Soyez prudent lorsque vous empruntez pour la consommation en fin d’année

Selon les données publiées par la Banque d'État du Vietnam (SBV) le week-end dernier, la croissance du crédit au 20 septembre n'atteignait que 10,46 % par rapport à fin 2015. À seulement trois mois de la fin de l'année, de nombreuses banques ont accéléré leurs efforts pour atteindre l'objectif de croissance du crédit de 18 à 20 %. Elles visent notamment à stimuler la croissance du crédit sous forme de prêts à la consommation et de cartes de crédit.

Les banques multiplient les offres de crédit

Ces derniers temps, M. Hong Vinh, résidant dans le 1er arrondissement de Hô-Chi-Minh-Ville, reçoit constamment des appels de banques l'invitant à émettre des cartes et des prêts à la consommation. « Parfois, je reçois quatre ou cinq appels par jour. La plupart de ces appels surviennent pendant les heures de pointe, ce qui m'agace énormément », se lamente M. Vinh.

De même, Mme Thu Ha, du district de Binh Thanh (Hô-Chi-Minh-Ville), est également désemparée car elle reçoit constamment des appels de banques. Presque chaque jour, elle reçoit des appels l'invitant à émettre des cartes de crédit auprès de banques nationales et internationales. Même en une matinée, elle reçoit jusqu'à trois appels d'une banque, à seulement 15 à 30 minutes d'intervalle.

À propos d'une banque qui appelait ses clients à plusieurs reprises dans la même journée pour les importuner, les appelants ont déclaré : « Le directeur avait attribué la liste téléphonique des clients à de nombreux employés, ce qui facilitait les doublons. » Le plus agaçant était que les appelants ne connaissaient que le nom du client, mais ignoraient son activité, son lieu de résidence ou son salaire. Ainsi, lorsqu'ils proposaient d'établir une carte, ils demandaient constamment des informations personnelles, donnant à ceux qui n'en avaient pas besoin l'impression d'être interrogés.

Les banques, comme les établissements de crédit, invitent constamment leurs clients à emprunter. Selon les experts financiers, les prêts par carte de crédit et les prêts à la consommation étant toujours assortis de taux d'intérêt plus élevés que les prêts aux entreprises (environ 20 % par an), les banques et les établissements de crédit sont très enthousiastes à l'idée de recourir à ce type de prêt. Cette pratique est particulièrement répandue en fin d'année, période où les consommateurs ont besoin de beaucoup d'argent pour leurs achats et leurs travaux de rénovation.

Attention à ne pas tomber dans des pièges lors de l'emprunt de capitaux

Selon M. Phan The Thang, directeur adjoint du Département de la protection des droits des consommateurs (NTD) du Département de la gestion de la concurrence (relevant du ministère de l'Industrie et du Commerce), bien que le crédit à la consommation ne soit qu'un prêt à court terme et que les consommateurs n'aient pas à hypothéquer leurs biens, mais seulement à justifier de revenus pour pouvoir emprunter, cela peut aussi facilement entraîner des risques pour les emprunteurs si les consommateurs ne comprennent pas clairement les dispositions du contrat. Plus précisément, la plupart des personnes qui demandent une carte de crédit ou un prêt à la consommation ne comprennent pas clairement les informations, même après la signature, telles que les taux d'intérêt, les conditions de liquidation anticipée du contrat, les pénalités, la période de remboursement. Même la manière dont les banques ou les établissements de crédit fournissent les contrats ne crée pas les conditions pour que les consommateurs en étudient les conditions ; la plupart d'entre eux laissent les clients signer de faux contrats ou ne fournissent pas les contrats immédiatement (généralement envoyés par courrier après la signature).

Mme Thu Ha a admis qu'après avoir souscrit un prêt à la consommation de 60 millions de VND sur trois ans, le taux d'intérêt moyen est de 8 millions de VND par an et de 24 millions de VND après trois ans. Le remboursement du prêt, par versements mensuels, s'élève à plus de 2,3 millions de VND. Selon les calculs bancaires envoyés par courriel, le taux d'intérêt diminue progressivement et le capital augmente progressivement chaque mois. Par exemple, le premier mois d'intérêts sera de 2 150 000 + 150 000 = 2 300 000 VND, le mois suivant, de 2 100 000 + 200 000 VND.

N'ayant pas été conseillée sur cette méthode de calcul, il ne lui restait qu'un an environ pour rembourser sa dette. Thu Ha prévoyait donc de rembourser la banque afin de réduire les intérêts de quelques millions de VND. Mais selon l'annonce de la banque, si elle remboursait la totalité, elle resterait endettée d'environ 22 millions de VND, et après paiement de la pénalité, elle atteindrait près de 23 millions de VND. La totalité de ce montant correspondait au principal, les intérêts ayant été presque entièrement remboursés deux ans auparavant. « J'étais vraiment contrariée, car j'avais l'impression d'être flouée. Si la banque m'avait donné des conseils détaillés sur le paiement des intérêts, j'aurais reconsidéré ma décision d'emprunter », a confié Thu Ha.

M. Phan The Thang a déclaré qu'avant de contracter un prêt à la consommation, les consommateurs devraient étudier attentivement les taux d'intérêt et les méthodes de calcul des intérêts des banques et des établissements de crédit afin d'éviter tout risque inutile, et devraient également établir un plan de dépenses précis pour gérer leurs finances de manière proactive. La loi impose également aux prêteurs de divulguer pleinement et clairement les informations pertinentes avant, pendant et après les transactions de crédit à la consommation, notamment les modes de remboursement, les taux d'intérêt, les pénalités de retard et les conditions de défaut.

Selon Baotintuc