Жизнь, в которой наличные деньги находятся на грани исчезновения

Наличные теряют ценность, а транзакции должны быть быстрыми, поэтому большинство жителей Сомалиленда расплачиваются по телефону.

Покупатели листьев ката платят продавцам через мобильный телефон. Фото: Мэтью Викери.

По данным BBC, около пяти или шести человек собрались у двери ярко раскрашенного деревянного дома на главной улице в Харгейсе, Сомалиленд, Восточная Африка, и громко спорили о качестве листьев ката — листьев, содержащих вызывающее привыкание вещество, похожее на кокаин, — которые продавал продавец.

Клиенты приходят, выбирают пучок свежих зеленых листьев, быстро вводят номер в свой телефон и уходят.

«Нам нужно действовать быстро, а оплата наличными занимает слишком много времени», — объяснил Омар, один из продавцов ката, жуя пучок зелёных листьев. «Покупатели будут спокойнее, если смогут купить кат быстро».

Здесь не принимают наличные и не принимают кредитные карты. Клиенты не получают бесплатные листья ката, но платят мобильным телефоном. На пыльной улице Харгейсы в сентябрьский день деньги переводятся по мобильному телефону за считанные секунды.

Сомалиленд, возможно, и не является мировым лидером по многим показателям, но безналичные платежи, пожалуй, стали его первыми. Страна провозгласила независимость от Сомали в 1991 году, но не получила международного признания. Эта крошечная страна становится одним из первых в мире сообществ, отказавшихся от наличных денег.

Оплата товаров по телефону быстро стала нормой — будь то покупки на улице или в крупном супермаркете.

«Сейчас все платят по телефону», — сказала Ома, управляя мобильной транзакцией одной рукой. «Это намного проще».

Стимул Сомалиленда к развитию этой формы оплаты обусловлен быстрым обесценением шиллинга, поскольку доллар США стоил 9000 шиллингов. Несколько лет назад обменный курс был вдвое меньше. Сомалиленд отделился от Сомали в 1991 году, когда в стране началась кровопролитная гражданская война, и этот конфликт в различных формах продолжается и по сей день.

Шиллинг также пережил свои взлёты и падения. Он был введён в обращение в 1994 году как средство купли-продажи оружия в ходе войны с вооружёнными группировками в регионе, а затем был напечатан и выпущен по распоряжению официальных лиц сепаратистской республики в более глубоких политических целях, что привело к обесцениванию валюты.

Самый низкий номинал купюры — 500, самый высокий — 1000. Таким образом, чтобы купить продукт, нужно заплатить пачку денег, а для более крупной покупки понадобится целый мешок денег.

Уличные торговцы, зарабатывающие на жизнь обменом долларов США и евро на шиллинги, используют тачки для перевозки стопок банкнот с улицы на улицу.

Здесь нет ни международно признанных банков, ни официальной банковской системы, а банкоматы — чуждая концепция. Две частные компании, Zaad, основанная в 2009 году, и недавно созданная e-Dahab, заполнили этот вакуум, создав экономику мобильного банкинга, где деньги хранятся на телефонах и переводятся на счета этих двух компаний, что позволяет покупать и продавать товары, используя личные номера.

«Чтобы купить такое за шиллинги, пришлось бы заплатить миллион или два», — сказал Ибрагим Абдулрахман, 18-летний парень, работающий в ювелирном магазине. Он указал на тонкое золотое ожерелье, посмеиваясь при мысли о том, что кто-то пытается купить его за местную валюту.

«Один человек не может носить с собой столько денег, это слишком много. Придётся нести большую сумку», — сказал Ибрагим. «Мы больше не принимаем шиллинги, только доллары и мобильные платежи».

Популярный

От обычных магазинов в Харгейсе до уличных торговцев, сидящих на старых деревянных ящиках на пыльных сельских дорогах, наличные деньги исчезают, поскольку все больше людей выбирают безналичные транзакции.

В Сомалиленде, где уровень неграмотности высок, простота и универсальность этой технологии способствовали её процветанию. Для оплаты достаточно ввести несколько цифр в соответствии с кодом, предоставленным продавцу. Эти коды можно встретить повсюду: от грубо приклеенных скотчем к стенам магазинов до напечатанных на пластике и вывешенных в магазинах.

Для оплаты не требуется доступ в интернет, поэтому можно использовать даже самый простой телефон. Достаточно просто перевести деньги со счёта электронного банка в телефоне на другой счёт, набрав номер и введя код, как при пополнении телефонной карты.

«Вот мои продажи за сегодня», — сказала Эман Анис, жизнерадостная 50-летняя женщина, продающая товары на оживлённом золотом рынке Харгейсы, демонстрируя свои мобильные платежи. Доля мобильных платежей выросла с 5% два года назад до более чем 40% сейчас.

«Проще платить телефоном. Обменный курс всегда проблематичен, но теперь мы можем всё оплачивать через Zaad», — сказал Анис, имея в виду самый популярный способ мобильной оплаты в Сомалиленде. «Теперь даже у нищих есть Zaad».

Г-жа Анис не преувеличивает. Мобильные платёжные системы не только делают жизнь удобнее для потребителей и продавцов, но и облегчают жизнь самых бедных.

1 доллар США равен 9000 шиллингов. Покупателям приходится ходить по улицам с сумками, полными денег. Фото: AFP.

Сильная засуха в Сомалиленде в прошлом году затронула сотни тысяч фермеров. Технология мобильных платежей позволяет жителям городов Сомалиленда мгновенно переводить деньги голодающим родственникам на родине.

«Из-за засухи нам нечего продавать и не на что жить. Наши семьи присылают нам деньги», — сказал Махмуд Абдулсалам, пастух верблюдов, вынужденный покинуть Хааро на востоке Сомалиленда. «В сельской местности мы также используем мобильные деньги».

По данным операторов связи, количество транзакций, совершаемых с помощью мобильных устройств, выросло с 10–20% в прошлом году до почти 50% в этом. Эта технология быстро становится предпочтительным способом оплаты в крошечном Сомалиленде, экономика которого во многом зависит от экспорта верблюдов. Некоторые компании также начали выплачивать зарплату сотрудникам через мобильные устройства.

Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 88% сомалийцев старше 15 лет имеют как минимум одну SIM-карту, при этом 81% проживают в городских районах, а 62% — в сельской местности и пользуются услугами мобильных платежей.

Дешёвые телефоны становятся всё более популярными по всему континенту. Другие африканские страны, такие как Гана, Танзания и Уганда, переживают аналогичную революцию мобильных денег. Кенийский аналог Zaad, M-Pesa, по имеющимся данным, используется половиной населения.

Однако не все довольны таким быстрым развитием событий.

испуганный

Некоторые жалуются на коррупцию в правительстве и слабое соблюдение закона, в то время как две частные компании мобильного банкинга продолжают оказывать бесконтрольное влияние на хрупкую экономику, которая сильно зависит от экспорта скота в регионе, подверженном засухам и массовому падежу скота каждые несколько месяцев.

В других странах мобильные платежи осуществляются в местной валюте, однако в Сомалиленде обе наиболее влиятельные компании используют доллары США, что делает автономный регион в Восточной Африке все более зависимым от иностранной валюты.

Эта система не только вредит бизнесу уличных менял, таких как Мустафа Хассан, вокруг которого возвышаются горы шиллингов, но и порождает коррупцию, инфляцию и создает свою собственную нелегальную мини-экономику.

«Мы надеемся, что правительство отрегулирует или остановит её (мобильную платёжную систему), потому что с ней много проблем. Её контролируют две компании, и похоже, что они просто печатают деньги», — сказал Хасан, а менялы вокруг него согласно закивали.

«Эта система провоцирует инфляцию. Люди, у которых должны быть деньги в карманах, теперь используют свои мобильные телефоны, даже для оплаты самых незначительных покупок, например, билетов на автобус. Ни одна транзакция не совершается в местной валюте, все в долларах», — сказал он.

Шиллинги упаковывали в большие пачки и перевозили из пункта в пункт на тачках. Фото: Мэтью Викери.

Однако Хассан всё ещё пользуется мобильными платежами. Клиенты могут положить доллары прямо на его телефон, а он обменяет их на шиллинги на улице.

«Так вести бизнес проще, чувак. Мне можно быстро и легко пересылать деньги», — признаётся Хассан. «Здесь возможно создание безналичного общества, мы уже на пути к этому. Что это значит для менял вроде меня, не знаю».

Поскольку жители Сомалиленда продолжают осваивать эту технологию и осознавать ее влияние на экономику, такие люди, как Хассан, могут надеяться, что по крайней мере некоторые из них по-прежнему будут категорически против нее.

«Если носишь купюру в кармане, её могут украсть. Я всегда расплачиваюсь наличными», — сказал Абдулла, пожилой мужчина, который выделялся у киоска с катом, потому что платил наличными, а не по телефону.

«Не знаю, когда я перейду на мобильный», — громко сказал он, спеша к оживленной улице, в то время как громкие гудки призывали людей подойти ближе к обочине.

«Спрашивать меня об этом — всё равно что спрашивать, когда я умру. Одному Богу известно!».

По данным VNE