Le développement du crédit à la consommation va freiner le « crédit noir »

Développer un marché de crédit à la consommation sain et garantir que les personnes disposent d’informations complètes sur leurs droits et obligations lorsqu’elles empruntent des capitaux contribuera à prévenir la situation de « crédit noir ».

En fait, de nombreux incidents ont récemment touché des personnes, notamment des personnes pauvres ou ignorantes, en raison de crédits illégaux. En raison de lacunes réglementaires et de sanctions peu sévères, le crédit illégal est encore monnaie courante dans certaines localités.

Transaction à Vietcombank Vinh. Photo de : Thu Huyen.

Selon le Département général de la police (ministère de la Sécurité publique), entre 2010 et 2014, des centaines de défauts de paiement majeurs ont entraîné des pertes atteignant des milliers de milliards de dongs. Ces défauts de paiement ont été imputés à 41 meurtres, 318 blessures volontaires et 588 vols. Des criminels au casier judiciaire, des voyous violents, se sont regroupés en bandes, ont détenu illégalement des personnes pour recouvrer leurs dettes, ont engagé des agents de recouvrement et ont traqué les débiteurs.

Pour éviter cette situation, outre le perfectionnement du cadre juridique et l’augmentation des sanctions en cas de violation, une solution efficace consiste à développer fortement le crédit à la consommation de manière saine.

M. Bui Quoc Dung, directeur du département de politique monétaire (Banque d'État du Vietnam - SBV), a estimé que les prêts à la consommation ont de nombreux effets, notamment en contribuant à réduire les activités de prêt informel, en aidant les personnes ayant des besoins de prêt à la consommation à ne pas avoir à recourir à des prêts à taux d'intérêt élevés, au « crédit noir » avec des taux d'intérêt trop élevés et en évitant les risques.

M. Dung a cité les dernières statistiques du Département de la politique monétaire, selon lesquelles le total des prêts à la consommation en cours en septembre 2015 a augmenté de 31,49% par rapport à la fin de 2014, représentant 8,02% du total des crédits en cours dans l'ensemble du système.

Parmi ces prêts, les encours de crédits destinés aux besoins de la vie courante ont augmenté de 32,41 % par rapport à fin 2014 (soit 96,27 % du total des encours de crédits à la consommation), tandis que les prêts par émission et utilisation de cartes de crédit ont augmenté de 11,41 % par rapport à fin 2014 (soit 3,73 %). Ceci montre que le crédit à la consommation connaît une croissance assez forte en 2015.

Les prêts en cours pour la plupart des besoins ont augmenté. Parmi eux, les prêts destinés à l'achat, à la réparation et à l'habitation, financés par le salaire, ont connu une croissance assez rapide et représentent la plus grande part. Les prêts en cours pour découverts sur comptes de paiement personnels ont diminué.

Accroître la concurrence pour la transparence et baisser les taux d'intérêt

Cependant, certains avis affirment que les taux d'intérêt des prêts à la consommation restent élevés, ce qui représente un fardeau pour les emprunteurs. L'avocat Truong Thanh Duc (cabinet BASICO) a déclaré que les taux d'intérêt des prêts sont relativement élevés par rapport aux taux pratiqués dans le monde. De plus, les prêts à la consommation étant souvent de faible montant, les coûts sont plus élevés, ce qui rend les taux d'intérêt plus difficiles à maintenir. Le taux d'intérêt est basé sur l'accord entre le prêteur et l'emprunteur. Si les taux d'intérêt sont trop élevés, les établissements de crédit auront du mal à attirer des clients.

Les banques doivent garantir la transparence des prêts à la consommation : les contrats doivent être clairs, indiquer clairement le mode de calcul des intérêts et ne pas prêter à confusion pour les emprunteurs. En effet, si les établissements de crédit accordent des prêts à des taux d'intérêt plus élevés, le risque de ne pas pouvoir recouvrer les créances sera plus élevé.

En outre, les réglementations juridiques doivent être plus strictes et plus efficaces pour protéger les droits des créanciers, pour pouvoir surmonter rapidement les risques et gérer les actifs garantis afin de recouvrer les créances.

A ce propos, le représentant du Département de la politique monétaire a indiqué que les prêts à la consommation sont principalement des petits prêts (quelques centaines à quelques millions de VND), avec des durées de prêt très courtes (de quelques jours à quelques semaines), donc payer des intérêts de quelques dizaines de milliers de VND/jour à quelques centaines de milliers de VND/semaine peut également se traduire par un taux d'intérêt affiché très élevé (plusieurs dizaines de pour cent/an) par rapport au taux d'intérêt normal des prêts.

Ainsi, selon les rapports des établissements de crédit, en septembre 2015, le taux d'intérêt des prêts destinés aux dépenses courantes appliqué par les sociétés financières aux clients se situait généralement entre 20 et 35 % par an, soit un taux supérieur au taux normal. Cependant, les prêts à la consommation en cours ne représentaient qu'une faible proportion (environ 8,02 % de l'encours total des crédits de l'ensemble du système).

Face à la situation où certaines sociétés de financement à la consommation prêtent à des taux d'intérêt élevés, la Banque d'État a travaillé avec ces sociétés et leur a demandé de revoir leurs prêts, de réduire les coûts, de s'engager à avoir des solutions de gestion des risques pour garantir la sécurité du crédit, de réduire les taux d'intérêt des prêts à un niveau raisonnable et d'aider les clients à résoudre les difficultés liées aux coûts d'emprunt.

En règle générale, lorsque l’économie se développe et que la consommation augmente, les emprunts destinés à servir la consommation des gens augmentent également, conformément à la tendance au passage d’un modèle de croissance basé sur les dépenses et les investissements publics à un modèle basé sur la consommation privée.

Par conséquent, selon M. Bui Quoc Dung, le crédit à la consommation au Vietnam va continuer à se développer dans les années à venir. Avec le nombre croissant d'établissements de crédit participant au crédit à la consommation, les banques devront se livrer une concurrence acharnée pour proposer des produits de crédit à des taux d'intérêt plus bas, davantage d'incitations et étroitement liés aux cycles de production, d'activité et de consommation.

Dans les temps à venir, la gestion des activités de crédit à la consommation doit assurer l'harmonie entre les objectifs de promotion du développement sain de ce marché, de création de conditions permettant aux établissements de crédit de fournir des produits de crédit adaptés aux besoins des clients, et d'aider les consommateurs à avoir des informations complètes sur leurs droits et obligations lors de l'emprunt.

En outre, il est nécessaire de construire un cadre juridique réglementant les activités de crédit à la consommation, garantissant l’harmonie entre les fonctions de protection des consommateurs et la régulation des établissements de crédit selon les pratiques internationales et en accord avec la réalité vietnamienne.

Une fois le cadre juridique des sociétés financières achevé, davantage d'unités participeront à la fourniture de ce service. Une saine concurrence entre les entreprises, grâce à des avantages accrus pour attirer les clients, rendra indirectement les taux d'intérêt des prêts à la consommation plus abordables, permettant ainsi à de nombreuses personnes d'accéder facilement à des services financiers de qualité.

Selon Chinhphu.vn