Pourquoi les prêts en ligne avec un taux d’intérêt de 720 % sont-ils toujours viables ?

Les sites de prêt entre particuliers (prêts en ligne) sont actuellement en plein essor. Il suffit de taper « prêt en ligne » pour afficher instantanément des dizaines de pages de « prêt rapide ». Des invitations aux emprunteurs, telles que « prêt rapide en 10 minutes, prêt en ligne avantageux, prêt d'argent sans formalités administratives », s'y ajoutent…

Commentant cette évolution, lors d'une récente session de formation sur le marché du crédit à la consommation organisée par l'Association bancaire du Vietnam, des experts financiers ont déclaré que le modèle de prêt entre particuliers - P2P - se développe vraiment très « chaudement » au Vietnam, mais qu'il n'existe pas de cadre juridique clair pour sa gestion.

Le Dr Can Van Luc, économiste en chef de la Banque d'investissement et de développement du Vietnam (BIDV) et directeur de l'école de formation de la BIDV, a déclaré qu'il existe une société de prêt P2P au Vietnam qui n'a été créée qu'à la fin de 2017 mais qui reçoit jusqu'à 2 000 demandes de prêt chaque jour, ce qui montre que la demande est très importante.

Ce modèle se développe également dans de nombreux pays. Rien qu'en Chine, les encours de prêts en ligne fin 2018 s'élevaient à environ 30 à 40 milliards de dollars, avec plus de 6 000 entreprises. Cependant, en raison de la distorsion de ce modèle, les régulateurs chinois ont réduit ce nombre de 6 000 à environ 2 000 entreprises.

Le Dr Luc a déclaré qu'il s'agit d'une méthode de prêt qui ne passe pas par un intermédiaire comme une banque commerciale, mais qui dispose uniquement d'une unité fournissant une plate-forme technologique reliant le prêteur et l'emprunteur, similaire à Uber et Grab dans l'industrie du taxi qui sont apparus au Vietnam.

Selon M. Luc, l'essor récent de ce type de prêt s'explique par le fait que, dans la réalité, il y a toujours des personnes qui ont besoin d'emprunter et d'autres qui souhaitent prêter. De plus, la technologie évolue très rapidement, répondant aux besoins existants, ce qui signifie que les activités de crédit ne nécessitent plus l'intervention d'institutions financières intermédiaires, permettant ainsi aux emprunteurs et aux prêteurs de se connecter rapidement. En particulier,adapté aux besoins sociaux, à la psychologie du goût pour les procédures simples ainsi qu'à la situation de développement à l'ère de la technologie largement populaire comme aujourd'hui.

« Ce modèle présente de nombreux avantages, comme un faible coût et un décaissement rapide, mais il est inquiétant de constater que cette forme de financement est faussée, car de nombreuses personnes lèvent des capitaux sans les prêter, mais les utilisent pour investir dans d'autres domaines. La relation entre le fournisseur de la plateforme technologique, l'emprunteur et le prêteur (investisseur) est floue… Parallèlement, il n'existe actuellement aucune base juridique pour gérer ce modèle de prêt », a déclaré le Dr Luc.

De plus, en raison de l'absence de cadre juridique, les entreprises et les investisseurs qui ont prêté de l'argent auront recours à de nombreuses mesures pour recouvrer et recouvrer les créances, y compris l'embauche de gangsters... Certaines sociétés de prêt en ligne profitent de cette forme de prêt et ajoutent de nombreux types de frais de service, faisant ainsi grimper le coût du prêt jusqu'à 100 % par an, voire 720 % par an.

Selon cet expert, dans un contexte de forte demande de prêts en ligne, l'agence de gestion ne disposant pas de base légale, les risques sont présents tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs. Investir dans ce modèle est encore plus risqué.

Par conséquent, à l'avenir, l'agence de gestion devra orienter et mettre en place un cadre juridique pour que ce modèle puisse fonctionner et se développer afin de répondre aux besoins du marché. Ce cadre juridique doit être établi au plus vite, sans nécessairement l'interdire sous prétexte de difficulté de gestion.

Face au développement rapide et complexe du P2P, le Dr Nguyen Tri Hieu a également recommandé aux journalistes que les autorités interviennent rapidement pour promulguer des réglementations juridiques spécifiques (relatives aux contrats, aux intérêts, aux frais, aux méthodes de recouvrement et de remboursement des créances, etc.). De plus, les autorités doivent disposer de suffisamment de forces pour inspecter et contrôler ce type d'activités afin d'éviter des changements imprévisibles susceptibles de provoquer des troubles sociaux.

Lors de la conférence de presse régulière du gouvernement début octobre, le dirigeant de la Banque d'État a également reconnu la transformation du crédit noir en prêts en ligne.

Conformément à la réglementation en vigueur, la Banque d'État gère les activités de crédit des établissements de crédit, tandis que le crédit noir ne relève pas de sa compétence. Cependant, la Banque d'État examinera et analysera la situation du crédit noir afin de proposer au gouvernement d'ordonner aux ministères et aux agences de trouver des solutions pour gérer les activités de crédit en général et éviter la propagation du crédit noir.