Le taux d'intérêt du prêt à la consommation sera-t-il conforme à l'accord ?

La Banque d'État a récemment publié un projet de circulaire guidant les prêts à la consommation des sociétés financières, avec de nombreuses réglementations visant à protéger les droits des consommateurs et à assurer un développement sain et durable de cette activité.

Il est à noter que dans ce projet, la Banque d'État applique les taux d'intérêt des prêts à la consommation conformément à l'accord conclu entre l'établissement de crédit et le client, sans contrôler le taux d'intérêt de 20 %/an, conformément à la loi sur les établissements de crédit autorisant les accords sur les taux d'intérêt. De ce fait, le projet de circulaire ne prévoit pas de plafond pour les taux d'intérêt des prêts à la consommation.

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Les revenus provenant des prêts à la consommation sont généralement plus faibles et plus volatils que ceux provenant des prêts commerciaux.

Plus d’incertitude signifie des profits plus élevés

Selon M. Nguyen Anh Duong, directeur adjoint du département de politique macroéconomique de l'Institut central de gestion économique, sur le marché des prêts à la consommation, si dans le passé il s'agissait principalement de banques commerciales, aujourd'hui avec la présence des sociétés financières, le marché est devenu plus dynamique.

L’augmentation du nombre de prêteurs de prêts non garantis conduit inévitablement à une variété de produits avec de nombreuses incitations, visant à inciter les clients à accéder à des prêts moins chers et plus demandés.

Cependant, en réalité, il n’est pas facile d’emprunter du capital de consommation auprès d’une banque commerciale, car tout le monde ne possède pas de carte de crédit bancaire, et lorsqu’on veut créer une carte bancaire, tout le monde n’est pas éligible pour ouvrir une carte.

En règle générale, l'exigence de revenu minimum de 7 millions de VND via la banque constitue un obstacle majeur pour de nombreux travailleurs ordinaires ; les frais annuels à payer chaque année varient entre 250 000 VND et 1,2 million de VND (selon le type de carte)...

Cela explique pourquoi récemment, alors qu'ils souhaitaient réellement emprunter en plusieurs fois auprès des banques, la plupart des consommateurs « subprime » ont dû se tourner vers les sociétés financières.

Parallèlement, les prêts à la consommation des sociétés financières affichent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts commerciaux traditionnels. Cela s'explique par le fait que les clients de ces prêts sont souvent à faibles revenus ou ne sont pas admissibles aux prêts à la consommation des banques commerciales. Le montant des prêts est faible, leur durée est courte et ils sont adaptés au prix des biens, aux services et au niveau de revenu de l'emprunteur.

La plupart de ces prêts sont accordés sous forme de prêts non garantis, à tempérament et d'actifs non garantis. En revanche, les sociétés de financement n'ont pas pour fonction de mobiliser des capitaux auprès de la population, contrairement aux banques.

Ces caractéristiques ont fortement influencé le coût de constitution des prêts, poussant ainsi les taux d'intérêt des prêts à la consommation à des niveaux supérieurs à ceux des prêts commerciaux. Le coût d'un prêt à la consommation peut être de deux à cinq fois supérieur à celui d'un prêt commercial. Le risque de crédit des prêts à la consommation est donc bien plus élevé que celui des prêts commerciaux, ce qui rend le coût de la compensation du risque toujours plus élevé.

Parallèlement, les revenus provenant des prêts à la consommation sont souvent plus faibles et plus volatils que ceux provenant des prêts commerciaux.

Gérer intelligemment

C'est pourquoi le projet de circulaire ci-dessus appliquant les taux d'intérêt des prêts à la consommation conformément à l'accord entre les établissements de crédit et les clients a reçu de nombreux commentaires positifs de la part des experts.

Selon le Dr Nguyen Tien Dong, directeur du Département du crédit aux secteurs économiques de la Banque d'État, les produits de financement à la consommation sur les marchés développés sont souvent moins chers car les établissements financiers disposent de davantage de données sur leurs clients. En particulier, grâce aux statistiques sur le taux de clients risquant de ne pas payer leurs dettes, ils peuvent élaborer des modèles de tarification adaptés. En revanche, sur les marchés émergents, ces données ne sont pas disponibles ; la marge bénéficiaire doit donc être plus élevée pour compenser les coûts de risque initialement calculés.

M. Phan The Thang, du Département de la protection des droits des consommateurs (Département de la gestion de la concurrence), a déclaré précédemment que les prêts à la consommation comportaient des coûts de fonctionnement élevés et comportaient de nombreux risques d'impossibilité de recouvrement, d'où la nécessité d'un taux d'intérêt élevé. Les organismes de crédit se sont plaints du plafond de 20 % trop bas, les empêchant de fonctionner.

Cependant, selon M. Nguyen Hoang Minh, directeur adjoint de la succursale de Hô-Chi-Minh-Ville de la Banque d'État du Vietnam, le taux d'intérêt négocié n'est évidemment pas aussi élevé que souhaité. La Banque d'État a demandé aux banques et aux sociétés financières d'appliquer les meilleurs taux d'intérêt afin de soutenir les emprunteurs, de garantir leur capacité de recouvrement et de limiter les risques.

D'un autre point de vue, répondant à la presse, l'avocat Tran Minh Hai, directeur exécutif du cabinet d'avocats Basico, a déclaré qu'avec l'application des taux d'intérêt convenus, il est possible de stipuler simultanément que les sociétés financières doivent expliquer en détail et spécifiquement aux clients les taux d'intérêt, les intérêts de pénalité et les frais de pénalité.

Selon Minh Toan/vneconomy