Actualités des assurances : bien comprendre pour éviter les confusions
(Baonghean) - En plus de se protéger et de protéger les finances de leur famille contre les risques de la vie, de nombreuses personnes souscrivent à une assurance-vie car il s'agit d'une forme d'accumulation financière assez efficace et sûre pour l'avenir.
Outre la protection financière qu'ils se procurent, ainsi que leur famille, contre les risques de la vie, de nombreuses personnes souscrivent à une assurance-vie, car il s'agit d'une forme d'épargne financière efficace et sûre pour l'avenir. Cependant, les acheteurs doivent savoir lequel de ces deux facteurs est déterminant et comment bien comprendre le facteur « accumulation » de cet instrument financier.
Lors de la souscription d'une assurance-vie, les clients sont toujours informés de manière complète et détaillée sur les règles, les termes du contrat, leurs droits et responsabilités ainsi que ceux de la compagnie d'assurance.
Cependant, de nombreux clients ont encore du mal à accéder à la terminologie de l'assurance. Parmi ces concepts, « dividende de préservation » et « dividende final du contrat » sont courants, mais ils sont parfois mal compris par les souscripteurs.
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Les primes des contrats d'assurance avec participation seront versées dans un fonds appelé « Fonds des assurés participants ». Les actifs de ce fonds sont généralement investis dans des placements à long terme et hautement sûrs, principalement des obligations d'État.
Il s'agit d'un canal d'investissement hautement sécurisé et à faible risque, adapté aux clients ayant une faible tolérance au risque et des attentes de bénéfices stables. Les bénéfices des activités d'investissement, après déduction des frais, seront distribués à l'acheteur d'assurance sous forme de dividendes non garantis, appelés « dividendes d'assurance » et « dividendes définitifs du contrat ». Les dividendes d'assurance sont annoncés à l'acheteur d'assurance chaque année civile.
À moins que le client ne demande un retrait anticipé, la prime d'assurance sera accumulée chaque année et le client recevra le montant total lorsque la compagnie d'assurance versera les prestations d'assurance correspondantes jusqu'à l'échéance du contrat ou jusqu'à la survenance d'un événement assuré tel qu'un décès ou une invalidité permanente totale.
En revanche, le dividende final du contrat n'est annoncé qu'une seule fois, à l'échéance du contrat ou lorsque le client reçoit la prestation d'assurance décès ou invalidité totale permanente.
Bien que le dividende ne soit pas garanti, il fait partie de l’avantage associé au contrat d’assurance et crée la valeur accumulée du contrat auquel l’assuré s’intéresse.
Cependant, tous les contrats d'assurance ne donnent pas droit à des dividendes. Seuls les contrats d'assurance avec participation aux bénéfices et en vigueur au moment de l'annonce des dividendes y donnent droit. Le taux de dividendes perçus varie en fonction de nombreux facteurs, notamment le type de produit d'assurance souscrit par le client et la date d'effet du contrat.
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De nombreux facteurs influencent le niveau des primes d'assurance et des dividendes finaux perçus chaque année par les clients, et peuvent différer de celui indiqué dans le tableau des avantages contractuels. Le principal facteur est la performance du fonds auquel participe le titulaire du contrat : si la performance du fonds est bonne, les primes d'assurance et les dividendes finaux seront élevés, et inversement. L'un des facteurs qui influencent fortement la performance de ce fonds est le taux d'intérêt des obligations à long terme. Cependant, selon le communiqué du Trésor public, le taux d'intérêt des obligations d'État a suivi une tendance à la baisse ces dernières années et est resté bas depuis 2014.
De plus, le niveau du dividende annuel annoncé dépend également du versement des prestations d'assurance entre la compagnie d'assurance et le client. Par exemple, pour le produit Phu-An Loc de Prudential Company, si le dividende est versé après le versement de la première prestation d'assurance maladies graves, le montant d'assurance participant au partage des bénéfices sera de 100 % du montant assuré ; si le partage des bénéfices a lieu avant, le montant d'assurance participant au partage des bénéfices sera plus élevé, soit 200 % du montant assuré.
En outre, des facteurs tels que la gamme de produits d'assurance, le montant de l'assurance et les prestations accumulées des années précédentes, le total des primes payées, la période de participation au contrat... affecteront également les avantages et les bénéfices finaux réels du contrat annoncés aux clients.
À quoi s’attendre d’un contrat d’assurance ?
Bien qu'elles procurent des avantages financiers aux clients, les distributions non garanties mentionnées ci-dessus ne constituent pas les facteurs clés de la valeur d'un contrat d'assurance. La protection financière est ce à quoi les clients doivent s'attendre et ce à quoi ils doivent vraiment se soucier.
Chaque année, les compagnies d'assurance doivent constituer des réserves afin de pouvoir honorer leurs engagements de versement de prestations d'assurance à leurs clients. En cas de décès, de blessure, de maladie, etc., l'assuré est indemnisé par la compagnie d'assurance. L'assurance vie devient alors un soutien solide pour compenser la perte de revenus du soutien de famille, aidant ainsi la famille à se protéger financièrement et à surmonter les événements majeurs de la vie. C'est pourquoi l'assurance vie est devenue l'un des outils de protection financière les plus efficaces et les plus sûrs aujourd'hui.
