Les prêteurs sur gages contournent massivement la loi pour devenir des sociétés de soutien financier.

Alerte aux prêts au marché noir
S'adressant à un journaliste du quotidien Nghe An, le colonel Nguyen Huu Cau, directeur de la police provinciale, a déclaré avoir signé un décret lançant une vaste opération de lutte contre la criminalité du 16 février 2018 au 15 février 2019. Conformément à ce décret, les unités et les commissariats de police de toute la province mobiliseront l'ensemble de leurs effectifs et ressources et mettront en œuvre des mesures professionnelles globales et décisives pour combattre et réprimer efficacement toutes les formes de criminalité, afin de garantir la sécurité et l'ordre public. Cette opération vise notamment les infractions liées aux prêts illégaux.

Le directeur de la police provinciale de Nghệ An tire la sonnette d'alarme concernant les prêts illégaux. Photo : Tien Hung

« La situation des prêts illégaux dans la province de Nghệ An est actuellement très complexe. Dans des localités comme Vinh, Yễn Thanh et Diện Chau, notamment, elle représente un risque potentiel pour la sécurité et l'ordre public », a déclaré le colonel Cau. Il a ajouté qu'en 2018, la police de Nghệ An s'était concentrée sur l'enquête et la résolution de sept affaires liées aux activités de prêt illégal. Elle a notamment démantelé un réseau d'une trentaine d'individus spécialisés dans les prêts usuraires à Thaï Hoa.

En conséquence, après six mois d'enquête, le 6 novembre au matin, près de 100 policiers ont mené une opération simultanée dans 41 établissements financiers et prêteurs sur gages de la ville de Thai Hoa. Lors de cette opération, la police a saisi de nombreux documents et du matériel liés aux activités de prêt usuraire d'une trentaine d'individus. Ces derniers auraient longtemps exploité le besoin urgent d'argent de particuliers, les incitant à emprunter à des taux d'intérêt bien supérieurs à ceux fixés par la Banque d'État du Vietnam. Le montant mensuel des prêts atteignait plus de 10 milliards de dongs, dont plus d'un milliard de dongs de profit illicite. Lors des transactions avec les emprunteurs, les individus ne mentionnaient aucun taux d'intérêt et, une fois le remboursement effectué, ils détruisaient tous les documents s'y rapportant.
Il est notoire que les forces de police rencontrent de nombreuses difficultés pour recueillir des documents et des preuves, car la plupart des victimes hésitent à collaborer avec la police par crainte de représailles. Par ailleurs, les usuriers sont souvent des criminels notoires dans la région. En cas de non-remboursement, ils menacent et terrorisent fréquemment les emprunteurs, les poussant à paniquer, à vendre leurs biens familiaux ou à enfreindre la loi pour se procurer l'argent nécessaire au paiement des intérêts.
« Par ailleurs, plusieurs cas de prêts illégaux ont été recensés. Après avoir accordé les prêts, les prêteurs se sont rendus chez les familles des emprunteurs pour les intimider et leur extorquer de l'argent. La police a engagé des poursuites judiciaires dans trois cas d'intrusion et deux cas d'extorsion », a déclaré le chef de la police provinciale de Nghệ An.
failles juridiques
D'après notre enquête, ces dernières années, le secteur des services de conseil et d'accompagnement financier a connu une croissance fulgurante. De nombreux établissements et entreprises utilisant des appellations telles que « conseil financier », « accompagnement financier », etc., fleurissent de plus en plus. En réalité, la plupart d'entre eux opèrent sous couvert d'activités légitimes pour se livrer à des prêts usuraires. Un nombre important d'individus notoires ont créé des sociétés pour légaliser leurs activités de prêt usuraire.

De nombreuses boutiques de prêt sur gages proposent désormais une aide financière. Photo : Tien Hung

« Actuellement, les prêteurs sur gages se tournent massivement vers ce modèle économique afin de contourner les réglementations légales en matière de sécurité et d'ordre public, et d'échapper au contrôle des forces de l'ordre », a déclaré le colonel Nguyen Huu Cau. Il a ajouté que la province de Nghệ An compte actuellement 559 prêteurs sur gages et 172 établissements de services financiers. Si les prêteurs sur gages sont soumis à des conditions particulières et nécessitent une autorisation de police, les établissements de services financiers n'y sont pas soumis. Par conséquent, grâce à des procédures simplifiées, de nombreux prêteurs sur gages ne respectant pas les normes de sécurité et d'ordre public ont massivement adopté ce modèle économique.

La première tactique employée par les usuriers consiste à créer des entreprises, à la fois pour dissimuler leurs activités et gagner la confiance des emprunteurs. Ces entreprises sont souvent enregistrées sous forme de sociétés à responsabilité limitée, de cabinets de conseil financier ou de services de refinancement de prêts bancaires. Une fois ces entreprises établies, ils étendent généralement leur réseau à plusieurs localités afin de poursuivre leurs activités.
« Ces établissements opèrent en toute impunité, accordant parfois des prêts sans aucun document. Leurs méthodes sont très sophistiquées ; par exemple, une personne emprunte 10 millions de dongs, mais on lui facture 2 millions de dongs, ne lui restituant que 8 millions. Or, le contrat de prêt mentionne un montant de 10 millions de dongs sans préciser le taux d’intérêt », a déclaré le colonel Nguyen Huu Cau, ajoutant que les enquêtes policières ont révélé de nombreux cas avec des taux d’intérêt atteignant 300 %. Cependant, comme ces taux ne sont convenus que verbalement entre les deux parties et ne sont pas consignés dans le contrat de prêt, ils ne peuvent faire l’objet de poursuites, même si le droit pénal stipule que des taux d’intérêt cinq fois supérieurs au taux directeur de la Banque d’État constituent un motif suffisant pour engager des poursuites.
De plus, ces établissements emploient une autre tactique sophistiquée : le prêt sur gage déguisé. Les personnes souhaitant emprunter de l’argent apportent simplement les papiers d’immatriculation de leur véhicule et d’autres biens à l’établissement de prêt et signent un contrat de vente du véhicule au propriétaire pour le montant emprunté. L’emprunteur laisse ensuite les papiers d’immatriculation sur place et continue d’utiliser le véhicule sous prétexte de le louer. Chaque mois, il paie des intérêts convenus, mais ceux-ci sont nettement supérieurs aux taux bancaires et sont présentés comme un loyer.

Un groupe d'usuriers a été arrêté dans la ville de Thai Hoa. Photo : Tien Hung

La situation liée aux prêts illégaux se complexifie, mais il n'existe actuellement aucune réglementation spécifique encadrant les activités de conseil et d'assistance financière. Ces entreprises opèrent conformément à la décision n° 337/QD-BKH de 2007 du ministère du Plan et de l'Investissement. Selon cette décision, les entreprises enregistrées peuvent exercer des activités telles que l'intermédiation financière dans la négociation et le règlement de transactions financières, le conseil et le courtage en prêts hypothécaires, etc. Cependant, cette réglementation générale permet aux usuriers d'exploiter facilement les failles du système pour contourner la loi. « Avant que les autorités n'édictent une réglementation plus précise et adaptée, il est nécessaire de sensibiliser la population afin de la dissuader de recourir aux prêts illégaux », a déclaré le directeur de la police provinciale de Nghệ An.