Prêts automobiles : attention au risque de faillite.

Actuellement, de nombreuses banques commerciales proposent des offres de prêt automobile à taux préférentiels. Toutefois, les emprunteurs doivent satisfaire à de nombreux critères ; une analyse approfondie de leur situation financière est donc indispensable.

La course aux incitations

D'après les données de l'Association des constructeurs automobiles du Vietnam (VAMA), 304 427 véhicules ont été vendus en 2016, soit une hausse de 24 % par rapport à 2015. Il s'agit d'une augmentation record de ces 20 dernières années. La VAMA prévoit une croissance de la consommation d'environ 10 % en 2017, avec une moyenne de 845 voitures vendues par jour. Cette croissance s'explique par l'augmentation des revenus ces dernières années, qui a engendré une demande accrue de véhicules. Tirant parti de cette tendance, les banques se sont associées aux concessionnaires pour proposer des prêts automobiles, facilitant ainsi l'accès au financement grâce à diverses incitations.

Même avec le soutien des banques pour l'achat d'une voiture, les clients doivent examiner attentivement et préparer leurs finances avant de signer un contrat de prêt afin d'éviter les risques futurs.

Actuellement, comparés aux autres produits de crédit à la consommation, les prêts automobiles sont considérés comme très avantageux. Dans un contexte de concurrence accrue sur les taux d'intérêt, les banques rivalisent désormais sur les plafonds et les conditions de prêt. Par exemple, Vietcombank propose des prêts allant jusqu'à 70 % de la valeur du véhicule s'il est garanti par celui-ci, et jusqu'à 100 % s'il est garanti par d'autres actifs. BIDV propose des prêts allant jusqu'à 100 % de la valeur du véhicule, avec une durée maximale de 7 ans. VietBank propose également des prêts automobiles garantis par le véhicule lui-même, avec des durées allant jusqu'à 120 mois et un plafond de prêt correspondant à 100 % de la valeur du contrat.

Parallèlement, cette banque propose également des prêts à taux préférentiel pour les véhicules d'occasion ayant roulé moins de trois mois, à condition que l'acheteur ait contracté un prêt auprès de proches au cours des trois derniers mois. Il s'agit d'un nouvel avantage concurrentiel, car les véhicules achetés au cours des trois derniers mois sont généralement considérés comme d'occasion et ne bénéficient donc pas de taux préférentiels.

Parallèlement, les banques proposent des services de prêt automobile ultra-rapides : réduction du délai de traitement des demandes de 48 à 8 heures seulement, émission d’une promesse de prêt dans les 4 heures suivant la fourniture de tous les documents nécessaires par le client, et versement des fonds dans les 2 heures suivant la confirmation du rendez-vous pour l’immatriculation du véhicule. Certaines banques garantissent même que les clients deviendront propriétaires de leur voiture dans un délai maximum de 4 heures après le dépôt de leur demande de prêt.

Soyez prudent avant de décider d'emprunter de l'argent.

Un vendeur d'une concession Toyota à Hô Chi Minh-Ville a indiqué que, l'année dernière, sur dix personnes s'étant renseignées sur l'achat d'une voiture, quatre à six environ ont eu besoin de contracter un prêt automobile. Selon ce vendeur, l'achat d'une voiture à crédit peut se faire de trois manières : soit l'acheteur contacte directement la banque pour obtenir un prêt et apporte les fonds débloqués à la concession ; soit la concession sert d'intermédiaire entre la banque et l'acheteur ; soit la concession propose directement à l'acheteur un prêt à tempérament, sans passer par la banque, sous la forme d'un contrat de location avec option d'achat (LOA). Parmi ces options, celle où la concession joue le rôle d'intermédiaire est la plus courante, car les concessions ont déjà négocié avec plusieurs banques afin d'offrir à leurs clients des conditions de prêt préférentielles, telles que des taux d'intérêt réduits et des délais d'approbation et de déblocage des fonds plus courts.

Concernant les offres de prêt avantageuses proposées par les banques, cet employé, fort de son expérience dans le traitement des demandes de prêt, a indiqué que si les taux d'intérêt, les montants maximums et les conditions de prêt annoncés sont très attractifs, en réalité, les banques catégorisent les clients et les types de véhicules, appliquant des taux et des conditions différents en conséquence. Lors d'une demande de prêt, outre un revenu stable permettant le remboursement, les clients doivent prévoir un apport personnel équivalent à 20 à 50 % de la valeur du véhicule, car les banques ne prêtent généralement que jusqu'à 80 % de cette valeur. De plus, le service de prêt express est réservé aux clients ayant une excellente solvabilité, tandis que la plupart des clients doivent s'attendre à un délai d'approbation bancaire important avant l'obtention d'un crédit.

Fort de son expérience en matière de prêts automobiles, M. Hoang Phuong, habitant du 8e arrondissement d'Hô-Chi-Minh-Ville, raconte avoir acheté une voiture pour 750 millions de VND, en versant 50 % d'acompte et en empruntant les 50 % restants sur trois ans. Cependant, outre cet acompte de 375 millions de VND, M. Phuong souligne que les acheteurs doivent prévoir d'autres frais. Par exemple, à l'époque, il a dû s'acquitter de frais d'immatriculation de 15 %, soit 112,5 millions de VND. Après avoir contracté le prêt, il a également dû souscrire une assurance tous risques à un taux annuel de 1,65 %, ce qui représente 12,3 millions de VND par an pendant toute la durée du prêt, et céder les droits de bénéficiaire de l'assurance à la banque.

De plus, certaines banques facturent également des frais administratifs d'environ 2 millions de VND par prêt. Lors d'une demande de prêt, les emprunteurs ne doivent pas se contenter de regarder le taux d'intérêt préférentiel, mais doivent également se renseigner attentivement sur le taux d'intérêt après la période préférentielle afin de calculer leur capacité de remboursement, ainsi que sur les frais de retard, de remboursement anticipé, etc.

Comme la plupart des banques appliquent, après la période promotionnelle, un taux d'intérêt sur dépôt de 12 à 13 mois majoré d'une marge de 3,5 à 4 %, le taux d'intérêt annuel atteint 11 à 12 %. Si le risque de hausse des taux d'intérêt du marché augmente et que l'emprunteur ne dispose pas de fonds de réserve, la banque pourrait saisir le véhicule pour recouvrer sa créance. Par conséquent, même avec un soutien bancaire à l'achat d'une voiture, les clients doivent examiner attentivement leurs finances et bien les préparer avant de signer un contrat afin d'éviter tout risque ultérieur.

Selon VNN