Le contrat d'assurance-vie fait près de 100 pages, il suffit de lire attentivement les 4 points suivants pour éviter de perdre des avantages
De nombreuses personnes se retrouvent dans la situation où « c'est dommage d'abandonner, mais c'est une perte à conserver » simplement parce qu'elles ont peur de lire attentivement le contrat d'assurance-vie de près de 100 pages, ce qui entraîne des malentendus ou une mauvaise compréhension des droits, des responsabilités et des limites importants.
Selon les experts financiers, il existe quatre groupes de termes qui, s’ils ne sont pas bien compris, exposent les participants à des risques plus importants lorsqu’un événement d’assurance se produit.
1. Clause d'exclusion : Assurance souscrite mais paiement toujours refusé
Beaucoup pensent que souscrire une assurance signifie être indemnisé en cas de maladie, d'accident ou de maladie grave. En réalité, chaque garantie du contrat est assortie d'une clause d'exclusion, c'est-à-dire de situations non couvertes par l'assurance. C'est une clause peu connue, mais qui a une incidence directe sur le droit à l'indemnisation.
Plus précisément, en cas de maladie grave, les affections préexistantes, les maladies à un stade précoce ou les affections médicales ne répondant pas aux critères sont souvent exclues. En cas d'accident, si le risque survient lors de la consommation d'alcool, de drogues, de courses ou d'alpinisme, le remboursement peut être refusé. Pour les cartes santé, des services tels que les traitements contre l'infertilité, les maladies sexuellement transmissibles et les interventions esthétiques ne sont pas couverts.
Les participants devraient demander à leur conseiller une documentation détaillée sur les exclusions, plutôt que de simplement écouter une description verbale ou de consulter un tableau récapitulatif des avantages.
2. Délai d’attente : si vous tombez malade juste après la signature, vous risquez de ne pas être payé.
En assurance, le délai de carence est la période comprise entre la date d'effet du contrat et le début des prestations. Si un événement survient pendant cette période, le client ne sera pas indemnisé, même si le contrat est en vigueur.
En règle générale, les prestations en cas de maladie grave sont assorties d'un délai de carence de 90 à 120 jours. Les cartes d'assurance maladie (hospitalisation) sont généralement assorties d'un délai de carence de 30 à 60 jours.
Certains cas, comme les maladies particulières ou les accouchements (pour les contrats avec prestations de maternité), peuvent entraîner un délai d'attente pouvant aller jusqu'à 270 jours. En particulier, certaines maladies contractées avant la signature du contrat sont soumises à un délai d'attente pouvant aller jusqu'à un an.
En réalité, de nombreuses personnes souscrivent une assurance et doivent malheureusement être hospitalisées après une ou deux semaines. Elles sont déçues de ne pas être couvertes, faute de délai de carence. Cette disposition est clairement stipulée dans le contrat, mais elle peut facilement être négligée si on ne la lit pas attentivement.
3. Paiement flexible : la flexibilité ne signifie pas que vous pouvez faire ce que vous voulez.
De nombreuses personnes souscrivent une assurance car on leur conseille de payer avec souplesse, de retirer de l'argent à tout moment et de pouvoir suspendre temporairement leur contrat en cas de difficulté. Cependant, cette flexibilité a ses limites et doit être bien comprise afin d'éviter toute perte d'argent injuste.
Les contrats ne sont généralement ajustés (valeur nominale réduite, frais réduits) qu'à partir de la 3e ou 5e année. Avant cette date, tout retrait ou résiliation du contrat entraîne des frais très élevés. Les frais de retrait anticipé au cours des 5 premières années peuvent atteindre 80 à 100 % du montant versé. Après la 10e année, ces frais sont faibles, voire nuls.
En cas de difficultés financières, les clients peuvent suspendre le paiement des primes si le contrat a accumulé une valeur de rachat suffisante. Ils peuvent également emprunter par anticipation sur le contrat, mais des intérêts leur seront facturés.
Il est donc nécessaire de définir cela comme un plan à long terme et de s’engager à assurer la durabilité pendant au moins 10 à 15 ans pour éviter les dommages.
4. Ne confondez pas la période de paiement de la prime avec la période de protection
L’un des points les plus déroutants est que la période de paiement de la prime et la période d’assurance ne coïncident pas.
Par exemple, un client souscrit un contrat d'assurance-vie de 99 ans, mais ne paie des primes que pendant 15 ans. Après cette période, si le capital n'est pas retiré et que le contrat est toujours valable, il restera assuré jusqu'à la fin du contrat sans frais supplémentaires.
Cependant, si l'argent est retiré prématurément ou si le contrat n'est plus suffisamment valable pour être maintenu, il peut expirer à mi-parcours. À ce moment-là, même si les frais ont été intégralement réglés, le client n'est plus protégé.
Il est donc nécessaire de surveiller chaque année la valeur du compte et la prime de risque pour garantir que le contrat reste en vigueur.
L'assurance vie est un produit financier à long terme qui protège toute la famille contre les imprévus. Mais pour que l'assurance soit un accompagnement plutôt qu'un piège financier, les participants doivent lire attentivement le contrat, notamment la clause d'exclusion, le délai de carence et les droits de régularisation.
Les experts recommandent également aux clients de bien réfléchir à leurs plans financiers personnels et de ne pas se laisser séduire par les offres de bénéfices et de retraits flexibles. Parallèlement, il est nécessaire de surveiller la valeur annuelle du contrat et de s'assurer que la protection est toujours valable pendant toute la durée de l'engagement.
Un contrat de 100 pages n’est peut-être pas facile à lire, mais omettre des termes importants peut vous coûter vos droits.
