Actualités des assurances : bien comprendre pour éviter les confusions
(Baonghean) - En plus de se protéger et de protéger les finances de leur famille contre les risques de la vie, de nombreuses personnes souscrivent à une assurance-vie car il s'agit d'une forme d'accumulation financière pour l'avenir qui est assez efficace et sûre.
Outre la protection financière qu'ils se procurent, ainsi que leur famille, contre les risques de la vie, de nombreuses personnes souscrivent à une assurance-vie, car il s'agit d'une forme d'épargne financière efficace et sûre. Cependant, les acheteurs doivent savoir lequel de ces deux facteurs est déterminant et comment bien comprendre le facteur « accumulation » de cet instrument financier.
Lors de la souscription d’une assurance-vie, les clients sont toujours informés de manière complète et détaillée sur les règles, les termes du contrat, leurs droits et responsabilités ainsi que ceux de la compagnie d’assurance.
Cependant, de nombreux clients peinent encore à comprendre les termes d'assurance. Parmi eux, les notions de « prime » et de « dividende final du contrat » sont courantes, mais elles sont parfois mal comprises par les souscripteurs.
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Les primes des contrats d'assurance avec participation sont versées dans un fonds appelé « Fonds des assurés avec participation ». Les actifs de ce fonds sont généralement investis dans des placements à long terme et hautement sûrs, principalement des obligations d'État.
Il s'agit d'un canal d'investissement hautement sécurisé et à faible risque, adapté aux clients ayant une faible tolérance au risque et des attentes de bénéfices stables. Les bénéfices des activités d'investissement, après déduction des frais, seront distribués à l'assureur sous forme de dividendes non garantis, appelés « dividendes d'assurance » et « dividendes définitifs du contrat ». Les dividendes d'assurance sont notifiés à l'assureur chaque année civile.
À moins que le client ne demande un retrait anticipé, la prime d'assurance sera accumulée chaque année et le client recevra le montant total lorsque la compagnie d'assurance versera les prestations d'assurance pertinentes jusqu'à l'échéance du contrat ou jusqu'à la survenance d'un événement d'assurance tel qu'un décès ou une invalidité permanente totale.
En revanche, le dividende final du contrat n’est annoncé qu’une seule fois, à l’échéance du contrat ou lorsque le client reçoit la prestation d’assurance décès ou invalidité totale permanente.
Bien que le dividende ne soit pas un paiement garanti, il fait partie de l’avantage associé au contrat d’assurance et crée la valeur accumulée du contrat auquel l’assuré s’intéresse.
Cependant, tous les contrats d'assurance ne donnent pas droit à des dividendes. Seuls les contrats d'assurance avec participation aux bénéfices et en vigueur au moment de l'annonce des dividendes y donnent droit. Le taux de dividendes perçus par le client varie selon de nombreux facteurs, notamment le type de produit d'assurance souscrit et la date d'effet du contrat.
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De nombreux facteurs influencent le niveau d'assurance et le taux d'intérêt final perçus chaque année par les clients, et peuvent différer de ceux indiqués dans le tableau des avantages du contrat. Le principal facteur est notamment la performance du fonds auquel le titulaire du contrat participe en partageant les intérêts : si la performance du fonds est bonne, le taux d'assurance et le taux d'intérêt final seront élevés, et inversement. L'un des facteurs qui influencent fortement la performance de ce fonds est le taux d'intérêt des obligations à long terme. Cependant, selon le Trésor public, le taux d'intérêt des obligations d'État a suivi une tendance à la baisse ces dernières années et est resté bas depuis 2014.
De plus, le niveau du dividende annuel annoncé dépend également du versement des prestations d'assurance entre la compagnie d'assurance et le client. Par exemple, pour le produit Phu-An Loc de Prudential Company, si le dividende est distribué après le premier versement de la prestation d'assurance maladies graves, le montant de l'assurance participant au partage des bénéfices sera de 100 % du montant assuré ; si le partage des bénéfices a lieu avant, le montant de l'assurance participant au partage des bénéfices sera plus élevé, soit 200 % du montant assuré.
De plus, des facteurs tels que la gamme de produits d'assurance, le montant de l'assurance et les dividendes accumulés calculés au cours des années précédentes, le total des primes d'assurance payées, la période de participation au contrat... affecteront également les dividendes et les bénéfices finaux réels du contrat annoncés aux clients.
À quoi s’attendre d’un contrat d’assurance ?
Bien qu'elles apportent des avantages financiers aux clients, les distributions non garanties mentionnées ci-dessus ne sont pas les facteurs clés qui composent la valeur d'un contrat d'assurance, mais le facteur de protection financière est ce à quoi les clients doivent s'attendre et auquel ils doivent vraiment se soucier.
Chaque année, les compagnies d'assurance doivent constituer des réserves afin de pouvoir honorer leurs engagements de versement de prestations d'assurance à leurs clients. En cas de risque de décès, de blessure, de maladie, etc., l'assureur verse des prestations pour compenser ces risques. L'assurance vie devient alors un soutien solide pour compenser la perte de revenus du soutien de famille, aidant ainsi la famille à se protéger financièrement et à surmonter les événements majeurs de la vie. C'est pourquoi l'assurance vie est devenue l'un des outils de protection financière les plus efficaces et les plus sûrs aujourd'hui.
