Crédit auto, attention au risque de vous ruiner

Actuellement, de nombreuses banques commerciales proposent des offres de prêts préférentiels pour l'achat d'un véhicule. Cependant, les emprunteurs doivent répondre à de nombreux critères et évaluer soigneusement leur capacité financière.

Course aux accords

Selon l'Association des constructeurs automobiles vietnamiens (VAMA), en 2016, 304 427 voitures ont été achetées, soit une hausse de 24 % par rapport à 2015. Il s'agit d'une augmentation record depuis 20 ans. La VAMA prévoit une hausse de la consommation d'environ 10 % en 2017, avec une moyenne d'environ 845 voitures vendues chaque jour. En effet, ces dernières années, l'augmentation des revenus a accru le besoin de posséder une voiture. Conscientes de cette tendance, les banques se sont associées à des distributeurs pour proposer des prêts automobiles, facilitant ainsi l'accès des acheteurs à des prêts assortis de nombreuses incitations.

Même avec le soutien bancaire pour acheter une voiture, avant de contracter un prêt, les clients doivent réfléchir, calculer sérieusement et bien se préparer financièrement avant de signer le contrat pour éviter les risques futurs.

Actuellement, par rapport aux autres prêts à la consommation, les prêts automobiles sont considérés comme un produit hautement préférentiel. Face à la concurrence croissante sur les taux d'intérêt, les banques ont commencé à se faire concurrence sur les plafonds et les conditions de prêt. Par exemple, Vietcombank prête jusqu'à 70 % de la valeur du véhicule si celui-ci est garanti par le véhicule lui-même, et jusqu'à 100 % de la valeur du véhicule si celui-ci est garanti par d'autres actifs. BIDV prête jusqu'à 100 % de la valeur du véhicule acheté, pour une durée maximale de 7 ans. VietBank propose également des prêts automobiles garantis par le véhicule acheté, pour une durée maximale de 120 mois, avec un plafond de prêt de 100 % de la valeur du contrat.

Parallèlement, cette banque propose également des prêts à taux préférentiels pour les voitures d'occasion de moins de trois mois, si les clients empruntent auprès de leurs proches pour acheter une voiture trois mois à l'avance. Il s'agit d'une nouvelle forme de concurrence, car les voitures achetées dans les trois mois sont généralement considérées comme des voitures d'occasion ; les banques n'appliquent donc souvent pas de taux préférentiels.

Parallèlement, les banques proposent également des prêts automobiles ultra-rapides, avec notamment un délai de traitement réduit de 48 à 8 heures, ou encore un engagement de prêt sous 4 heures à compter de la remise des documents complets par le client, et un décaissement sous 2 heures après la prise de rendez-vous pour la prise en charge de la carte grise. Certaines banques s'engagent également à ce que leurs clients soient propriétaires d'un véhicule dans un délai maximum de 4 heures après le dépôt de leur demande de prêt.

Soyez prudent avant de décider d’emprunter.

Un vendeur d'une concession Toyota à Hô-Chi-Minh-Ville a déclaré qu'au cours de l'année écoulée, sur 10 personnes venues se renseigner sur l'achat d'une voiture, environ 4 à 6 souhaitaient emprunter de l'argent. Selon lui, l'achat d'une voiture à crédit peut se faire de trois manières : l'acheteur contacte la banque pour emprunter de l'argent et remet la somme déboursée au concessionnaire ; le concessionnaire sert d'intermédiaire entre la banque et l'acheteur ; le concessionnaire prête de l'argent à l'acheteur sans passer par la banque, sous la forme d'un contrat de leasing automobile. De nombreux acheteurs choisissent notamment de recourir à un intermédiaire, car ils ont négocié au préalable avec plusieurs banques afin d'être prêts à accorder des prêts préférentiels aux clients, tels que des réductions de taux d'intérêt, des délais d'approbation et de décaissement plus courts, etc.

Concernant les offres de prêt préférentielles des banques, cet employé, fort de son expérience en matière de procédures de prêt, a expliqué que, bien que les taux d'intérêt, le montant maximal et la durée du prêt annoncés par les banques soient très attractifs, en réalité, les banques répartissent les clients et les catégories de véhicules, appliquant ainsi des taux d'intérêt et des conditions de prêt différents. Pour emprunter, outre un revenu stable, les clients doivent disposer d'un montant compris entre 20 et 50 % de la valeur du véhicule, car les banques ne prêtent que jusqu'à 80 % de la valeur du véhicule. Par ailleurs, ce service de prêt ultra-rapide est réservé aux clients bénéficiant d'une excellente solvabilité, et la plupart des clients doivent consacrer beaucoup de temps à l'examen des conditions par la banque avant d'accorder un crédit.

Fort de son expérience en matière d'achat de voitures à crédit, M. Hoang Phuong, résidant dans le 8e arrondissement de Hô-Chi-Minh-Ville, a expliqué avoir acheté une voiture pour 750 millions de VND, payé 50 % à l'avance et emprunté les 50 % restants sur 3 ans. Cependant, outre les 375 millions de VND d'avance, M. Phuong a précisé que l'acheteur devait prévoir d'autres frais. Par exemple, il a dû payer des frais d'immatriculation de 15 %, soit 112,5 millions de VND. Après avoir emprunté, il a dû souscrire une assurance carrosserie à 1,65 % par an, soit 12,3 millions de VND par an pendant la durée du prêt, et transférer le capital assuré à la banque.

De plus, certaines banques imposent des frais administratifs d'environ 2 millions de VND par prêt. Lors de la demande de prêt, les acheteurs doivent non seulement examiner le taux d'intérêt préférentiel, mais aussi se renseigner attentivement sur le taux d'intérêt après la période préférentielle afin de calculer leur capacité de remboursement, ainsi que sur les pénalités de retard, les frais de remboursement anticipé, etc.

Étant donné que la plupart des banques appliquent généralement, après la période préférentielle, un taux d'intérêt de mobilisation de 12 à 13 mois, majoré d'une marge de 3,5 à 4 %, le taux d'intérêt peut atteindre 11 à 12 % par an. Si le risque lié aux taux d'intérêt du marché augmente, mais que l'emprunteur ne dispose pas de réserve, la banque peut confisquer le véhicule et le vendre aux enchères pour recouvrer sa dette. Par conséquent, même avec le soutien de la banque pour l'achat d'un véhicule, les clients doivent, avant de souscrire un prêt, bien réfléchir, calculer et bien se préparer financièrement avant de signer le contrat afin d'éviter tout risque futur.

Selon VNN