Pourquoi les coopératives ont-elles des difficultés à accéder au crédit ?
L'accès au capital nécessaire à l'expansion et au développement de la production, ainsi qu'à l'investissement dans les équipements et les machines, a toujours constitué un problème majeur pour le secteur économique collectif. En raison de difficultés objectives et subjectives, très peu de coopératives et de groupements coopératifs ont accès au crédit bancaire.
La coopérative manque de capital.
En 2025, la Coopérative de services agricoles généraux de Tho Thanh (commune de Tho Thanh, district de Yen Thanh) se transformera en un nouveau modèle coopératif multisectoriel, devenant ainsi un interlocuteur fiable pour des milliers d'agriculteurs de la région.
À ses débuts, la coopérative ne comptait que 58 membres et a dû faire face à de nombreuses difficultés. Grâce à un travail acharné et à un dynamisme certain, elle s'est aujourd'hui considérablement développée. Afin d'améliorer la production agricole, la coopérative a investi dans l'acquisition de machines pour les agriculteurs, telles que des semoirs, des charrues, des moissonneuses-batteuses, des repiqueuses et des plateaux de semis. La Coopérative de Services Agricoles Généraux de Tho Thanh gère une chaîne intégrée, de la production à la récolte, garantissant ainsi la vente des produits. Par ailleurs, la coopérative excelle dans la protection de l'environnement, la collecte et le traitement des déchets, ainsi que dans les activités de crédit interne.
M. Ho Si Quang, président du conseil d'administration et directeur de la coopérative agricole générale de Tho Thanh, a déclaré : « Les politiques du Parti et de l'État accordent une grande importance à l'économie collective et au développement des coopératives. Cependant, depuis sa création, nous n'avons pas pu obtenir de crédit bancaire. Pour maintenir notre production et nos activités, notre coopérative a besoin de capitaux importants, mais nous ne disposons d'aucune garantie. Le terrain de la coopérative s'étend sur 600 mètres carrés. »2Le terrain, situé dans un emplacement privilégié de la commune et d'une valeur de plusieurs dizaines de milliards de dongs, ne peut servir de garantie pour des prêts car il s'agit d'un titre foncier collectif. De plus, la réglementation interdit les emprunts de fonds de roulement pour la production saisonnière ; seuls les prêts pour l'achat de machines et de matières premières sont autorisés, et ils nécessitent des factures d'achat. Une fois ces formalités accomplies, la coopérative perd son opportunité d'investissement.
« Nous comprenons la réglementation bancaire et les préoccupations des chargés de crédit, mais nous avons besoin de solutions pour créer des conditions favorables permettant aux coopératives comme la nôtre d'emprunter des capitaux pour la production et l'investissement commercial », a déclaré M. Quang.
De même, la Coopérative des services agricoles et environnementaux de la ville de Hung Nguyen (district de Hung Nguyen), autrefois réputée pour ses services de production de plants en barquettes, a vu ses activités se réduire considérablement et fait face à de nombreuses difficultés, dont l'une des principales est le manque de capitaux. M. Nguyen Quoc Hue, directeur de cette coopérative, a déclaré : « La plupart des coopératives n'ont pas accès aux prêts bancaires faute de garanties ; même lorsqu'elles possèdent des titres fonciers, il s'agit souvent de titres collectifs inutilisables pour l'obtention de prêts. Par le passé, même l'obtention d'un prêt auprès du Fonds provincial de soutien au développement des coopératives de Nghe An, par l'intermédiaire de la Banque de politique sociale, s'est avérée très problématique. Les coopératives qui ont besoin de prêts rencontrent des difficultés pour fournir des garanties et, dans certains cas, elles ne disposent pas de plans de production et d'affaires clairs et convaincants démontrant leur faisabilité et leur efficacité. »
« Pour assurer la continuité des activités, j'ai dû puiser dans les économies personnelles de ma famille pour emprunter des fonds pour la coopérative. C'est un cercle vicieux, une situation courante pour de nombreuses coopératives aujourd'hui. Lors de la mise en place de prêts à taux d'intérêt subventionnés, les établissements de crédit doivent étudier et appliquer ces dispositifs de manière à simplifier les procédures et à faciliter l'accès des coopératives à des prêts à taux préférentiels », a déclaré M. Hue.
Il est nécessaire d'examiner et de résoudre les difficultés.
Après deux années de mise en œuvre de la résolution n° 20-NQ/TW du Comité central du Parti communiste vietnamien relative à la poursuite de l'innovation, du développement et de l'amélioration de l'efficacité de l'économie collective dans la nouvelle période, et de la loi modifiée sur les coopératives de 2023, la compréhension du point de vue, de la nature, de la place et du rôle du secteur de l'économie collective et des coopératives s'est clarifiée et est devenue plus cohérente au sein des comités du Parti, des administrations à tous les niveaux et de toutes les couches de la population. La gestion étatique de l'économie collective a été progressivement réformée, et l'appareil de gestion étatique de l'économie collective et des coopératives a été progressivement renforcé et professionnalisé.
En 2024, la province de Nghệ An a créé 30 nouvelles coopératives, portant leur nombre total à 888 sur 925. Parmi celles-ci, 545 sont pleinement opérationnelles (soit 61,4 % du total). Cependant, très peu de coopératives remplissent les conditions requises pour obtenir des prêts bancaires. Selon les informations de la succursale de Nghệ An de la Banque d'État du Vietnam, seules 46 coopératives ont contracté ou sont en train de contracter des prêts auprès des banques. Parmi elles, 39 affichent un encours de dette totalisant plus de 124 milliards de VND, avec des décaissements cumulés depuis début 2025 dépassant 121,7 milliards de VND et des créances irrécouvrables s'élevant à 2 320 milliards de VND.
L'accès des coopératives au crédit est lent et difficile en raison du manque de garanties et de leur réticence à élaborer des plans d'expansion. Nombre d'entre elles manquent de transparence financière, fonctionnent de manière inefficace, souffrent d'une faible gestion et leur personnel possède des compétences limitées. Parallèlement, la pandémie et les difficultés économiques, conjuguées à la pression exercée par la fluctuation des prix des matières premières et des intrants, affectent leurs activités. Le développement coopératif est inégal selon les localités, les régions et entre les secteurs agricole et non agricole. Les problématiques de marché, l'application des sciences et des technologies et la transformation numérique au sein des coopératives restent limitées. On observe des cas d'utilisation inefficace des capitaux empruntés, de détournement de fonds, d'arriérés de paiement prolongés et une mentalité de dépendance à l'égard du soutien de l'État.
De plus, les limites de crédit des politiques de prêt sont faibles, principalement basées sur la valeur des garanties sans tenir compte de la faisabilité du plan de prêt, et il n'existe aucun mécanisme permettant aux coopératives d'emprunter du fonds de roulement pour soutenir la production saisonnière.
Face aux lacunes des activités de prêt, des solutions s'imposent pour renforcer le crédit au secteur de l'économie collective. Dans un rapport sur la situation du crédit pour ce secteur et les coopératives, M. Doan Manh Ha, directeur adjoint de la Banque d'État du Vietnam, agence de Nghệ An, a déclaré qu'il était nécessaire de revoir et d'améliorer les mécanismes et les politiques afin de créer les conditions propices à l'expansion des investissements et à un meilleur accès aux produits et services bancaires pour l'économie collective. Il a enjoint les établissements de crédit à diversifier leurs sources de financement et à privilégier les organisations et coopératives opérant dans les secteurs de la production et du commerce, les secteurs prioritaires définis par les politiques gouvernementales, les nouveaux modèles coopératifs performants, les coopératives participant au développement de produits à fort potentiel, la production tout au long des chaînes de valeur faisant appel aux hautes technologies et présentant une forte valeur commerciale. Il a également souligné la nécessité de mener régulièrement des recherches et de développer une offre de crédit diversifiée. Il convient de revoir, d'améliorer et d'innover les processus, les procédures et les conditions d'octroi de crédit afin de les adapter aux besoins et au fonctionnement concret des coopératives, et ainsi d'accroître et de renforcer progressivement le soutien en capital et d'améliorer l'accès au crédit bancaire pour les entités de l'économie collective.
Pour accéder au crédit bancaire, les coopératives doivent surmonter des limitations liées à leur taille, leur compétitivité et leurs capacités de gestion ; s’attacher à améliorer leurs compétences managériales ; élaborer des plans de production et d’affaires scientifiques et adaptés à leur situation ; équilibrer leurs sources de financement et investir en fonction de leurs capacités financières ; et renforcer les coentreprises et les partenariats entre entreprises pour mener à bien les projets et garantir les ressources. En particulier, les coopératives doivent, dans le cadre de leurs activités, accumuler consciemment des actifs pour pouvoir prétendre à des prêts auprès des établissements de crédit.
