Pourquoi le Vietnam n’applique-t-il pas la loi sur la faillite aux banques commerciales ?

Le 8 avril 2023, le gouvernement a publié la résolution 50/NQ-CP demandant à la Banque d'État d'élaborer d'urgence un plan de restructuration pour la SCB, conformément aux procédures de la loi sur les établissements de crédit. Selon la loi, les plans de restructuration d'une banque commerciale comprennent : le redressement ; la fusion-consolidation-cession de toutes les actions ; la dissolution ; le transfert forcé et la faillite. Bien que la Banque d'État n'ait annoncé aucun plan, il est fort probable qu'elle n'appliquera pas le plan de faillite.

Éviter le risque d’un effondrement du système financier national

Bien que la loi sur la faillite des établissements de crédit ait été promulguée en 2014 et soit officiellement entrée en vigueur le 1er janvier 2015, il semble qu'il s'agisse d'une mesure visant à limiter les faillites et à en éviter les conséquences. En réalité, depuis sa promulgation, de nombreuses banques commerciales ont connu des difficultés d'exploitation, ce qui a eu des répercussions négatives sur l'ensemble du système de crédit et sur l'économie en général. Or, la Banque d'État du Vietnam n'a jamais « autorisé » aucune banque commerciale à faire faillite.

La raison en est que le système bancaire vietnamien est aujourd'hui une organisation économique de grande envergure, détenant d'importants actifs, favorisant les investissements, développant la production, les activités commerciales et les activités d'import-export, contribuant ainsi activement au maintien de la croissance économique. Le système bancaire contrôle l'inflation, stabilise la macroéconomie et fournit des capitaux à l'économie. Par conséquent, l'influence et la capacité d'impact des banques commerciales sur l'économie sont considérables.

Transaction dans une banque de Vinh. Photo : Thu Huyen

Les banques commerciales, en tant qu'intermédiaires financiers, doivent elles-mêmes gagner la confiance des déposants. Dans un pays en développement, le revenu moyen par habitant est relativement moyen ; par conséquent, pour une organisation ou un particulier, disposer d'une certaine somme d'argent, aussi petite soit-elle, est considéré comme un actif précieux, et le montant déposé en banque est considéré comme une valeur inestimable.

Par conséquent, la faillite d'une banque commerciale entraînera un effet domino qui non seulement affectera négativement l'ensemble du système financier national, mais engendrera également une instabilité sociale. Les déposants des banques commerciales en faillite perdront tout leur argent, provoquant la panique et la crainte d'un scénario similaire pour les déposants des autres banques commerciales. Cela provoquera un sentiment d'insécurité et des retraits prématurés de toutes les banques commerciales du pays, entraînant une surcharge et une paralysie du système bancaire commercial.

La faillite de banques commerciales fragiles est une première, mais de nombreuses banques ont été rachetées par la Banque d'État. C'est le cas de l'acquisition de CBBank et de GPBank par la Banque d'État en 2015, ou d'OceanBank en 2017, afin de réformer ses opérations et de se restructurer, contribuant ainsi à stabiliser la sécurité financière, protégeant ainsi les intérêts des déposants et créant ainsi une force motrice commune pour l'ensemble du système bancaire commercial.

Définir un canal de profit stable

Beaucoup pensent qu'il ne faut pas déposer d'argent dans les banques commerciales, mais investir dans l'or ou l'immobilier pour éviter les risques et réaliser davantage de profits. Ce n'est pas forcément vrai, car l'économie est comme le corps humain, et l'argent est comme le sang qui le nourrit. Plus le sang est sain et fluide, plus le corps est en bonne santé. Lorsque l'argent est déposé à la banque, celle-ci le prête aux entreprises pour qu'elles puissent opérer efficacement dans leurs activités de production et de commerce. Ces deux éléments ont un impact mutuel sur le développement durable.

Par conséquent, l'achat d'or pour le stockage n'est qu'un avantage à court terme. Le gouvernement a publié le décret n° 24/ND-CP du 3 avril 2012 relatif à la gestion des activités de négoce de l'or, entré en vigueur le 25 mai 2012. Ainsi, notre pays a dû consacrer plus de dix ans à lutter contre la goldisation et à créer un marché de l'or monopolistique, avec des prix toujours supérieurs aux prix mondiaux, alors que la liquidité est faible, ce qui signifie acheter cher et vendre à bas prix, tout cela dans le but de limiter la spéculation sur l'or.

Les dépôts bancaires demeurent un canal très rentable et contribuent au développement durable. Photo : Thu Huyen

Il est indéniable qu'investir dans l'or, le dollar américain ou l'immobilier offre un potentiel de profits plus élevé que les dépôts dans les banques commerciales. Cependant, ce potentiel de profits élevés s'accompagne d'instabilité et de risques élevés. Par exemple, le marché immobilier est actuellement très difficile, car de nombreuses entreprises ne peuvent emprunter de capitaux et doivent emprunter partout pour maintenir leurs activités. De plus, lorsque le marché est dépourvu de liquidités, et que les prêts et les obligations d'entreprise ne peuvent être émis, le groupe ou l'individu détenant des biens immobiliers risque de s'effondrer, entraînant avec lui ces précieux biens.

Parallèlement, les dépôts bancaires offrent un taux de rendement plus faible, mais sont très sûrs et le déposant dispose toujours d'un montant fixe et d'un profit continu. Actuellement, les canaux d'investissement autrefois très rentables, comme l'immobilier, l'or ou les actions, sont en déclin, mais les dépôts bancaires restent un canal à haut rendement et contribuent au développement durable. C'est également l'objectif poursuivi par le système bancaire vietnamien.

Appliquer strictement l'article 20 de la loi sur les établissements de crédit de 2010

À notre avis, à l’heure actuelle, le Vietnam ne devrait pas appliquer la loi sur la faillite des établissements de crédit pour éliminer les banques commerciales faibles du système, mais il doit y avoir une supervision de la part de la Banque d’État pour détecter tôt et traiter immédiatement lorsqu’une banque commerciale commence à devenir incontrôlable.

Toutefois, le point essentiel réside dans le fait que les dispositions de l'article 20 de la loi de 2010 sur les établissements de crédit sur les conditions d'octroi d'une licence de banque commerciale par actions doivent être strictement appliquées, en particulier les« avoir un plan d’établissement et un plan d’affaires réalisables qui n’affectent pas la sécurité et la stabilité du système des établissements de crédit ; qui ne créent pas de monopole ni ne restreignent la concurrence ou la concurrence déloyale dans le système des établissements de crédit ».

Outre le développement de l'échelle et des ventes, l'amélioration de la capacité de gestion, en particulier de la gestion des risques, créera la force d'une banque commerciale, créant ainsi une forte valeur de marque, créant une confiance solide pour les clients.

Consciente de l'influence considérable des banques commerciales sur la situation socio-économique du pays, la faillite de ces entreprises est réglementée avec rigueur et rigueur par la loi. La procédure de faillite des établissements de crédit n'est pas aussi simple et directe que celle des entreprises et des coopératives. Même en faillite, une banque commerciale est soumise à une procédure de contrôle spécial, que le tribunal ne peut accepter immédiatement. Grâce à cette procédure de contrôle spécial, et à la politique actuelle de l'État, le redressement et la « renaissance » des banques commerciales sont tout à fait possibles.