Pourquoi la croissance du crédit bancaire est-elle faible ?
(Baonghean.vn) - Depuis fin 2022, l'économie nationale est confrontée à de nombreuses difficultés, entraînant une très faible croissance du crédit. Pour accroître la capacité d'absorption des capitaux et améliorer la santé de l'économie, des solutions synchrones sont nécessaires...
De nombreux facteurs affectent la croissance du crédit
Bien que les banques aient des conditions pour augmenter le crédit dans les premiers mois de l'année en raison de l'abondance de liquidités du système et du fait qu'elles ne sont pas limitées par des objectifs de croissance du crédit, le taux de croissance du crédit de l'ensemble du système reste faible par rapport à la même période des années précédentes.
Français Au 30 juin 2023, le crédit dans l'ensemble de l'économie a augmenté de 4,73 % par rapport au début de l'année, soit moins que la même période de l'année dernière (augmentation de 9,35 % au cours des 6 premiers mois de 2022). À Nghe An, le crédit a atteint 278 706 milliards de VND, en hausse de seulement 2,7 % par rapport à fin 2022 (l'augmentation au cours de la même période en 2022 était de 7,5 %), inférieure à la moyenne nationale de 4,73 %. Notamment, le crédit à la consommation immobilière au cours des 5 premiers mois de 2023 a diminué de 0,4 %, alors qu'au cours de la même période de l'année dernière, il a augmenté de 9,5 %.
Dans un contexte de baisse de la demande de prêts, la Banque d’État et les banques commerciales ont mis en œuvre de nombreuses mesures pour réduire les taux d’intérêt des prêts et stimuler la demande de crédit.
À l'agence BIDV Bank Nghe An, outre les baisses répétées des taux d'intérêt sur les nouveaux prêts, les taux d'intérêt sur les prêts existants ont également été réduits, notamment pour les projets à moyen et long terme. Cela a permis aux clients de réduire leurs coûts.
Mme Le Thi Mong Ly, directrice adjointe de la succursale de Nghe An de la BIDV Bank, a déclaré : « Au cours des six premiers mois de l'année, l'encours de crédit de la succursale a augmenté de 6 %, la clientèle des entreprises ayant progressé plus que celle des particuliers. Cela s'explique par le fait qu'au deuxième trimestre, de nombreuses entreprises ont augmenté leurs ventes de crédit, stimulé leur production et leurs activités, et accéléré la construction. »
L'un des avantages de ce trimestre est que les clients ont bénéficié d'un soutien important de la part de la banque grâce à des réductions de taux d'intérêt sur leurs prêts. Pour les clients qui rencontrent des difficultés en raison d'un retard de paiement ou d'un manque de ressources pour rembourser leurs dettes, la banque les aide à restructurer leurs dettes et à préserver leur patrimoine, sans les transférer vers des groupes de créances douteuses. Cependant, le nombre de clients individuels n'a pas beaucoup augmenté ; nombre d'entre eux ont temporairement remboursé leurs dettes et n'ont plus emprunté en raison des difficultés du marché.
Cependant, le nombre de banques affichant une croissance aussi positive est faible. La situation économique est difficile : la demande d'investissement diminue, la capacité d'absorption des capitaux des entreprises et l'économie se contractent, ce qui entraîne une forte baisse de la demande de crédit. Expliquant la raison de cette baisse, le représentant de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam a déclaré : « Certains groupes de petites et moyennes entreprises et de clients du secteur immobilier ont des besoins, mais n'ont pas rempli les conditions de prêt ou sont encore empêtrés dans des procédures judiciaires. »
Pour les petites et moyennes entreprises, le capital est restreint, les fonds propres et les capacités financières, ainsi que la gestion et l'administration sont limités ; les plans d'affaires viables font défaut ; l'information sur la situation financière manque encore de transparence. Parallèlement, la mise en œuvre de solutions pour accroître l'accès au crédit par le biais des mécanismes de soutien de l'État (Fonds de garantie du crédit pour les petites et moyennes entreprises, Fonds de développement des petites et moyennes entreprises, etc.) n'a pas été efficace.
Pour le secteur immobilier, le marché demeure difficile, ce qui affecte la croissance globale du crédit. Si les problèmes juridiques ne sont pas résolus, les établissements de crédit ne sont pas en mesure de poursuivre leurs décaissements selon le calendrier prévu. De plus, ces derniers temps, de nombreuses entreprises immobilières ont affiché des ratios d'endettement élevés et une situation financière précaire, obligeant les établissements de crédit à revoir leur processus d'évaluation et leurs décisions de prêt.
En outre, un responsable du crédit bancaire a déclaré qu'après une longue période de difficultés économiques, le niveau de risque des clients est évalué plus haut, surtout lorsqu'il est difficile de prouver l'efficacité des opérations commerciales dans le contexte actuel.
Besoin de solutions pour augmenter la capacité d'absorption du capital
Selon l'Office général des statistiques, le taux de croissance du produit intérieur brut de la province au cours des six premiers mois de 2023 est estimé à 5,79 %, ce qui est inférieur au scénario prévu et inférieur à celui de la même période en 2022. La production et les activités commerciales sont confrontées à de nombreuses difficultés, notamment dans le secteur industriel, certains types de services de restauration et de karaoké… ; le marché d'exportation se rétrécit, de nombreuses entreprises réduisent leurs activités et manquent de commandes. Ces évolutions montrent que l'amélioration de la demande étrangère pour les biens d'exportation vietnamiens pourrait ne pas s'améliorer de sitôt et nécessitera plus de temps.
Français Le nombre d'entreprises nouvellement créées et le capital social ont diminué ; le nombre d'entreprises dissoutes et temporairement suspendues a augmenté par rapport à la même période en 2022... L'indice de production industrielle était faible et avait tendance à augmenter lentement. Certains produits industriels clés ont diminué par rapport à la même période ; les opérations de nombreuses usines dans les domaines de la production de vêtements, de la production de fibres, de chaussures, de composants de téléphones, de produits du bois, d'exploitation et de transformation des minéraux, de production de conserves de poisson... n'ont atteint qu'environ 50 à 70 % de leur capacité, devant même suspendre temporairement leurs opérations.
Compte tenu de ce qui précède, pour améliorer la santé de l'économie provinciale et créer ainsi les conditions d'une absorption plus aisée et plus efficace des capitaux de crédit, il est nécessaire, à l'avenir, d'assurer une forte participation de tous les niveaux et secteurs à la mise en œuvre rigoureuse et efficace du Programme de relance et de développement socio-économique ; de promouvoir la croissance sectorielle afin d'atteindre les objectifs et les plans les plus ambitieux. Les secteurs et les niveaux doivent analyser et appréhender de manière proactive et active la situation de la production et des activités commerciales dans chaque secteur, domaine et zone sous leur responsabilité afin de détecter et de lever rapidement les difficultés et les obstacles, notamment en termes de procédures, de mécanismes et de politiques de soutien aux entreprises et aux personnes ; identifier cela comme l'une des tâches clés des secteurs et des localités ; se concentrer sur le traitement et la résolution rapide, approfondie et efficace des problèmes en suspens et de longue date.
Depuis le début de l'année, la Banque d'État a abaissé les taux d'intérêt à quatre reprises de 0,5% à 2% pour les taux d'intérêt opérationnels, ce qui a créé les conditions pour que les établissements de crédit abaissent les taux d'intérêt moyens des prêts en VND à environ 8,9%/an (en baisse de 1,0%/an par rapport à fin 2022) et la tendance va encore diminuer dans les temps à venir.
Français Pour aider les entreprises à se redresser et à se développer rapidement, tout en atteignant l'objectif de croissance du crédit fixé pour cette année, Mme Nguyen Thi Thu Thu, directrice de la succursale de la Banque d'État de Nghe An, a déclaré : La succursale demande actuellement aux établissements de crédit de revoir les procédures et les documents afin d'améliorer l'accès au crédit ; continuer à orienter la réduction des taux d'intérêt des prêts. Compte tenu des dettes impayées existantes, en raison des difficultés de remboursement des clients, la Banque d'État a publié la circulaire 02 autorisant la restructuration de la dette et le maintien du groupe de dettes. Nous continuerons à orienter la mise en œuvre drastique de cette politique pour soutenir les dettes impayées existantes auprès des entreprises (jusqu'à présent, la restructuration des prêts a été mise en œuvre pour 110 clients et se poursuit). Pour les nouvelles dettes impayées, les banques prêteront activement si elles sont éligibles.
Concernant le paquet de prêts pour le logement social de 120 000 milliards de VND, la succursale de la Banque d'État suit actuellement activement le Département de la construction (l'agence consultative focale) et le Comité populaire provincial pour avoir une liste de projets de logements sociaux, de logements pour travailleurs, de rénovation et de reconstruction d'immeubles d'appartements nécessitant des prêts dans la région à déployer auprès des banques commerciales pour un accès rapide, une évaluation du crédit et un octroi.
En outre, il est nécessaire de prêter attention aux solutions proposées par d’autres agences, ministères et secteurs, telles que la résolution des problèmes de production des entreprises par la promotion du commerce, l’exploitation du marché intérieur, l’amélioration des conditions d’accès au crédit par le biais de garanties pour les petites et moyennes entreprises ; la promotion de l’investissement public pour qu’il ait des retombées sur d’autres activités de production et d’affaires.
Sur le marché immobilier, les investisseurs individuels et les acheteurs de biens de consommation ne sont pas encore prêts à investir, ce qui explique la faiblesse du crédit. Par conséquent, la suppression des obstacles juridiques et l'ajustement des prix des logements et de l'immobilier constituent également des solutions pour stimuler la demande des consommateurs et l'investissement dans le secteur immobilier.
