Crédit à la consommation : « Pratique » mais « rentable » ?

(Baonghean) - Le marché du crédit à la consommation à Nghe An en est à ses débuts et présente un fort potentiel. Actuellement, la plupart des concessionnaires de motos, d'automobiles et de téléphones portables proposent des prêts à tempérament pour l'achat de produits, généralement en partenariat avec plusieurs banques ou sociétés financières.

Nouveau marché potentiel

Pour subvenir aux besoins de sa famille en matière de voyages, M. Nguyen Anh Ngoc, du quartier de Ha Huy Tap (Vinh-Ville), a décidé d'acheter une voiture en 2014. Sa femme et lui ont choisi une Toyota Vios. Cependant, faute d'argent, ils ont dû emprunter auprès d'une banque à taux d'intérêt flexibles. M. Ngoc a déclaré : « La valeur totale de la voiture est de 650 millions de VND, mais nous n'en avons que 450. Après consultation, j'ai choisi Tecombank pour un emprunt de 200 millions de VND, sur une durée de 36 mois. À ce jour, j'ai remboursé 70 millions de VND. » Globalement, le programme a créé les conditions nécessaires pour que les clients puissent emprunter rapidement, avec des procédures rapides, et répondre à leurs besoins d'achat. Les mensualités permettent également aux clients de faire des économies et de limiter leurs dépenses. Selon l'accord, au cours des 3 premiers mois, je ne dois payer qu'un taux d'intérêt préférentiel de 0,9%/mois, soit 10,8%/an, mais ensuite le taux d'intérêt est ajusté en fonction du marché.

Dans un contexte de production et d'activité économique difficiles, l'injection de capitaux est difficile. De nombreuses banques proposent actuellement des programmes de prêts à la consommation à des taux d'intérêt attractifs. Vietcombank se concentre sur les prêts à la consommation, en plus des prêts destinés à la production, aux entreprises, à l'import-export. Avec des caractéristiques telles que des prêts de faible montant, des prêts importants et une rentabilité élevée, Vietcombank Vinh accélère la diversification de ses produits de prêts à la consommation, ciblant de nombreuses catégories de population et répondant à la diversité des besoins des consommateurs.

Au 30 septembre 2015, l'encours des prêts à la consommation de Vietcombank Vinh s'élevait à 116 314 milliards de VND. La banque propose actuellement des prêts immobiliers et des prêts automobiles. Les programmes de prêts pour l'acquisition de logements sociaux, de logements commerciaux, la construction et la rénovation de logements, ainsi que le programme préférentiel « Taux d'intérêt Tranquillité d'esprit » pour les emprunteurs individuels suscitent un vif intérêt. Selon Mme Le Thi Hue Anh, directrice de la succursale de Vinh de la Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur du Vietnam, depuis maintenant plus d'un an, la succursale a contacté des projets d'appartements dans la région, en coordination avec des investisseurs, afin d'approcher les clients ayant besoin de prêts pour l'acquisition de tels projets, tels que les projets d'appartements Danatol Cua Tien, Tecco et Mai Hac De.

Conseiller les clients sur les méthodes de paiement lors de l'achat d'une voiture chez Toyota Vinh Joint Stock Company.

L'agence VIB de Vinh met actuellement en œuvre le programme « Réalisez vos rêves avec VIB ». Ce programme offre aux clients un taux d'intérêt préférentiel de 6,99 %/an, ainsi que la possibilité de bénéficier d'un taux d'intérêt de 0 % le premier mois et d'un taux d'épargne attractif de 6,5 %/an. En outre, selon les critères « acheter une maison, gagner une voiture, acheter une voiture, gagner une maison ou les deux », les clients titulaires d'une carte de crédit VIB auront des milliers d'opportunités de recevoir un remboursement intégral du montant de la transaction et des prix en espèces pouvant atteindre 1,2 milliard de VND. À la Vietnam Prosperity Bank, l'agence VP Bank de Vinh se concentre également sur les prêts à la consommation, améliorant l'accès des agents de crédit au marché, notamment dans les districts et les villes. L'encours de la dette de cette banque atteint actuellement 350 milliards de VND, dont 30 à 40 % sont des prêts à la consommation. Dans le secteur des prêts à la consommation, jusqu’à 50 % des clients empruntent pour acheter des voitures.

De nombreux clients optent pour le crédit à tempérament pour l'achat de voitures et de téléphones portables, et les banques se concentrent sur cette forme de financement afin d'accroître la croissance du crédit. Mme Vo Thi Bich Phuong, directrice des ventes de Toyota Vinh Joint Stock Company, a déclaré que Toyota Vinh avait réalisé un chiffre d'affaires de 1 500 milliards de dongs depuis le début de l'année. Outre le paiement en espèces, de nombreuses banques telles que Tienphong Bank et Tecombank ont ​​envisagé de coopérer avec l'entreprise afin de créer des conditions favorables pour les clients disposant de peu de fonds et leur permettre d'acheter des voitures à tempérament. Toyota Vietnam Finance Company propose également des prêts à ses clients pour l'achat de ses véhicules grâce à des procédures simples : il suffit de faire certifier les copies de leurs cartes d'identité et de leur carte grise. Si, par le passé, de nombreux clients hésitaient encore à acheter des voitures à tempérament, car les papiers du véhicule étaient conservés par la banque, cette demande a augmenté et de nombreuses personnes à revenus moyens optent désormais pour cette solution.

Envisagez les prêts à tempérament

Cependant, selon de nombreux clients, l'achat de biens à tempérament entraîne souvent des taux d'intérêt bien plus élevés que les taux d'intérêt du marché. Dans la boutique de téléphonie mobile de Pacific Company Limited, rue Minh Khai (Vinh City), Mme H., de Thanh Linh (Thanh Chuong), s'est renseignée sur l'achat d'un téléphone portable à tempérament. Un employé de Home Credit Finance Company, filiale de Pacific, lui a indiqué que pour l'achat d'un iPhone 6 Plus, elle devait payer 30 % de la valeur du produit à l'avance, le solde restant, pour un prêt de 6 mois, s'élevant à 2,967 millions de VND par mois. Mme H. a déclaré : « D'après les calculs, le taux d'intérêt le plus bas pour un prêt est de 2,7 % par mois. »

Des bannières annonçant les achats à tempérament sont affichées dans de nombreux magasins de concessionnaires.

Pour obtenir un iPhone 6 Plus, acompte compris, j'ai dû débourser 23 millions de VND, alors que le prix initial de ce téléphone n'était que de 18,6 millions de VND. C'est pourquoi j'ai décidé d'économiser suffisamment d'argent pour l'acheter plutôt que de le payer en plusieurs fois. Selon les calculs d'un employé de cette société de financement, si Mme H. emprunte sur 8 mois, elle paiera 2,396 millions de VND par mois, capital et intérêts compris ; 10 mois, 2,020 millions de VND/mois, et si elle emprunte sur 12 mois, elle devra payer 1,801 million de VND par mois. Ainsi, en additionnant la mensualité et l'acompte, le prix de l'iPhone 6 Plus que le prix affiché chez le concessionnaire passe de 5 à 8 millions de VND selon la durée du prêt.

De même, chez un concessionnaire de motos de la rue Dinh Cong Trang, un client a déclaré qu'il envisageait d'emprunter auprès d'une banque commerciale pour acheter une moto. Le taux d'intérêt des prêts à la consommation était de 11 à 12 % par an selon la durée du prêt, inférieur à celui des banques par actions ou des prêts à tempérament chez les concessionnaires. Cependant, les procédures de prêt étaient assez complexes. Pour emprunter, il fallait justifier d'un revenu stable ou d'une garantie… Il s'est donc rendu chez le concessionnaire, où toutes les démarches ont été effectuées ; mais après des recherches approfondies, le taux d'intérêt était très élevé, et il n'avait donc pas encore pris sa décision.

Le marché du crédit à la consommation de la région entre dans une période de concurrence féroce, la plupart des banques étant conscientes des avantages de ce service. Il n'est pas rare de voir des banderoles dans de nombreuses rues proposant des offres de paiement échelonné pour attirer les clients : ordinateurs portables, smartphones, scooters, etc., pour seulement 0 VND. La plupart des agences et magasins emploient des employés de banques et d'établissements financiers pour conseiller les clients sur les achats échelonnés. Grâce à ce mode de paiement, les clients peuvent facilement faire leurs achats rapidement. Cependant, les clients doivent être prudents : s'ils ne calculent pas soigneusement, ils peuvent facilement tomber dans le piège d'emprunter de l'argent à des taux d'intérêt exorbitants, comparables aux prêts à risque et aux prêts au noir.

Jeu Huyen