Réduction des retraits aux distributeurs automatiques de 23h à 5h : les banques se plaignent également de difficultés

Il est prévu que les banques réduisent la limite de retrait aux distributeurs automatiques de 23 heures à 5 heures du matin afin de minimiser les risques pour les clients et les banques conformément aux réglementations du document n° 6296/NHNN-CNTT envoyé aux établissements de crédit et aux succursales de banques étrangères sur la prévention des risques dans les activités de paiement par carte.

Illustration.

Réduire la perte de clients

Selon un représentant d'une banque commerciale publique possédant le deuxième plus grand nombre de cartes ATM du système bancaire, la demande de la Banque d'État du Vietnam aux banques commerciales de réduire les limites de retrait entre 23 heures et 5 heures du matin vise à réduire les pertes causées par l'écrémage de cartes (une méthode de vol d'informations sur les comptes de cartes de transaction) causée par les cybercriminels.

Actuellement, les clients sont autorisés à retirer 3 fois par jour, jusqu'à un maximum de 3 millions de VND par retrait. Imaginons qu'à la demande de la Banque d'État, les banques commerciales réduisent cette limite à 1 million de VND par retrait entre 23 h et 5 h. Ainsi, si des criminels volent de l'argent sur les comptes des distributeurs automatiques, ils ne pourront prélever que 3 millions de VND sur les 3 retraits effectués par leurs clients, au lieu du maximum de 9 millions de VND prévu par la réglementation en vigueur. Les pertes des clients ont été réduites de 2/3 », a analysé le dirigeant de cette banque.

Ce dirigeant a également admis que cette solution affecte également les utilisateurs de cartes, cependant, l'impact n'est pas grand, car selon les statistiques des activités de transaction par carte des clients du système bancaire, le nombre de transactions via des cartes ATM est populaire entre 7h et 22h (selon les statistiques du département de surveillance des transactions de la banque).

« La période entre 23 h et 5 h correspond au repos des clients. Le nombre de transactions durant cette période est faible et correspond généralement à un besoin soudain d'argent. Par conséquent, cela n'aura pas de grande incidence sur la vie des clients utilisant les distributeurs automatiques de billets de la banque », a déclaré le dirigeant.

Le dirigeant d'une banque commerciale par actions dont le siège est à Ho Chi Minh-Ville a également estimé que la réglementation de la Banque d'État visant à réduire les limites de retrait aux distributeurs automatiques de billets était appropriée compte tenu de l'évolution complexe du « vol » actuel d'argent des comptes aux distributeurs automatiques de billets.

Actuellement, les pertes d'argent surviennent souvent entre 23 h et 5 h du matin, heure à laquelle les gens se couchent. Même s'ils utilisent les services bancaires mobiles, rares sont les clients qui peuvent suivre l'évolution de leur compte bancaire lorsqu'ils reçoivent un SMS les informant d'une transaction. Les banques restent responsables des pertes d'argent de leurs clients et doivent investir dans les ressources humaines et technologiques pour garantir la sécurité de leurs comptes. Cependant, malgré les améliorations technologiques constantes des banques, le risque de perte peut persister.

« La technologie évolue constamment. Lorsque les banques s'adaptent aux évolutions technologiques, les pirates informatiques peuvent rapidement contourner les mesures de sécurité. Par conséquent, limiter les transactions pendant les heures creuses, afin de ne pas perdre d'argent, réduira bien sûr les risques », a-t-il expliqué.

Les banques disent que c'est difficile.

Bien que la limite de transaction doive être réduite durant cette période faste, le niveau d'ajustement reste réglementé par la Banque d'État du Vietnam de manière transparente. Cela signifie que chaque banque procédera aux ajustements appropriés en fonction de ses calculs et de son appétence au risque. Cependant, à ce jour, aucune banque n'a été en mesure de chiffrer l'ajustement de la limite, car la quantification de ce chiffre est encore en cours.

Toute politique comporte toujours deux volets : une fois le risque minimisé, les banques doivent faire des compromis. Avec les plateformes technologiques actuelles, toutes les banques estiment que la réduction de la limite de retrait entre 23 h et 5 h ne posera aucun problème. Cependant, pour mettre en œuvre cette politique, les banques commerciales doivent investir davantage de ressources, de temps et d'argent dans la conversion de leur système de gestion des comptes de cartes.

Le Dr Nguyen Tri Hieu, expert financier, a analysé que la modification progressive des limites de retrait par les banques commerciales implique de modifier de nombreux processus connexes, tels que les procédures opérationnelles, la gestion, la réorganisation des systèmes informatiques, ainsi que les plans de trésorerie et de financement. Cela entraînera une augmentation significative des coûts supportés par les banques commerciales, et il est fort probable que les clients devront les supporter sous forme de frais de transaction.

« Rien qu'au premier semestre, les banques commerciales publiques et certaines banques commerciales par actions ont exigé à deux reprises une augmentation des frais de retrait aux distributeurs automatiques de billets, invoquant la nécessité de couvrir les coûts d'investissement des systèmes de DAB, des systèmes de point de vente ou des plateformes technologiques desservant les systèmes de paiement des banques commerciales. Cependant, les banques commerciales n'ont pas pu augmenter leurs frais à chaque fois en raison des avertissements de la SBV. Si de tels frais réapparaissent aujourd'hui, le risque de « hausses de frais » pourrait persister », s'inquiète M. Hieu.

D'un point de vue d'expert, le Dr Nguyen Tri Hieu a suggéré que les banques commerciales réduisent de moitié la limite de retrait entre 23 heures et 4 heures du matin, au lieu de l'étendre jusqu'à 5 heures du matin comme c'est le cas actuellement.

Selon le Dr Bui Quang Tin, les banques commerciales seraient « imprudentes » si elles augmentaient les frais de transaction pour leurs clients dans ce cas précis. « Investir et moderniser les technologies est bien sûr l'affaire des banques. Elles ne peuvent pas collecter davantage d'argent auprès de leurs clients pour compenser leurs pertes d'investissement. Si les banques exigent une augmentation des frais, elles n'obtiendront jamais le « consensus » des utilisateurs. À ce moment-là, la perte leur reviendra. »