Pourquoi le plan de soutien de 30 000 milliards de VND est-il débloqué lentement ?

(Baonghean) - Le plan de soutien de 30 000 milliards de VND a été lancé par le gouvernement pour soutenir le marché immobilier et répondre simultanément à la demande de capitaux pour l'achat de logements par les personnes à faibles revenus. Cependant, le décaissement de ce plan de crédit est actuellement très lent. Bien que ce plan de 30 000 milliards de VND n'ait pas été efficace, de nouvelles informations ont récemment circulé sur le plan de crédit de 50 000 milliards de VND accordé par un consortium de banques commerciales pour soutenir les entreprises de construction. L'opinion publique s'interroge sur sa faisabilité ou sur le risque de répéter l'« erreur » du plan de 30 000 milliards de VND.

Après une période de recherche et le respect de toutes les conditions de prêt des clients individuels, Mme Nguyen Thi Yen, à Vinh City, a pu emprunter 400 millions de VND auprès de sources de financement préférentielles dans le cadre du programme de soutien de 30 000 milliards de VND de l'agence Vietcombank Trung Do. Son mari et elle sont tous deux fonctionnaires ; leurs salaires mensuels couvrent à peine les frais de subsistance et une petite épargne pour rembourser le prêt bancaire. Mme Yen a partagé : « Grâce aux politiques préférentielles de l'État, mon mari et moi avons pu acheter un appartement. La période de remboursement a été prolongée à 15 ans, nous n'avons donc pas été contraints de rembourser le prêt. »

M. Vo Khac Thanh, responsable du service clientèle de Vietcombank Trung Do, a déclaré : « Au 24 mars 2014, l’agence comptait sept clients particuliers ayant bénéficié de prêts immobiliers (d’un montant de 30 000 milliards de VND), avec un encours de près de trois milliards de VND. De plus, trois autres clients sont actuellement en attente de décaissement. Depuis le début de l’année, six clients se sont présentés à l’agence pour se renseigner sur les prêts. Quatre d’entre eux ont obtenu un financement, tandis que deux n’y ont pas été admissibles. La banque souhaite accroître ses fonds propres afin d’atteindre ses objectifs de croissance et d’accélérer le processus de crédit, mais les clients ne remplissant pas les conditions requises, elle hésite à accorder des prêts par crainte des risques. »

Transaction à l'agence Vietcombank Vinh.

En réalité, à Nghe An, rares sont les clients bénéficiant de financements préférentiels, comme Mme Yen et d'autres, en raison des conditions de prêt très strictes. Bien que la Banque d'État soit toujours prête à fournir 30 000 milliards de dongs à taux d'intérêt bas et à long terme pour répondre aux besoins de financement des programmes bancaires, il est en réalité très complexe de mettre ces capitaux à la disposition de ceux qui en ont besoin. À la Banque commerciale par actions pour l'investissement et le développement de Nghe An (BIDV), un seul client a jusqu'à présent pu emprunter, pour un montant inférieur à 100 millions de dongs. Selon M. Hoang Hai Nam, directeur adjoint du service clientèle de la BIDV à Nghe An : « La lenteur du versement des 30 000 milliards de dongs est due au fait que la plupart des demandes de prêt éligibles ne remplissent pas les conditions fixées par la résolution n° 2 du gouvernement et la circulaire n° 11 de la Banque d'État. »

Conformément à la réglementation, les entreprises clientes « ayant pour objectif d'emprunter des capitaux pour financer des dépenses impayées depuis le 7 janvier 2013 pour la mise en œuvre de projets de construction de logements sociaux et de projets de logements commerciaux convertis en logements sociaux » peuvent bénéficier de ce programme de crédit. Cependant, dans notre province, certains projets dont la construction a débuté avant 2013 continuent de solliciter des prêts auprès des banques. Les investisseurs et les clients se concertent même pour légaliser les contrats d'achat de logements après le 7 janvier 2013. Après évaluation, tous ces cas ne sont pas éligibles aux prêts. Depuis la mise en place de la politique de prêt de 30 000 milliards de VND, BIDV Nghe An a accueilli environ 40 à 50 clients pour des demandes de prêt, mais la plupart n'y ont pas droit. Un seul cas remplit les conditions et l'agence a déboursé. L'agence devrait prochainement débourser 30 milliards de VND pour le projet de logements sociaux de la Truong Son Construction Investment Joint Stock Company dans la commune de Nghi Kim.

De même, le décaissement lent du plan de soutien de 30 000 milliards de VND s’est produit dans les cinq banques commerciales publiques autorisées à débourser cette source de capital, notamment : la Banque pour l’agriculture et le développement rural, la Banque commerciale par actions pour l’investissement et le développement, la Banque commerciale par actions pour l’industrie et le commerce, la Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur et la Banque commerciale par actions pour le développement du logement du delta du Mékong.

Mme Luong Thi Lieu, directrice adjointe de la Mekong Delta Housing Development Joint Stock Commercial Bank, a déclaré : « Les sources de capitaux sont disponibles, les liquidités abondantes, et nous souhaitons vraiment prêter pour stimuler la croissance du crédit, mais les clients doivent s'assurer qu'ils remplissent les conditions et présentent des documents raisonnables. La banque est toujours prête à décaisser les fonds aux sujets éligibles. Fin février 2014, la succursale avait déboursé des capitaux à cinq clients pour un montant de prêt de plus de 2,3 milliards de VND. En mars, trois autres clients ont vu leurs dossiers acceptés, avec une demande de prêt de près de 2 milliards de VND. Pour toute zone de projet qui convertit sa fonction de logement commercial en logement social, le ministère de la Construction doit finaliser rapidement les procédures afin que les banques aient une base pour prêter des capitaux aux clients, tant aux entreprises qu'aux particuliers. »

En réalité, bien que la politique du gouvernement soit de stimuler le marché immobilier et d'aider les personnes à faibles revenus à acheter des maisons, afin d'assurer la liquidité et d'éviter les risques dans les sources de capitaux, les établissements de crédit accordent une attention particulière à la capacité des clients à rembourser le principal et les intérêts, afin que les prêts ne deviennent pas des créances irrécouvrables.

Pour les entreprises qui investissent dans la construction de logements sociaux, l'accès à ce programme de soutien est également difficile, car les conditions de prêt sont très strictes. M. Nguyen Dinh Khang, dirigeant de Minh Khang Trading Company Limited, a déclaré : « Notre projet de construction de logements sociaux comprend trois maisons, mais nous rencontrons actuellement des difficultés de financement. Le plan immédiat est donc de construire une maison d'environ 70 appartements. Une fois les fondations terminées, l'unité mobilisera des capitaux auprès des acheteurs inscrits pour investir dans la construction. »

À ce jour, à Nghe An, cinq projets de logements sociaux ont été approuvés par le ministère de la Construction pour être inclus dans la liste des projets éligibles aux prêts de 30 000 milliards de VND, conformément à la résolution n° 02 du gouvernement. Parmi ces cinq projets, trois ont été convertis de logements commerciaux en logements sociaux, le montant total des prêts proposés par le ministère de la Construction pour ces cinq projets s'élevant à 330 milliards de VND. Ces cinq projets comptent environ 1 400 logements sociaux et, à l'heure actuelle, aucun permis de construire n'a été accordé pour ces cinq projets.

Le versement du plan de soutien de 30 000 milliards de VND à Nghe An est lent et difficile, en partie parce qu'au moment de la mise en œuvre de ce plan d'incitation, les projets de logements sociaux de la province venaient tout juste de démarrer, ou ont dû interrompre leurs travaux faute de capitaux, et n'étaient pas encore achevés ; le projet de logements sociaux le plus rapide à livrer ne serait pas achevé avant fin 2015. Cela a entraîné des problèmes de procédures hypothécaires lors de l'emprunt de capitaux. De plus, le prix des logements sociaux reste élevé, le niveau minimum étant de 10 millions de VND/m². Conformément à la réglementation, seuls les acquéreurs de logements sociaux d'une superficie inférieure à 70 m² et dont le prix de vente est inférieur à 15 millions de VND/m² peuvent emprunter au titre du plan de soutien. Ainsi, l'appartement le moins cher coûte entre 600 et 700 millions de VND. À ce niveau, même si les personnes à faibles revenus peuvent accéder au capital, leur capacité de remboursement sera difficile. Le manque d’offre de logements sociaux, associé aux prix élevés des logements et aux faibles revenus des travailleurs, sont également des raisons pour lesquelles les gens ne s’intéressent pas au logement social.

Alors que le marché immobilier est gelé et bon marché, le fonds foncier de notre province est abondant. La ville de Vinh compte encore peu de parcs industriels, de pôles industriels et d'usines, ce qui limite le nombre de travailleurs attirés. La demande de logements n'est donc pas aussi forte que dans certaines grandes villes. Les travailleurs dont le salaire est supérieur ou inférieur à 3 millions de VND par mois peinent encore à accéder à un logement social compte tenu des prix élevés actuels. La Banque d'État a récemment décidé d'ajuster le taux d'intérêt des prêts de 6 % à 5 % par an afin d'aider les entreprises et les particuliers à réduire leurs coûts d'investissement et les intérêts sur les prêts destinés à l'acquisition de logements sociaux. Pour que les personnes à faibles revenus puissent accéder à ce prêt avantageux, des représentants de certains établissements de crédit ont déclaré que les organismes de gestion devaient adapter les règles avec souplesse ; les investisseurs dans les projets de logements sociaux devaient proposer des produits adaptés au marché et aux besoins de la population.

Français Par le passé, la succursale de la Banque d'État de la province de Nghe An a coordonné avec le Département de la Construction pour cerner la demande de logements sociaux et de projets de logements sociaux dans la région et a demandé aux établissements de crédit d'accorder des prêts de soutien au logement conformément à la Résolution 02/NQ-CP. Cependant, l'offre de logements sociaux et de logements commerciaux selon les normes du Ministère de la Construction est toujours insuffisante par rapport à la demande réelle. Par conséquent, les encours de crédit dans ce secteur restent très faibles. Fin février 2014, à Nghe An, les établissements de crédit ont accordé des prêts de soutien au logement conformément à la Résolution 02/NQ-CP, avec un encours de plus de 8,2 milliards de VND, et 23 clients individuels ont bénéficié de prêts. On sait qu'à fin février 2014, dans le cadre du programme de crédit de 30 000 milliards de VND, les localités à l'échelle nationale n'ont déboursé des prêts qu'à 2 673 clients pour un encours total de 1 206 milliards de VND. L'objectif du programme d'aide de 30 000 milliards de dôngs est très humain. Cependant, les difficultés de mise en œuvre font que le décaissement de ce programme n'est actuellement qu'une goutte d'eau dans l'océan par rapport aux besoins réels. Cependant, il s'agit d'un programme de grande envergure et à long terme, sans précédent. Sa mise en œuvre entraînera inévitablement des difficultés et des problèmes qui l'empêcheront de répondre aux attentes de la société. Il est à espérer qu'à l'avenir, les secteurs concernés renforceront leur coordination et élimineront rapidement les difficultés et les obstacles afin que ce programme significatif puisse répondre aux attentes de la société.

Alors que le programme de crédit de 30 000 milliards de dongs est progressivement débloqué, l'opinion publique s'est récemment indignée au sujet du programme de crédit de 50 000 milliards de dongs. Ce programme de crédit associe quatre parties : banque, investisseur, entrepreneur et fournisseur de matériaux de construction. Son principal objectif est de financer des projets immobiliers en cours de construction, mais manquant de capitaux. Il s'agit d'un programme de crédit classique des banques commerciales. Ce nouveau programme de crédit diffère des précédents par l'absence de garantie. L'investisseur utilise les matériaux fournis par un acteur de la chaîne d'approvisionnement, la banque fixe le prix des biens et accorde un prêt à un taux d'environ 70 %. Cependant, en l'absence de mécanisme de fonctionnement spécifique pour ce programme, certaines banques commerciales figurant sur la liste des 10 banques débloquant des capitaux sont surprises d'y figurer. L'opinion publique est sceptique quant à ce programme de crédit colossal. Si les banques n'étendent pas leur champ d'application à davantage de fournisseurs de matériaux et d'entreprises de construction, on craint la formation de groupes d'intérêts au sein de cette alliance. Et son efficacité est encore très fragile.

Quynh Lan