消费贷款利率会按照协议利率吗？

国家银行最近发布了一份指导金融公司消费贷款的通知草案，其中提出了许多规定以保护消费者权益并确保该业务健康可持续发展。

值得注意的是，在该草案中，国家银行根据信贷机构与客户之间的协议确定消费贷款利率，并未控制年利率20%，这是基于《信贷机构法》允许利率协议化的事实。因此，草案并未规定消费贷款利率的上限。

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消费贷款的收入通常比商业贷款的收入更小且更不稳定。

不确定性越大，利润越高

中央经济管理研究院宏观经济政策部副部长阮英阳表示，在消费贷款市场，过去主要是商业银行，但现在随着金融公司的存在，市场变得更加活跃。

无担保贷款提供商数量的增加不可避免地导致了各种具有多种激励措施的产品的出现，旨在吸引客户获得更便宜、更受欢迎的贷款。

然而现实中，想要从商业银行贷到消费资金并不容易，因为不是每个人都有银行信用卡，而想要办银行卡，也不是每个人都有资格开卡。

通常，银行要求的最低收入为700万越南盾，对很多普通劳动者来说是一个很大的门槛；每年需缴纳的年费从25万越南盾到120万越南盾不等（取决于卡的类型）......

这也解释了为什么最近大多数“次级”消费者虽然很想从银行分期借款，但还是不得不转向金融公司。

与此同时，金融公司的消费贷款业务的利率往往高于传统商业贷款业务。原因在于，这些贷款的客户往往是低收入人群或不符合商业银行消费贷款的资格，贷款规模较小，贷款期限较短，与商品、消费服务的价格以及借款人的收入水平相适应。

这些贷款大多以无抵押贷款、分期贷款和无抵押资产的形式提供。另一方面，金融公司并不具备像银行那样从民众中调动资金的功能。

上述特点极大地影响了贷款形成成本，从而导致消费贷款利率高于商业贷款利率。单位消费贷款余额的成本可能比单位商业贷款成本高出2到5倍。因此，消费贷款的信用风险也比商业贷款高出数倍，导致风险补偿成本始终高于商业贷款。

与此同时，消费贷款的收入通常比商业贷款的收入更小且更不稳定。

智能管理

因此，上述允许按照信贷机构与客户协议确定消费贷款利率的征求意见稿得到了不少专家的积极评价。

越南国家银行经济领域信贷部主任阮进东博士表示，发达市场的消费金融产品价格通常较低，因为其金融公司掌握着更多客户数据。特别是，通过统计客户违约风险率，他们可以建立合适的定价模型。但新兴市场缺乏上述数据，因此利润率需要更高，以弥补最初计算的风险成本。

此前，消费者权益保护部（竞争管理部）潘世胜先生表示，消费贷款运营成本高，无法收回债务的风险很大，因此利率必须高。贷款公司抱怨20%的利率上限太低，无法运营。

不过，越南国家银行胡志明市分行副行长阮黄明表示，协商利率当然不是你想怎么样就怎么样。国家银行要求银行和金融公司采用最优利率，以支持借款人，确保其债务偿还能力，并控制风险。

从另一个角度看，Basico律师事务所执行董事陈明海律师在回答记者提问时表示，在适用约定利率的同时，可以同时规定金融公司必须向客户详细解释利率、罚息和罚款费用。

据 Minh Toan/vneconomy 报道