Augmentation des frais, recouvrement minutieux auprès des clients : les banques réalisent des bénéfices durables

Le chaos des frais de service

Après avoir ouvert avec succès un compte dans une banque, le titulaire du compte devra payer des frais mensuels, notamment : les frais de gestion de compte, les frais de tenue de compte, les frais de retrait d'espèces, les frais de transfert d'argent, les frais de services bancaires par SMS, les frais de services bancaires par Internet, les frais d'impression de factures de guichet automatique, etc. Sans parler des autres frais que de nombreuses banques collectent, tels que : les frais de numéro de compte (négociés séparément avec le client), les frais de relevé de compte, les frais de vérification du compte (si le client fait accidentellement une mauvaise réclamation), les frais de création de carte, les frais d'émission de code PIN, les frais de déclaration de perte de carte, les frais de clôture de compte, etc.

Il est tout à fait légitime de facturer des frais pour maintenir les opérations et améliorer la qualité du service, mais créer trop de types de frais et augmenter continuellement ces derniers suscite la colère des utilisateurs.

Les calculs montrent qu'en s'inscrivant uniquement aux services bancaires par SMS et en retirant de l'argent aux distributeurs automatiques, le titulaire du compte devra payer environ 200 000 VND de frais par an. En s'inscrivant à de nombreux services et en effectuant de nombreuses transactions, le titulaire du compte devra débourser des millions de VND de frais bancaires par an.

M. Le Anh Tuan, de Thai Ha (Hanoï), possède des comptes dans de nombreuses banques. Il a déclaré qu'en moyenne, il effectue quatre à cinq virements par jour vers des partenaires via ses services bancaires en ligne, ce qui lui coûte quelques milliers de dongs à chaque fois, ce qui représente une perte mensuelle de plusieurs millions de dongs. Il doit donc ouvrir de nombreux comptes de paiement auprès de plusieurs banques pour transférer de l'argent au sein du même système sans frais, voire à des frais réduits.

Ce qui l'inquiète cependant, c'est que ces frais ont tendance à être revus à la hausse par les banques. Auparavant, certaines banques ne facturaient pas les transferts d'argent au sein d'un même système, mais elles ont désormais commencé à les facturer.

Il est normal que les clients paient des frais lors de l'ouverture d'un compte et des transactions. Le problème est que ces frais sont trop élevés et augmentent, ce qui les frustre, a déclaré M. Tuan.

Selon l'expert bancaire Nguyen Tri Hieu, l'application de frais de transfert interne par les banques est déraisonnable. Lors d'un transfert d'argent au sein du réseau bancaire, l'argent reste dans cette banque. La banque peut utiliser cet argent gratuitement ou moyennant des frais très faibles par rapport au capital mobilisé. C'est pourquoi la plupart des banques étrangères n'appliquent pas de frais de transfert interne à leurs clients, a expliqué M. Hieu.

Les experts affirment que trop de types de frais entraînent des chevauchements de frais, et certaines banques facturent même des frais de guichet automatique en dehors du barème publié.

De nombreuses personnes utilisant des cartes de retrait pour retirer de l'argent déclarent n'avoir d'autre choix que la réglementation sur le paiement des salaires par compte. Parmi elles, les personnes à faibles revenus sont les plus défavorisées. De nombreux travailleurs des zones industrielles ne perçoivent que 5 millions de VND par mois. Cette somme est souvent utilisée pour les dépenses quotidiennes. Lorsqu'ils perçoivent leur salaire par carte de retrait, ils doivent naturellement laisser un solde minimum de 50 000 VND sur leur compte et supporter divers frais de retrait, de tenue de compte, de transfert, etc. Si ces frais augmentent, ils subiront des désavantages encore plus importants.

Selon l'expert bancaire Pham Nam Kim, compte tenu du revenu par habitant entre le Vietnam et l'UE, les banques vietnamiennes facturent des frais de service bien plus élevés. En règle générale, les banques de l'UE ne facturent pas de frais pour les transferts d'argent au sein du même système, ni de frais de consultation de compte, ni de frais de tenue de compte gratuits, etc.

Selon les experts, la multiplicité des types de frais entraîne des chevauchements, certaines banques prélevant même des frais de DAB hors barème. Mi-2015, le Département des paiements (Banque d'État) a dû émettre un avis de dénonciation exigeant des banques qu'elles ne prélèvent que les frais conformément à leur barème établi, et qu'elles ne prélèvent aucun frais supplémentaire hors barème. Les frais d'émission, annuels et de transaction aux DAB doivent respecter la réglementation en vigueur.

D'énormes profits

Selon les experts bancaires et financiers, les revenus des services bancaires représentent en moyenne 30 à 40 % du chiffre d'affaires total des banques mondiales. Cependant, au Vietnam, rares sont les banques qui atteignent 10 %. Par conséquent, de nombreuses banques s'efforcent d'améliorer la part des revenus des services, car ils sont considérés comme une source de revenus durable et moins risquée que les activités de crédit.

Cependant, augmenter les frais ou fixer des frais arbitraires sera désavantageux pour les titulaires de comptes. Ce qui est inquiétant, c'est que lorsque les banques augmentent leurs frais, les clients doivent malgré tout l'accepter, faute d'autre choix.

Selon les données des autorités, fin 2017, le pays comptait plus de 100 millions de cartes bancaires, dont près de 90 % étaient nationales. Plus de 80 % des clients utilisaient des cartes nationales pour retirer de l'argent.

L'ancien directeur général d'une grande banque a admis que le développement des services de cartes génère des profits intéressants pour les banques. Par exemple, avec le seul service bancaire par SMS, les titulaires de carte doivent payer 10 000 VND par mois. Si la banque compte un million de clients, elle gagnera 10 milliards de VND par mois et 120 milliards de VND par an.

Actuellement, de nombreuses banques appliquent des frais de retrait de 1 100 VND pour le même système et de 3 300 VND pour les autres. Si nous facturons seulement 1 100 VND par retrait pour le même réseau et que nous utilisons 50 millions de cartes régulièrement, chaque carte effectuant deux retraits par mois, le montant collecté par la banque s'élève à 110 milliards de VND par mois, soit 1 320 milliards de VND par an.

Avec un montant minimum d'argent pour maintenir un compte de carte étant de 50 000 VND, avec 50 millions de cartes, le montant d'argent que le titulaire de la carte laisse à la banque a atteint 2 500 milliards de VND,... Si tous les frais, transactions,... sont entièrement calculés, le montant gagné par le système bancaire sera très important.

Les frais ont augmenté, mais la plupart des avis s'accordent à dire que la qualité du service fourni par les banques ne suit pas. Par exemple, les distributeurs automatiques de billets à court d'argent, les dysfonctionnements ou les fermetures temporaires sont fréquents. Le gouvernement a dû promulguer un décret stipulant que les banques à court d'argent et incapables de répondre aux besoins de retrait de leurs clients seront sanctionnées.

On peut dire que la qualité des services bancaires au Vietnam n'est pas à la hauteur des attentes. Cependant, les frais ne cessent d'augmenter, ce qui est totalement déraisonnable, et les clients subissent de nombreux désavantages.