Augmentation des frais, recouvrement rigoureux auprès des clients : les banques dégagent des profits durables

Chaos des frais de service

Après l'ouverture réussie d'un compte bancaire, le titulaire devra s'acquitter de frais mensuels, notamment : frais de gestion, de tenue de compte, de retrait d'espèces, de virement, de services bancaires par SMS et internet, d'impression de relevés de distributeur automatique, etc. À cela s'ajoutent d'autres frais fréquemment perçus par les banques, tels que : frais d'attribution d'un numéro de compte personnalisé (négociés séparément avec le client), frais de relevé de compte, frais de vérification de compte (en cas de réclamation erronée), frais d'émission de carte, frais de génération de code PIN, frais de déclaration de perte de carte, frais de clôture de compte, etc.

L'imposition de frais pour maintenir les opérations et améliorer la qualité du service est tout à fait justifiée, mais la multiplication des types de frais et leur augmentation constante suscitent la colère des utilisateurs.

Les calculs montrent que si vous vous inscrivez uniquement au service bancaire par SMS et que vous effectuez des retraits aux distributeurs automatiques, le titulaire du compte devra payer environ 200 000 VND de frais par an. Si vous vous inscrivez à de nombreux services et effectuez de nombreuses transactions, le titulaire du compte devra débourser des millions de VND de frais bancaires par an.

M. Le Anh Tuan, résidant à Thai Ha (Hanoï) et possédant des comptes dans plusieurs banques, explique qu'il effectue en moyenne quatre à cinq virements par jour vers des partenaires via les services bancaires en ligne. Chaque virement lui coûte plusieurs milliers de dongs, ce qui représente une perte de plusieurs millions de dongs par mois. Par conséquent, il est contraint d'ouvrir de nombreux comptes de paiement dans différentes banques afin de pouvoir effectuer des virements au sein du même système sans frais, ou à des frais réduits.

Mais ce qui l'inquiète, c'est que les banques ont tendance à augmenter ces frais. Auparavant, certaines banques ne facturaient pas les virements au sein du même réseau, mais elles ont maintenant commencé à les appliquer.

Il est normal que les clients ouvrent des comptes et effectuent des transactions, ce qui engendre des frais. Le problème, selon M. Tuan, est que ces frais sont trop élevés et ne cessent d'augmenter, ce qui est source de frustration pour les clients.

Selon l'expert bancaire Nguyen Tri Hieu, l'application de frais de virement interne par les banques est injustifiée. Lors d'un virement au sein du réseau bancaire, les fonds restent dans la même banque. Celle-ci peut les utiliser gratuitement ou à un coût très faible, comparé au capital mobilisé. C'est pourquoi la plupart des banques étrangères n'appliquent pas de frais de virement interne à leurs clients, a précisé M. Hieu.

Les experts affirment qu'une trop grande diversité de frais entraîne des chevauchements, et certaines banques facturent même des frais de retrait aux guichets automatiques en dehors des barèmes publiés.

Nombreux sont ceux qui utilisent leur carte bancaire pour retirer de l'argent, affirmant n'avoir d'autre choix en raison de la réglementation relative au versement des salaires par virement bancaire. Parmi eux, les personnes à faibles revenus sont les plus désavantagées. Beaucoup d'ouvriers des zones industrielles ne perçoivent que 5 millions de VND par mois, une somme souvent consacrée aux dépenses quotidiennes. En recevant leur salaire par carte bancaire, ils doivent naturellement maintenir un solde minimum de 50 000 VND sur leur compte et s'acquitter de frais de retrait, de gestion de compte, de virement, etc. Une augmentation de ces frais ne ferait qu'aggraver leur situation.

Selon l'expert bancaire Pham Nam Kim, le rapport entre le revenu par habitant au Vietnam et dans l'UE montre que les banques vietnamiennes appliquent des frais de service nettement supérieurs. En règle générale, les banques de l'UE n'appliquent pas de frais pour les virements internes, les consultations de compte, ni de frais de tenue de compte, etc.

Les experts affirment que la multiplication des frais entraîne des doublons, et que certaines banques perçoivent même des frais de retrait aux distributeurs automatiques en dehors des barèmes établis. Mi-2015, le Département des paiements (Banque d'État) a dû émettre un avertissement, exigeant des banques qu'elles perçoivent uniquement les frais prévus par leur barème et qu'elles s'abstiennent de percevoir des frais supplémentaires. Les frais d'émission, annuels et de retrait aux distributeurs automatiques doivent respecter la réglementation en vigueur.

Des profits énormes

Les experts du secteur bancaire et financier indiquent qu'en moyenne, les revenus des services représentent 30 à 40 % du chiffre d'affaires total des banques mondiales. Or, au Vietnam, très peu de banques atteignent les 10 %. C'est pourquoi de nombreuses banques s'efforcent d'accroître la part de leurs revenus issus des services, car ces derniers sont considérés comme une source de revenus durable et moins risquée que les activités de crédit.

Toutefois, augmenter les frais ou fixer des frais arbitraires sera désavantageux pour les titulaires de compte. Le plus inquiétant est que, lorsque les banques augmentent leurs frais, les clients sont contraints de les accepter faute de choix.

D'après les données des autorités, fin 2017, le pays comptait plus de 100 millions de cartes bancaires, dont près de 90 % étaient des cartes nationales. Les clients utilisant ces cartes nationales pour retirer de l'argent représentaient plus de 80 % du total.

L'ancien directeur général d'une grande banque a reconnu que le développement des services de cartes bancaires génère des profits considérables pour les banques. À titre d'exemple, le service de banque par SMS coûte 10 000 VND par mois aux titulaires de carte. Si la banque compte un million de clients, elle encaissera 10 milliards de VND par mois, soit 120 milliards de VND par an.

Actuellement, de nombreuses banques appliquent des frais de retrait de 1 100 VND pour le même réseau et de 3 300 VND pour les autres réseaux. Si l'on ne considère que les frais de retrait de 1 100 VND par opération pour le même réseau et avec 50 millions de cartes en service, chaque carte effectuant deux retraits par mois, le montant perçu par la banque s'élève à 110 milliards de VND par mois, soit 1 320 milliards de VND par an.

Avec un dépôt minimum de 50 000 VND pour maintenir un compte de carte, et 50 millions de cartes en circulation, le montant total des dépôts bancaires des titulaires de cartes atteint 2 500 milliards de VND… Si l’on prend en compte tous les frais, transactions, etc., les gains du système bancaire seront considérables.

Les frais ont augmenté, mais la plupart des observateurs s'accordent à dire que la qualité des services bancaires ne suit pas. Par exemple, les distributeurs automatiques de billets (DAB) sont souvent à court d'argent, dysfonctionnent ou sont temporairement hors service. Le gouvernement a dû promulguer un décret stipulant que les banques qui se retrouvent à court de liquidités et ne peuvent répondre aux demandes de retrait de leurs clients seront passibles d'amendes.

On peut affirmer que la qualité des services bancaires au Vietnam est insuffisante. Or, les frais ne cessent d'augmenter, ce qui est totalement injustifié et pénalise fortement les clients.