Il faut un « coup de pouce » pour stimuler la croissance du crédit

Difficultés de croissance du crédit

Du 15 mars 2023 à aujourd'hui, sur la base d'un suivi attentif de l'évolution réelle et de la poursuite de la mise en œuvre des politiques de l'Assemblée nationale, du Gouvernement et du Premier ministre visant à éliminer les difficultés de l'économie et à réduire les taux d'intérêt des prêts, le secteur bancaire a ajusté les taux d'intérêt à la baisse 4 fois, avec une réduction de 0,5 à 2 %/an.

Parallèlement à la baisse des taux d'intérêt, la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam continue de solliciter auprès de ses agences locales le déploiement de programmes de crédit. Parmi ceux-ci, on peut citer l'enveloppe de 120 000 milliards de VND destinée au logement social, aux logements ouvriers, à la rénovation et à la reconstruction d'anciens appartements, conformément à la résolution 33/NQ-CP du gouvernement ; et l'enveloppe de 15 000 milliards de VND destinée aux secteurs de la sylviculture et de la pêche.

Français En outre, la Banque d'État du Vietnam, succursale de Nghe An, continue d'ordonner aux établissements de crédit d'appliquer strictement le programme de soutien des taux d'intérêt de 2 % sur le budget de l'État de 40 000 milliards de VND conformément au décret 31/2022/ND-CP du gouvernement, à la circulaire n° 03/2022/TT-NHNN et à la directive n° 03 du gouverneur. Au 31 août 2023, le chiffre d'affaires cumulé des prêts avec soutien des taux d'intérêt du début du programme à la fin du mois était de 737,4 milliards de VND ; le solde des prêts en cours soutenus à la fin du mois était de 225 milliards de VND dans 10 succursales de banques commerciales avec 36 clients, le montant du soutien des taux d'intérêt était supérieur à 3,5 milliards de VND.

Le directeur de la succursale de la Banque d'État de Nghe An a déclaré : « La Banque d'État a régulièrement publié des documents demandant aux banques d'appliquer strictement la réglementation sur les taux d'intérêt des dépôts et de les publier. Parallèlement, elles doivent respecter leur engagement de réduire les taux d'intérêt des prêts. Les banques doivent réduire leurs coûts afin de réduire les taux d'intérêt des prêts et de soutenir la reprise des entreprises et le développement de leur production et de leurs activités. »

Au 30 septembre 2023, le capital mobilisé à Nghe An (hors Banque de Développement) est estimé à 221 040 milliards de VND, soit une augmentation de 21 249 milliards de VND par rapport au début de l'année, soit 10,6% ; cette augmentation est considérée comme assez élevée par rapport à la même période en 2022 (7,6%).

Avec une bonne mobilisation et des capitaux abondants, de nombreuses banques telles que BIDV, Vietinbank, Agribank, Vietcombank, etc. déploient en permanence des packages de crédit préférentiels et proposent des programmes de réduction des taux d'intérêt des prêts pour les clients existants.

Dans un contexte de baisse de la demande de prêts, malgré les nombreuses mesures prises par les banques pour réduire les taux d'intérêt et stimuler la demande, la croissance du crédit reste très difficile. Au cours des neuf premiers mois de 2023, la croissance du crédit pour l'ensemble du secteur bancaire n'a atteint que 5,5 %, loin de l'objectif de 14 % fixé par la Banque d'État pour 2023. Ce taux est également considéré comme le plus faible des dix dernières années. Malgré les solutions mises en place par la Banque d'État pour soutenir la croissance, telles que la baisse des taux d'intérêt et le financement du remboursement des dettes d'autres établissements de crédit, la situation reste préoccupante. L'enveloppe de 15 000 milliards de VND destinée aux prêts aux secteurs de la sylviculture et de la pêche n'a pas encore trouvé de clients éligibles ; auparavant, les banques avaient proposé de nombreuses offres de prêts préférentielles, mais la demande de crédit était faible, les entreprises peu intéressées et les capitaux restaient invendus.

Les données de la Banque d'État montrent qu'au 30 septembre 2023, l'encours total de la dette des établissements de crédit de la région était estimé à 273 999 milliards de VND (hors Banque de développement), soit une augmentation de 13 475 milliards de VND par rapport au début de l'année. Ainsi, la croissance du crédit au cours des neuf premiers mois de l'année n'a atteint que 5,1 %, contre 11,2 % à la même période en 2022.

Trouver la solutionméthode de croissance du crédit

Mme Nguyen Thi Thu Huong, directrice adjointe de la BIDV Nghe An Bank, a déclaré que si la croissance des premier et deuxième trimestres avait été faible, le troisième trimestre s'est accéléré : l'encours de crédit a atteint 8 % et l'objectif de 10 % sera certainement atteint cette année. Cependant, la clientèle de la BIDV Nghe An étant principalement composée de grandes entreprises et de grands projets, l'encours de crédit a enregistré une croissance supérieure à la moyenne. Quant à la clientèle de détail, les prêts personnels restent très faibles et difficiles à obtenir.

En ce qui concerne les raisons de la faible croissance du crédit, selon Mme Nguyen Thi Thu Huong, directrice adjointe de la BIDV Nghe An Bank, il y a deux raisons principales : la faible demande de crédit et l'accès au crédit qui reste difficile.

Mme Huong a expliqué : « L'économie reste confrontée à des difficultés générales, le secteur immobilier est toujours atone, l'industrie manufacturière est en net déclin et les commandes des entreprises sont faibles. Dans ce contexte économique difficile, les revenus et les bénéfices diminuent, ce qui entraîne une baisse des besoins de consommation, ce qui entraîne une diminution du recours aux prêts. »

Concernant la deuxième raison, au cours des deux dernières années, les canaux de mobilisation de capitaux pour l'économie, tels que les titres et les obligations d'entreprises, ont rencontré des difficultés, ce qui a accru la pression sur le financement par crédit. Cependant, des normes obligatoires en matière de documents et de conditions financières sont en place pour garantir le contrôle de la qualité du crédit, et ces normes sont toujours respectées. Alors que la conjoncture économique difficile affecte généralement les activités de tous les clients, fragilisant leur situation financière et leur capacité de remboursement, ce qui entraîne une baisse de leur notation de crédit. Par conséquent, le financement par crédit est soumis à davantage de conditions, ce qui complique l'accès au crédit.

Quelle est donc la solution pour que les banques puissent facilement fournir des capitaux aux entreprises ? Du point de vue bancaire, afin de réduire la pression sur les coûts pour les clients, de partager les difficultés communes à l'ensemble de l'économie et de stimuler la demande de crédit, depuis le début de l'année, plusieurs banques ont régulièrement réduit leurs taux d'intérêt, mis en place des offres de crédit à taux avantageux et conçu des produits de service pour garantir des économies financières à leurs clients.

Actuellement, dans notre banque, le taux d'intérêt des prêts pour les clients varie de 6,5%/an à 9,0%/an, y compris un forfait de prêt spécial à court terme pour la production et les affaires et un forfait de crédit à moyen et long terme « Compagnon Steadfast » avec des taux d'intérêt attractifs pour chaque programme et de nombreuses incitations.

Mme Nguyen Thi Thu Huong - Directrice adjointe de la Banque BIDV, succursale de Nghe An

Afin de surmonter les difficultés d’accès au capital, les banques doivent revoir régulièrement le processus pour pouvoir rationaliser certaines étapes ; conseiller et guider soigneusement les clients sur la fourniture et la complétion de documents complets pour évaluer correctement la capacité financière des clients afin de fournir rapidement du crédit pour compléter les sources de capital pour les clients.

Par ailleurs, pour favoriser la croissance du crédit et développer la production et l'activité, les efforts des banques ne suffisent pas. Des solutions de soutien complémentaires de la part des départements et des collectivités locales sont nécessaires. Il est nécessaire de favoriser le décaissement des investissements publics, de lever rapidement les obstacles juridiques liés aux projets immobiliers et de mettre en place des programmes de stimulation de la consommation. En particulier, des politiques concrètes de soutien aux entreprises dotées de plans d'affaires performants sont nécessaires pour permettre aux banques commerciales d'accéder au crédit.