyen le plus efficace est de signaler directement le problème à la Banque d'État via sa ligne directe ou son adresse e-mail.

Les avantages de la bancassurance sont donc indéniables, mais une gestion rigoureuse est nécessaire pour éliminer les obstacles qu'elle a créés au sein du système de crédit. Parallèlement, les banques doivent élaborer une stratégie de distribution de produits de bancassurance adaptée aux tendances du marché, en classant directement les clients afin de leur fournir des services d'assurance adaptés à leurs besoins réels et en créant les conditions les plus favorables et satisfaisantes pour leur accès aux produits bancaires et d'assurance.