Pourquoi est-il difficile pour les coopératives d’accéder au crédit ?

Les coopératives manquent de capitaux.

En 2025, la Coopérative de services agricoles généraux de Tho Thanh (commune de Tho Thanh, district de Yen Thanh) se transformera en un nouveau modèle coopératif, opérant dans plusieurs secteurs, devenant une adresse fiable pour des milliers de ménages agricoles de la région.

À ses débuts, la coopérative ne comptait que 58 membres et rencontrait de nombreuses difficultés. Grâce à ses efforts et à son dynamisme, elle a aujourd'hui connu un développement remarquable. Afin de mieux servir le secteur agricole, elle a investi dans l'achat de machines pour la population, telles que des planteuses de semis en plateaux, des charrues, des moissonneuses-batteuses et des repiqueuses. Dans la riziculture comme dans l'élevage, la Coopérative agricole de services généraux de Tho Thanh suit systématiquement la chaîne de valeur, de la production à la récolte et à la consommation des produits. Par ailleurs, la coopérative est performante dans le secteur environnemental, la collecte et le traitement des déchets, ainsi que dans les activités de crédit interne.

M. Ho Si Quang, président du conseil d'administration et directeur de la Coopérative agricole des services généraux de Tho Thanh, a déclaré : « Les politiques du Parti et de l'État privilégient l'économie collective et le développement coopératif. Cependant, depuis sa création, nous n'avons pas pu accéder au crédit bancaire. Pour maintenir notre production et nos activités commerciales, notre Coopérative a besoin de capitaux importants, mais nous ne disposons pas de garanties. La superficie de la Coopérative est de 600 m². »²Le terrain, d'une valeur de plusieurs dizaines de milliards de dongs, bénéficie d'un emplacement privilégié dans la commune. Cependant, il est insusceptible d'hypothèques car il s'agit d'un bien collectif. De plus, conformément à la réglementation, il est interdit d'emprunter du fonds de roulement pour la production saisonnière ; seul l'investissement en machines et en matières premières est autorisé, sous réserve de présentation d'une facture d'achat. Une fois ces procédures d'emprunt terminées, la coopérative perdra son opportunité d'investissement.

« Nous partageons les réglementations de la banque et les préoccupations des agents de crédit, mais nous avons besoin de solutions pour créer les conditions permettant aux coopératives comme la nôtre d'emprunter des capitaux pour investir dans la production et les affaires », a partagé M. Quang.

Français De même, la Coopérative de services agricoles et environnementaux de la ville de Hung Nguyen (district de Hung Nguyen) était autrefois célèbre pour son service de placage de plateaux, mais l'ampleur de ses services a maintenant été réduite, les opérations sont confrontées à de nombreuses difficultés, l'une des nombreuses raisons étant le manque de capitaux. M. Nguyen Quoc Hue, directeur de cette coopérative, a déclaré : « La plupart des coopératives ne peuvent pas accéder aux prêts bancaires car elles ne disposent pas de garanties, et si elles en ont, il s'agit de garanties collectives impossibles à emprunter. Même dans le passé, emprunter auprès du Fonds de soutien au développement coopératif de la province de Nghe An par l'intermédiaire de la Banque de politique sociale était très difficile. Les coopératives ont besoin d'emprunter des capitaux, mais rencontrent des difficultés en termes de garanties ; certaines n'ont pas de plans de production et d'affaires clairs ou ne sont pas convaincantes quant à la faisabilité et à l'efficacité. »

« Pour disposer des capitaux nécessaires au maintien de l'activité, j'ai dû utiliser les fonds propres de ma famille pour emprunter de l'argent à la coopérative. C'est un cercle vicieux, une situation courante dans de nombreuses coopératives aujourd'hui. Lors de la mise en œuvre de programmes de crédit à taux d'intérêt préférentiels, les établissements de crédit doivent rechercher et mettre en œuvre des procédures simples et pratiques afin que cette politique puisse être mise en œuvre et que les coopératives puissent accéder plus facilement à des prêts à taux préférentiels », a déclaré M. Hue.

Il faut revoir et éliminer les difficultés

Après deux ans de mise en œuvre de la résolution n° 20-NQ/TW du Comité central du Parti sur la poursuite de l'innovation, du développement et de l'amélioration de l'efficacité de l'économie collective dans la nouvelle période et de la loi révisée sur les coopératives en 2023, la compréhension des points de vue, de la nature, de la position et du rôle du secteur de l'économie collective et des coopératives est devenue de plus en plus claire et cohérente parmi les comités du Parti, les autorités à tous les échelons et les citoyens de tous horizons. La gestion étatique de l'économie collective a été progressivement innovée, et l'appareil de gestion étatique de l'économie collective et des coopératives s'est progressivement amélioré et professionnalisé.

En 2024, Nghe An développera 30 coopératives supplémentaires, portant le nombre total de coopératives opérant dans la province à 888/925. Parmi celles-ci, 545 sont opérationnelles (soit 61,4 % du total). Cependant, très peu d'entre elles sont éligibles aux prêts bancaires. Selon les informations de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam, seules 46 coopératives ont emprunté auprès des banques, dont 39 ont encore des prêts en cours, avec un encours total de plus de 124 milliards de VND. Le chiffre d'affaires cumulé des prêts depuis début 2025 s'élève à plus de 121,7 milliards de VND, et les créances douteuses s'élèvent à 2 320 milliards de VND.

L'accès au crédit des coopératives reste lent et se heurte à de nombreuses difficultés, car elles manquent de garanties et manquent d'audace pour élaborer des plans d'expansion de la production. Nombre d'entre elles manquent de transparence financière, fonctionnent de manière inefficace, ont une gouvernance fragile et disposent d'un personnel peu qualifié. Parallèlement, la pandémie et les difficultés économiques, ainsi que la pression exercée par la fluctuation des prix des biens et des intrants, ont affecté leurs activités. Le développement des coopératives est inégal selon les localités, les régions et les zones, entre les secteurs agricole et non agricole. Les enjeux du marché, l'application des sciences et des technologies, et la transformation numérique des activités coopératives présentent encore de nombreuses limites. On observe une utilisation inefficace des prêts, des objectifs erronés, des impayés de longue date, une mentalité de dépendance et l'attente du soutien de l'État.

En outre, la limite de crédit des politiques de prêt est encore faible, principalement basée sur la valeur des garanties sans tenir compte de la faisabilité du plan de prêt et il n’existe aucun mécanisme permettant aux coopératives d’emprunter du fonds de roulement pour la production saisonnière.

Face aux insuffisances des activités de prêt, des solutions sont nécessaires pour accroître le crédit aux formes d'économie collective. Dans son rapport sur la situation du crédit au secteur de l'économie collective et aux coopératives, M. Doan Manh Ha, directeur adjoint de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré qu'il était nécessaire de revoir et de proposer des améliorations des mécanismes et des politiques afin de faciliter l'expansion des investissements de crédit et d'améliorer l'accès aux produits et services bancaires du secteur de l'économie collective. Il s'agissait d'inciter les établissements de crédit à équilibrer leurs sources de capital, à concentrer le crédit sur les organisations économiques coopératives et les coopératives opérant dans les secteurs de la production et des affaires, les secteurs prioritaires selon les politiques gouvernementales, les nouveaux modèles coopératifs performants, les coopératives participant au développement de produits performants, la production selon la chaîne de valeur utilisant des technologies de pointe et à forte valeur commerciale. Il fallait également rechercher et développer régulièrement divers produits de crédit bancaire ; revoir, améliorer et innover les processus, les procédures et les conditions d'octroi de crédit conformément aux exigences et aux opérations pratiques des coopératives afin d'élargir et d'accroître progressivement le soutien en capital, ainsi que l'accès au crédit bancaire pour les formes d'économie collective.

Pour accéder au crédit bancaire, les coopératives doivent surmonter des contraintes telles que leur taille, leur compétitivité et leurs capacités de gestion ; se concentrer sur l'amélioration des compétences managériales ; élaborer des plans de production scientifique et des plans d'affaires adaptés à la pratique ; équilibrer leurs sources de capital en fonction de leur capacité financière à décider des investissements ; renforcer les coentreprises et les associations entre entreprises pour mettre en œuvre des projets et garantir les ressources. En particulier, dans le cadre de leur activité, les coopératives doivent être conscientes de l'importance d'accumuler des actifs afin de satisfaire aux conditions d'accès aux prêts des établissements de crédit.