Systèmes de prêts informels répandus et associations d'épargne et de crédit rotatives déguisées.

(Baonghean)Participer à des systèmes d'épargne informels (tels que les tontines et les caisses de crédit) est perçu comme une forme de collecte de fonds permettant aux personnes d'épargner volontairement au sein d'un groupe partageant des intérêts communs. Cependant, récemment, de nombreux habitants des districts de Quy Chau, Dien Chau et Nam Dan ont signalé, via la ligne d'assistance téléphonique du journal Nghe An, que des individus profitent de la crédulité, de la cupidité et du manque d'information de nombreuses personnes pour transformer ces systèmes en opportunités de profit illégal.

Suite à une recommandation du commissariat de police de la commune de Dien Lam (district de Dien Chau), nous avons rendu visite à la famille de Mme Ngo Thi That, dans le hameau n° 5, le long de la route nationale 48. Mme That et son mari, Ngo Sy Thuan, sont victimes d'une escroquerie orchestrée par Mme Bui Thi Hoa, également dans le hameau n° 5. Selon les registres du commissariat de police de la commune de Dien Lam, Mme Hoa doit 860 millions de dongs à Mme That. Contactée, Mme That a cependant nié cette dette, affirmant que tout était réglé entre elle et Mme Hoa. Nous avons ensuite poursuivi notre route sur la route nationale 48 jusqu'au domicile de Mme Chu Thi Trinh, dans le hameau n° 2.

Tirant les leçons de notre expérience précédente, nous avons cette fois feint de nous renseigner sur l'achat d'une maison. Et il semblerait que cette tactique ait fonctionné immédiatement. « Qui vous a dit ça ? C'était juste à voix basse, jamais je ne ferais faillite et ne vendrais ma maison ! » s'exclama Mme Trinh, furieuse. Mme Trinh était également membre du groupe de prêt dirigé par la chef de file, Bui Thi Hoa. Selon elle, Mme Hoa avait emprunté de l'argent et lui devait 290 millions de dongs au titre de prêts de groupe. Mais ce n'était pas tout ; Mme Trinh elle-même devait près d'un milliard de dongs à d'autres personnes, même si elle avait presque tout remboursé. « J'ai commencé à faire du commerce à 12 ans, et juste au moment où j'avais commencé à gagner un peu d'argent, tout a disparu. Toutes mes économies ont été dévorées par le tigre… » soupira amèrement Mme Trinh.

Cette maison appartenait autrefois à la famille Bui Thi Hoa.
Elle a désormais été utilisée comme garantie pour une dette.

Dans la région rurale de Dien Lam, qui compte près de 15 000 habitants répartis dans 25 hameaux, les soupirs et les larmes de regret fusent chaque jour. La cause ? Les systèmes de prêt informels. Autrefois, les habitants de Dien Lam respectaient Mme Bui Thi Hoa, du hameau n° 5. Désormais, ce respect a fait place au ressentiment. Selon les archives de la police communale de Dien Lam, Mme Bui Thi Hoa était à la tête d’un système de prêt informel comptant une vingtaine de participants. Parmi les personnes ayant contribué à ce système et qui, après s’être fait dettes, ont disparu, on trouve notamment : Mme Nguyen Thi Hoa, résidant à Cau Giat, qui a perdu 794 800 000 VND ; et M. Nguyen Sy Thuan, du hameau n° 5, qui a perdu 860 000 000 VND. M. Hoang Van Du, du hameau 6, a perdu 800 millions de VND ; Mme Le Thi Bich, du hameau 1, a perdu 173 millions de VND ; Mme Chu Thi Trinh, du hameau 2, a perdu 213 millions de VND… et bien d’autres. Selon des statistiques incomplètes, la somme totale que Mme Bui Thi Hoa doit aux « gangsters » locaux s’élève à plus de 3 milliards de VND. Sa spacieuse et imposante maison de trois étages, la plus remarquable du quartier, est également hypothéquée.

Selon M. Thai Doan Tam, chef de la police communale de Dien Lam (district de Dien Chau), la police n'a recensé que quatre réseaux de prêt informel (phường/hụi) dans la région. Il s'agit de cas pour lesquels des victimes ont porté plainte auprès des autorités. En réalité, le nombre de ces réseaux à Dien Lam est bien plus élevé. Interrogés, M. Nguyen Thi Chien et M. Vo Van Tuan, domiciliés au hameau n° 6, ont déclaré que l'épouse de M. Tuan était la chef du réseau, mais qu'elle n'avait aucune intention de se soustraire à ses obligations. Les autres membres du réseau n'ayant pas payé, M. Tuan et son épouse n'ont pas les moyens de rembourser les autres.

M. Tuan a déclaré que son épouse dirige dix quartiers et en gère également trente autres. Parmi ces trente quartiers, le tarif le plus bas est de 600 000 VND par personne, et le plus élevé de 10 millions de VND. M. Vo Van Tuan a également indiqué qu'il lui est impossible de suivre tous ses créanciers simultanément. Pour rembourser ses dettes, sa famille a dû vendre sa voiture et ses meubles. Montrant les meubles de son salon, il a déclaré : « Ils ont pris mon ensemble de meubles, d'une valeur de plus de 50 millions de VND, pour régler leur dette, alors j'en ai pris un autre à quelqu'un qui me devait de l'argent ! »

Auparavant, la pratique du « phường » (un système de prêt informel) consistait à mettre en commun des fonds pour s'entraider, lutter contre la pauvreté et développer l'économie. Le montant des contributions variait selon les capacités de chacun. L'ordre de participation était déterminé par tirage au sort : celui qui tirait en premier recevait l'argent en premier. Si quelqu'un avait besoin d'argent pour régler un problème familial, les autres lui permettaient volontiers de tirer au sort, même si ce n'était pas son tour. Cependant, de nos jours, cette forme de « phường » est exploitée par certains individus à des fins personnelles, ce qui se traduit par un détournement de fonds. Par conséquent, tout en conservant le même principe de mise en commun, toute personne souhaitant bénéficier du « phường » doit désormais l'acquérir par le biais d'une vente aux enchères.

Prenons l'exemple d'un groupe de 10 personnes, avec une contribution stipulée de 1 million de VND par membre. Les personnes souhaitant rejoindre le groupe doivent participer à une vente aux enchères, par le biais d'offres sous pli cacheté. Le plus offrant remporte le groupe. Ainsi, sur un total de 10 millions de VND, les participants finissent par payer 5 millions de VND. Ce montant est considéré comme un bénéfice, divisé équitablement entre les 10 personnes, chacune recevant 500 000 VND. Le montant réel perçu par le gagnant est donc de 4,9 millions de VND après le versement d'une commission de 100 000 VND au responsable du groupe.

En réalité, la majeure partie de l'argent collecté par le biais de systèmes de prêt informels finit dans les poches de quelques individus qui exploitent ce système pour lever des fonds et détourner des capitaux. Généralement, les participants à ces systèmes n'achètent que rarement quoi que ce soit ; ils contribuent uniquement pour percevoir des intérêts. M. Pham Van Chung, chef du hameau 17, commune de Dien Yen (district de Dien Chau), s'exclame que ce taux d'intérêt est incroyable ! Un système de prêt compte 10 participants, chacun contribuant 1 million de VND. Si l'acheteur a déjà payé 5 millions de VND, les participants restants ne contribuent naturellement que 500 000 VND chacun. Qui refuserait de contribuer 1 million de VND pour empocher la moitié du profit ? Mais en réalité, c'est un cas typique d'« utilisation de son propre argent pour se rémunérer ». Le responsable du système prend l'argent des participants et le leur rembourse. Par ailleurs, nombre de participants à ces systèmes n'enchérissent ni n'achètent rien ; ils contribuent uniquement pour percevoir des intérêts et ne comptent participer qu'aux dernières phases du système. Cependant, leur tour n'arrive jamais, car une fois que les opportunistes ont amassé tout l'argent, ils se déclarent en faillite.

Liste des personnes impliquées dans les jeux de hasard illégaux et conséquences de la cupidité.

La première chose qui nous a frappés en arrivant au hameau de Mau 4, village de Mau Tai, commune de Kim Lien, district de Nam Dan, fut l'atmosphère pesante. Hommes et femmes étaient encore debout ou assis sur les seuils des portes et au bord de l'étang. Ils observaient en silence, l'air pensif, les maisons des chefs de groupe. En entrant chez M. Dang Xuan Tu, chef du hameau de Mau 4, ce dernier nous expliqua que le hameau comptait 19 chefs de groupe, de toutes tailles. La pratique des prêts informels existe depuis longtemps, mais elle s'est particulièrement développée ces deux dernières années, prenant diverses formes d'achat, de vente et d'enchères. Des centaines de familles et de particuliers y ont participé.

L'épouse de M. Dang Xuan Tu, Mme Duong Thi Phuong, est également une figure importante du réseau. L'examen du carnet de Mme Phuong révèle de nombreuses pages et lignes recensant les noms, les listes et les sommes d'argent dues par de nombreux participants. Nous avons notamment porté notre attention sur le nom de Nhung Thanh, une figure centrale de la plupart des systèmes d'épargne tournante mis en place par Mme Duong Thi Phuong. M. Dang Xuan Tu a déclaré que Mme Nhung Thanh, également connue sous le nom de Nguyen Thi Nhung, résidant au hameau de Mau 6, dans la province de Kim Lien-Nam Dan, est l'une des participantes actives à ces systèmes. Actuellement, Mme Nhung doit environ 250 millions de VND à Mme Phuong, 1,1 milliard de VND à M. Ha Huy Minh, du hameau de Mau 4, et 570 millions de VND à M. Dong (Thang).

Mme Nguyen Thi Nhung participait à une association d'épargne et de crédit rotative (ROSCA) de 3 à 6 membres, et elle était impliquée dans plusieurs associations différentes. Convoquée par la police du district de Nam Dan, elle a déclaré ne plus se souvenir du nombre de ROSCA auxquelles elle avait adhéré, du nombre de fois où elle avait acheté des parts, ni du montant de ses dettes. À chaque échéance de paiement d'une ROSCA, Mme Nhung achetait des parts dans une autre pour compenser la différence. Ce cercle vicieux de « ROSCA soutenant d'autres ROSCA » sévit de manière alarmante dans les six hameaux (du hameau 1 au hameau 6) du village de Mau Tai.

Afin de financer des systèmes de prêt informels dans l'espoir d'obtenir des taux d'intérêt incroyablement élevés (de 30 à 50 %, voire 60 à 70 % pour un seul achat), de nombreuses personnes ont hypothéqué leurs terres, emprunté à leurs proches et contracté des prêts à taux d'intérêt exorbitants… pour acquérir des dizaines d'actions sans se rendre compte que ces taux n'étaient qu'une illusion et que leurs dettes réelles ne cessaient de croître. Et comme ces systèmes étaient virtuels, le risque de faillite n'était plus seulement réel. De nombreux habitants affirment que le seul village de Mau Tai compte 34 responsables de ces systèmes. Parmi eux, des figures notoires comme Chau Thi Hong (hameau de Mau 3) et Nguyen Thi Ngoc Ha (hameau de Mau 4)… Chau Thi Hong a fait défaut sur plus de 11,9 milliards de VND et Nguyen Thi Ngoc Ha sur environ 6 milliards de VND. Il s'agit des fonds que les responsables ont mobilisés auprès de leurs « membres » par tous les moyens pour les transférer à un individu à Vinh City afin de percevoir des taux d'intérêt élevés. Et lorsque cette personne a « disparu », tout s'est effondré, des centaines de familles se sont retrouvées sans le sou, accablées de dettes, et un effondrement de l'ordre public et de la sécurité est devenu évident.

Selon le lieutenant-colonel Le Khac Thuyet, depuis début 2013, des problèmes complexes liés aux systèmes de prêts informels ont été mis au jour dans la commune de Kim Lien. La police du district a mené des actions de sensibilisation auprès de la population afin d'informer, de persuader et d'expliquer la situation, mais les avertissements sont restés lettre morte. Certains se sont même conseillé de ne pas écouter la police, sous peine de perdre tout leur argent investi. Ils ont donc préféré continuer à participer clandestinement pour en tirer profit. Même après la révélation du système, plusieurs personnes ont tenté d'influencer la police du district, la pressant de laisser ces pratiques se poursuivre afin de récupérer leurs fonds.

Dans le village de Mau Tai, des cas de recouvrement de dettes, de comportements agressifs et d'incivilités ont perturbé l'ordre public et la sécurité. Selon le lieutenant-colonel Le Khac Thuyet, la police du district de Nam Dan mène des campagnes de sensibilisation continues dans la zone résidentielle. Ces derniers jours, elle a également convoqué des dizaines de personnes impliquées pour les interroger. De plus, elle a exigé du chef du village et des débiteurs qu'ils régularisent leur situation. Actuellement, la police du district de Nam Dan, en coordination avec le département de police criminelle de la police provinciale et la police de la commune de Kim Lien, a déployé une unité spéciale en permanence à Mau Tai afin d'assurer la sécurité et de prévenir toute nouvelle infraction.

Depuis le 27 novembre 2006, le gouvernement a promulgué le décret n° 144 relatif aux associations d'entraide et aux systèmes d'épargne tournante. Ce décret stipule clairement les droits, les avantages et les obligations des participants et interdit formellement l'exploitation de ces organisations à des fins de prêts usuraires, de fraude ou d'abus de confiance en vue de commettre des actes illégaux. Par ce décret, le gouvernement reconnaît ces associations comme une forme d'entraide entre les citoyens et assure la protection juridique des participants.

Cependant, suite aux incidents survenus à Dien Chau, Nam Dan, etc., aujourd'hui, dès que l'on évoque les termes « phuong » ou « hui » (groupes de prêt informels), chacun y voit un grave problème aux conséquences désastreuses. De nombreuses familles sont au bord de la ruine, et les liens fraternels et de voisinage traditionnels sont mis à rude épreuve. Devant les portes du village de Mau 4, en lisant le distique : « Respecter les lois du pays et les traditions familiales, c'est comme garder un joyau précieux ; chérir l'affection du village et l'amour du voisinage, c'est comme chérir l'or », il est vraiment poignant d'entendre M. Ngo Canh Toan, policier du village de Mau Tai, se lamenter : « Quand mon village retrouvera-t-il la paix d'antan ? »

Dao Tuan - Nhat Lan